Стоит ли вступать в жилищный накопительный кооператив?
Стоит ли откладывать покупку квартиры в ожидании снижения ставок по ипотеке?
Или стоимость недвижимости вырастет быстрее и сильнее?
Взять ипотеку или копить на квартиру?
Можно ли сделать перепланировку квартиры до погашения ипотеки?
Как не ухудшить кредитную историю, если гасишь ипотеку слишком быстро?
Добрый день! В мае 2018 года взяла ипотеку на 11 лет. Первоначальный взнос составил около 40%.
Брала с таким расчетом, чтобы в случае, если я не смогу обеспечивать платежи или перееду, я могла квартиру сдать, и с учетом услуг ЖКХ полученные деньги равнялись бы ежемесячному платежу по ипотеке.
При этом платеж по ипотеке на момент открытия был равен 22% от зарплаты, потом я поменяла работу и этот платеж составил 14%. Конечно все это время выплачиваю сильно больше положенного платежа, и планировала в ближайшие месяцы закрыть ипотеку совсем.
Но не так давно я наткнулась на информацию, что при быстром закрытии ипотеки кредитный рейтинг сильно понижается, и банки могут вообще не дать ипотеку в будущем. То есть получается и это тоже плохо, т.к. банк недозарабатывает, а я получается, перестраховавшись, плохо просчитала риски?
В моем ипотечном банке (Сбербанк) мне не дали конкретный ответ. Что влияет и насколько быстро можно закрывать ипотеку? за 1,5-2 года - это слишком быстро или уже не очень? И что мне лучше делать в текущей ситуации. Спасибо!
Какую ставку по ипотеке вы считаете приемлемой?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
По наблюдениям специалистов Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в конце лета 2022 года банки начали снижать размер первоначального взноса по ипотеке и стали предоставлять отсрочку на оплату первоначального взноса. «И это плохая новость для заёмщиков, — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Последствием станет не повышение доступности ипотеки, а увеличение числа людей, которые не могут отдать долги».
По мнению эксперта, главный риск такой политики банков (уменьшение размера первоначального спроса и предоставление отсрочки на его оплату) заключается в том, что дорогие многомиллионные кредиты будут выдавать людям, которые не располагают даже суммой для первоначального взноса.
Если снижается первоначальный взнос, то увеличивается сумма кредита и, соответственно, долговое бремя. А отсутствие первоначального взноса у человека, скорее всего, говорит о его не очень высоких доходах.
В случае невыполнения долговых обязательств заёмщик лишится ипотечной квартиры и, вероятно, ещё останется должен банку. Обычно реализация ипотечных квартир происходит с занижением их стоимости. Это означает, что, продав квартиру и получив средства от покупателя, банк не сможет списать долг полностью, и заёмщик будет должен доплатить разницу между взятым кредитом и вырученными от реализации залоговой недвижимости средствами. Не будем забывать и о том, что первые годы обслуживания кредита вносимые заёмщиком платежи покрывают преимущественно проценты, а не тело кредита.
Так что схема такой псевдодоступной ипотеки с низким первоначальным взносом представляется крайне опасной для потребителей.
Ещё несколько лет назад Банк России декларировал своё желание бороться с таким явлением, как выдача ипотеки с низким первоначальным взносом, но сейчас, к сожалению, внимание регулятора к этой теме ослабло.