Какие преимущества и недостатки у программы долгосрочных сбережений по сравнению с обычным вкладом?

Отвечает генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий.

Вклады — безусловно, популярный финансовый инструмент, но краткосрочный. Планировать долгосрочные сбережения через краткосрочные вклады не очень удобно: придётся всё время перекладывать деньги. При этом иногда, чтобы получить повышенную ставку, нужно выполнить какие-то дополнительные условия, без соблюдения которых получить максимальную выгоду не получится. А ещё с дохода с крупных вкладов придётся заплатить налог.

Вкладами, конечно, нужно пользоваться. Просто они изначально не предназначены для долгосрочных сбережений. Для этого есть специальная программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это понятный сберегательный инструмент, который помогает копить с доплатой от государства.

В чём её преимущества по сравнению с вкладами.

• Первое — это высокоэффективный с точки зрения доходности продукт, потому что есть софинансирование от государства в размере до 36 тысяч ₽ в год. Это 360 тысяч ₽ софинансирования за 10 лет.
• Второе — это надёжность и безопасность средств. Копить, например, молодёжи нужно 15 лет, поэтому гарантии от Агентства по страхованию вкладов выше. По ПДС в случае чего вернут до 2,8 миллиона ₽ личных взносов и инвестиционный доход по ним. Отдельная страховка есть для переведённых средств накопительной пенсии и софинансирования, а также дохода на эти деньги.
• Третье — налоговые льготы. Они работают на входе и на выходе. Льготы на входе означают, что государство возвращает вам подоходный налог на сумму ваших взносов до 400 тысяч ₽. На выходе — инвестиционный доход в большинстве случаев не облагается налогом на доходы физических лиц.

Конечно, оба инструмента имеют свои плюсы и минусы. Так, во вкладах вы не можете свободно распоряжаться средствами, не потеряв начисленных процентов: если досрочно забрать свои деньги, то процентный доход будет потерян. Кроме того, многие вклады ограничены по суммам и срокам, и их нельзя пополнять. На выходе, как я уже говорил, с заработанного дохода придётся заплатить налог.

В ПДС основной минус является и плюсом — это долгосрочный договор. Получить свои деньги со всеми процентами и софинансированием государства можно через 15 лет. Другой вариант — при достижении 55/60 лет, что для некоторых людей может быть гораздо раньше. При этом есть условия, при которых вы сможете в любой момент снять деньги, но все они прописаны в договоре.

При выборе здесь нужно отталкиваться от того, какие цели вы преследуете: накопить на образование детей или путешествия в любом возрасте либо же получить краткосрочный доход, подготовить финансовую подушку, воспользовавшись высокими ставками по депозитам. Я всегда рекомендую взвешенно подходить к финансовым решениям.