Как защитить себя от недобросовестных страховых компаний?

Отвечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

До сих пор, к сожалению, можно встретить страховщиков, которые работают по принципу «не обманешь — не продашь». КонфОП внимательно следит за соотношением сборов и выплат страховых компаний, и мы видим, что отдельные виды страхования вообще не предполагают выплат клиентам. Величина выплат по ним может не превышать 5% от собираемых ежегодно сумм с застрахованных. Это касается, например, страхования при выдаче кредита, а именно страхования жизни и здоровья заёмщика. В этом случае страховые компании и банки оставляют себе до 95% от сумм «добровольных» страховок.

Подобная ситуация связана с узким перечнем рисков, от которых страхуется заёмщик, и с огромным количеством исключений для страховой компании, позволяющих ей отказать клиенту в случае наступления страхового события. Регулярно проводимые мониторинги рынка финансовых услуг показывают, что потребители не получают в доступной форме полную информацию о том, какие риски застрахованы, а какие — нет, а также о том, какие есть исключения из страхового покрытия.

Если раньше самым прибыльным для страховых компаний было ОСАГО, то с развитием потребительского кредитования страховые компании нашли другую золотую жилу — банкострахование. Оно сопровождает практически любую кредитную сделку — покупку автомобиля в кредит, потребительское кредитование, ипотеку и т. д. Все эти виды страховок отличаются высокой прибылью для тех, кто их продаёт, и низким объёмом выплат застрахованным.

Избежать такой страховки, если вам очень нужен кредит, сложно. Потенциальный заёмщик столкнётся с разными техниками принуждения к заключению страхового договора. Это может быть серьёзное повышение процентной ставки в случае отказа от полиса, изменение стоимости предлагаемого в кредит товара (например, автомобиля) и т. д.

К сожалению, попытки законодательного запрета каких-либо сопутствующих кредиту продаж провалились. В то время как без изменения законодательства, регулирующего кредитную сферу, ни страховые компании, ни банки добровольно не откажутся от применяемых схем по навязыванию страховых продуктов, фактически не предусматривающих выплат клиентам.

Схемы, которые применяются недобросовестными страховыми компаниями, могут быть разными. Например, при страховании имущества — это занижение стоимости утраченного имущества, что вынуждает клиентов либо мириться с обманом и соглашаться на выплату, либо обращаться к финансовому омбудсмену и в суд.

Общие советы такие:

• внимательно читайте договор страхования перед подписанием, не стесняйтесь спрашивать менеджера обо всём, что интересует;
• помните, что не все страховки обязательны, многие из них добровольные;
• выбирайте надёжные страховые компании с хорошей репутацией и положительными отзывами от реальных клиентов.