У моей супруги в ОКИ обнаружили задолженность в Банке Русский стандарт (клиентом которого она никогда не была) в размере 300 ₽, рейтинг естественно понизился. Но это ещё не самое интересное. Выяснилось следующее: дата сделки 02.02.2015, дата прекращения обязательств 31.12.9999 г. (это не опечатка). Задолженность от 01.01.2019 (сейчас декабрь 2024 г.). В отчёте ОКИ нет номера сделки, сумма ежемесячного платежа 0 ₽, проценты 0 ₽, при этом на дату 14.11.2024 (дата расчёта величины среднемесячного платежа) стоит платёж 300 ₽, в графе сумма всех оставшихся платежей прочерк. В других Бюро этого кредита нет, но рейтинг всё равно упал на четыре пункта. Что с этим можно сделать и как вернуть рейтинг?
Ответ эксперта
экономист, эксперт по финансовым рынкам
Инвестиции против вкладов: где больше заработать в 2024 году?
В условиях нестабильной экономической ситуации и изменений в денежно-кредитной политике Банка России вопрос о том, где можно заработать больше — на инвестициях или банковских вкладах, — становится особенно актуальным. С июля 2023 года ключевую ставку повысили восемь раз — с 7,5% до 21%.
Индекс Мосбиржи с начала года снизился на 12%, а от уровней мая этого года — почти на 20%! Такие падения отпугивают инвесторов. Инвесторы видят, что по вкладам можно получить более 20% годовых, при этом ни одна дивидендная акция не может показать такую дивидендную доходность. Кроме того, вклады традиционно считаются наименее рискованным инструментом и застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму не более 1,4 миллиона ₽. По акциям и облигациям такой страховки, к сожалению, не существует.
А что с доходностями?
Средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших российских банках в октябре составила 20,17%, что очень близко к историческому рекорду, установленному в 2022 году на уровне 20,5%. Индекс ставок по годовым вкладам и депозитам банков на сумму 100 тысяч ₽ (FRG100), который отслеживает 80 крупнейших банков, находится на уровне 16,9%. Это означает, что рынок наполнен большим количеством маркетинговых уловок, и долгосрочные вклады привлекают под менее высокий процент.
При этом доходности по коротким облигациям эмитентов с кредитным рейтингом АА– и более сейчас находятся выше 24%, а по облигациям с менее высоким рейтингом можно найти доходности более 27%. ОФЗ традиционно считаются самыми надёжными облигациями, поэтому их доходность гораздо меньше, чем у корпоративных облигаций. Однако даже ОФЗ с 10-летним купоном более 12% сейчас можно купить со «скидкой» в 20% и зафиксировать доходность выше 16% на долгие годы.
Важно: при малейшем намёке ЦБ на снижение ставки банки побегут снижать проценты по вкладам. Кроме того, самые лучшие условия всегда доступны только нескольким группам клиентов: зарплатным клиентам, первым клиентам и тем, кто стабильно тратит деньги со счёта в этом банке.
Реальный пример расчёта доходности
МТС Банк предлагает вклады под 21% годовых. При этом на бирже торгуются облигации этого же МТС Банка 001P-02 (ISIN: RU000A1051U1) с доходностью 24,3%. Погашение произойдёт 1 августа 2025 года (менее чем через год). Ключевой риск — кредитоспособность компании МТС и отсутствие страхования АСВ. Мы сильно сомневаемся, что настолько значимый телекоммуникационный оператор сможет допустить дефолт по облигациям дочерней компании.
Это доказывает, что инвестировать сейчас выгоднее, чем открывать новые вклады!