В чём отличие овердрафта от кредита?

Отвечает лидер направления «Кредитные карты» МТС Банка Мария Пантенкова.

Овердрафт по дебетовой карте

Овердрафт — это дополнительная опция по дебетовой карте, которая подстрахует в случае кратковременного отсутствия средств на дебетовом счёте. Овердрафтом пользуются при возникновении непредвиденных трат, когда деньги нужны «здесь и сейчас» и не хватает незначительной суммы. Например, при посещении супермаркета не рассчитали, и стоимость покупок оказалась больше, чем средств на карте.

Главная особенность — действует для дебетовых карт: зарплатных или таких дебетовых карт, на которые регулярно поступают деньги. Лимит овердрафта — это небольшая сумма, устанавливается банком индивидуально для каждого клиента, исходя из оборота по карте. Овердрафт подключается один раз, деньгами можно воспользоваться неоднократно в течение года или до окончания срока действия карты. Как только клиент воспользуется суммой из овердрафта, начнётся начисление процентов или комиссии за обслуживание. Поступающие на карту средства автоматически направляются на погашение существующей задолженности, которую следует погасить в течение нескольких дней в отведённый период (у каждого банка свой).

Овердрафт устанавливается только по заявлению клиента. Тем не менее важно внимательно изучить документы при оформлении карты, чтобы исключить автоматическое подключение ненужных опций. Стоит обратить внимание на технический овердрафт, который может возникнуть при покупках в валюте с рублёвой карты (при изменении курса валюты), а также помнить о ежемесячных списаниях за обслуживание или СМС-информирование при нулевом балансе.

Минусы: размер процентной ставки или комиссия гораздо выше, чем по обычному кредиту. Но так как сумма кредитования незначительная, а пользование средствами по овердрафту составляет до двух-трех недель, то и сумма переплаты выходит в итоге не очень большой.

Плюсы: в случае форс-мажора в вашем распоряжении есть небольшая сумма, и такое кредитование не требует дополнительного времени на оформление.

Кредитный лимит по кредитной карте

Кредитная карта — банковская карта, которая позволяет осуществлять платежи за счёт средств банка. Не предполагает наличие собственных средств клиента в отличие от дебетовой. По карте предусмотрен кредитный лимит — максимальный размер кредита, который рассчитывается банком, исходя из вашей платежеспособности, кредитной истории, часто зависит и от премиального уровня карты. Своим зарплатным клиентам или с действующим кредитом банк может предложить большую сумму, чем новому клиенту. Срок кредитного лимита составляет один-два года. По карте предусмотрено планирование как порядка погашения, так и суммы задолженности.

Минусы: не стоит забывать о таких возможных комиссиях, как за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных, переводы и платежи.

Плюсы: наличие грейс-периода, при возврате денег в этот период банк не начислит проценты за пользование кредитом. Обычно срок льготного периода составляет от 30 до 100 дней. Важно, что размер кредитного лимита должен быть сопоставим с уровнем ежемесячного дохода, чтобы успеть вернуть деньги в грейс-период. Часто банки предлагают программы лояльности для держателей кредитных карт: кэшбэк, акции или другие бонусы. Кредитная карта полезна, если вам периодически нужны небольшие суммы на непродолжительный срок — от одного до трех месяцев.

Потребительский кредит

Для целевых и запланированных трат лучше воспользоваться потребительским кредитом наличными. В этом случае заёмщику не нужно предоставлять банку подтверждающие документы, на что именно были потрачены кредитные средства. Сумма кредитования — до 5 миллионов ₽.

Перед оформлением потребительского кредита детально проанализируйте свои ежемесячные расходы, чтобы посчитать, какая сумма будет уходить на покрытие кредита. Эта сумма не должна превышать 30% от вашего ежемесячного бюджета с учётом обычных ежемесячных расходов (питание, оплата ЖКХ, транспорт и т. д.) и разовых внеплановых. Стоит рассмотреть и наличие «финансовой подушки» на один-два ежемесячных платежа по кредиту, чтобы в случае форс-мажора не выйти на просрочку.

Минусы: возрастают требования к заёмщику, и расширяется список необходимых документов, нежели по кредитной карте, оплата процентов с первого дня не от фактически потраченной, а от всей полученной суммы.

Плюсы: процентная ставка ниже, чем по кредитной карте. Фиксированный ежемесячный платёж. Срок кредитования более продолжительный — до пяти лет.

Помните, что любой кредит требует финансовой дисциплины.