4 июня 2018
589
Спрашивает
В каких ситуациях нужно инвестиционное страхование жизни?
Средняя доходность инвестиционного страхования жизни за 2017 год составила 6–9%. Между тем в банках их предлагают, как более выгодную альтернативу вкладам. Когда стоит покупать полис ИСЖ? И стоит ли вообще это делать?
Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос
16 июня
138
Спрашивает
Владимир Н.
Я не был виновником ни одной аварии, почему у меня такой КБМ?
Отвечает
Ответ эксперта
Независимый финансовый советник
Инвестиционное страхование жизни — продукт непростой и подходит далеко не для всех жизненных ситуаций. Его точно не стоит использовать «вместо депозита», как это любят предлагать банковские консультанты.
Если коротко, то ИСЖ — это инвестиции в страховой оболочке. То есть снаружи ИСЖ — страховой продукт со всеми особенностями. Внутри — инвестиции, структурированные определённым образом. Такая, знаете, финансовая шаверма: смесь инвестиционных инструментов завёрнута в лаваш страхования.
Отталкиваясь от особенностей продукта, можно понять, в каких ситуациях его стоит использовать. В чем особенности ИСЖ:
Доходность. Не гарантирована и привязана к одному или нескольким рыночным активам. Можно получить 0% доходности за 5 лет, можно — на уровне депозита, а можно и прилично заработать (но это не точно).
Юридическая защита. Полисы ИСЖ защищены от судебных претензий. Продукт не делится при разводе, деньги нельзя отсудить. При наложении взыскания или аресте имущества деньги в ИСЖ не конфискуют.
Страховая защита. Мы о ней уже говорили, минимум 100% при уходе из жизни застрахованного. Можно назначать выгодоприобретателя. Деньги перейдут не по наследству, а адресно за 2 недели.
Выкупная сумма. Если захотите вынуть деньги — в первые годы сможете забрать меньше, чем вложили. На второй год, например, около 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора выкупная сумма увеличивается до 97%.
Налоговые вычеты. Для полисов от 5 лет на взносы до 120 тысяч ₽ в год, т.е. 15 600 ₽.
Гарантия только страховой компании. На длинный срок — сомнительная история. Есть, правда, перестраховщики и законный механизм передачи полисов одному из топ-10 страховщиков без смены условий.
Валюта — рубли/доллары. Суммы — от 300 тысяч ₽ для единоразового взноса.
Если сделать вывод, то в 80% случаев ИСЖ вам не нужно, без него вполне можно обойтись или использовать в комплексе с другими.
Например, можно использовать ИСЖ для адресной юридически защищённой передачи капитала (через назначение выгодоприобретателя).
Иногда ИСЖ можно использовать под конкретную краткосрочную цель с юридической защитой и потенциальным доходом. Например, покупка автомобиля через 3–5 лет. Если уже есть начальная сумма, то её можно инвестировать в ИСЖ плюс делать дополнительные вложения на депозит. При этом нужно рассматривать и альтернативные варианты: открыть индивидуальный инвестиционный счёт, купить облигации и получить налоговые вычеты.
При выборе финансового решения отталкивайтесь от своих целей, а не от плюсов и минусов продукта или его доходности.