Какой надо иметь доход, чтобы взять ипотеку в 2022 году?

Отвечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Сразу отмечу, что брать ипотеку сейчас не нужно. Ставки по кредитам сильно повысились и достигли, по сути, запретительных значений — 20% годовых и выше.

Рассчитывать на то, что скоро появятся выгодные программы рефинансирования и можно будет перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях, тоже не стоит: никаких предпосылок для снижения ставок нет.

Если всё-таки решите взять ипотеку, то нужно рассчитать такой размер платежа, при котором на погашение кредита будет тратиться не больше 30% совокупных доходов семьи. В этом помогут ипотечные калькуляторы, которых много в интернете.

Почему лучше сделать все расчёты самостоятельно? Потому что банк в первую очередь станет учитывать свои коммерческие интересы, а не то, насколько комфортно будет вам обслуживать кредит. Он может одобрить ипотеку с низким первоначальным взносом (от 10%), а также предложить взять на недостающую сумму потребительский кредит. В случае с ипотекой кредитор, по сути, ничем не рискует. Недвижимость до полного погашения долга находится у него в залоге, и если заёмщик не сможет возвращать кредит, банк просто продаст её и вернёт свои деньги. А вот заёмщик в ситуации падения цен на недвижимость (такой вариант вполне возможен) может остаться не только без квартиры, но и с долгом перед банком.

Теперь что касается расчёта. Предположим, вы хотите приобрести квартиру за 7 миллионов ₽ и у вас есть 50% первоначального взноса. При оформлении кредита на 20 лет по ставке 23% ежемесячные платежи банку составят более 67 тысяч ₽, и это ещё без учета страховки, приобретать ежегодно которую потребует банк. По итогу вы переплатите кредитной организации не меньше 12 миллионов ₽.

Для комфортного обслуживания этого долга доход вашей семьи должен составлять не меньше 220 тысяч ₽. Если у вас уже есть кредиты, то нужно прибавить расходы по ним к потенциальным платежам по ипотеке. В таком случае требуемые доходы должны быть ещё выше.

Если у вас есть большой первоначальный взнос (более 80%), то ипотечные платежи будут ниже, но переплата всё равно окажется существенной. В такой ситуации лучше накопить недостающую сумму или взять в долг у знакомых.

​