По наблюдениям специалистов Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в конце лета 2022 года банки начали снижать размер первоначального взноса по ипотеке и стали предоставлять отсрочку на оплату первоначального взноса. «И это плохая новость для заёмщиков, — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Последствием станет не повышение доступности ипотеки, а увеличение числа людей, которые не могут отдать долги».

По мнению эксперта, главный риск такой политики банков (уменьшение размера первоначального спроса и предоставление отсрочки на его оплату) заключается в том, что дорогие многомиллионные кредиты будут выдавать людям, которые не располагают даже суммой для первоначального взноса.

Если снижается первоначальный взнос, то увеличивается сумма кредита и, соответственно, долговое бремя. А отсутствие первоначального взноса у человека, скорее всего, говорит о его не очень высоких доходах.

В случае невыполнения долговых обязательств заёмщик лишится ипотечной квартиры и, вероятно, ещё останется должен банку. Обычно реализация ипотечных квартир происходит с занижением их стоимости. Это означает, что, продав квартиру и получив средства от покупателя, банк не сможет списать долг полностью, и заёмщик будет должен доплатить разницу между взятым кредитом и вырученными от реализации залоговой недвижимости средствами. Не будем забывать и о том, что первые годы обслуживания кредита вносимые заёмщиком платежи покрывают преимущественно проценты, а не тело кредита.

Так что схема такой псевдодоступной ипотеки с низким первоначальным взносом представляется крайне опасной для потребителей.

Ещё несколько лет назад Банк России декларировал своё желание бороться с таким явлением, как выдача ипотеки с низким первоначальным взносом, но сейчас, к сожалению, внимание регулятора к этой теме ослабло.