Что происходит с кредитом после смерти заёмщика?

Ответить
1 ответ
Поделиться
14 504
24 сентября 2020
Ответы
Елена Ушкова

редактор Сравни.ру

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

По сути, кредит — это задолженность по кредитному договору, соответственно, это обязательства лица на основании соответствующих документов. В рамках гражданского законодательства РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Таким образом, задолженность по кредитному договору входит в состав наследства.

Согласно ст. п. 1 ст. 1152 ГК РФ, чтобы приобрести наследство, наследник должен его принять.

По общим правилам наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, в случае смерти заёмщика по его долгам перед банком отвечают наследники. Поэтому кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство. Данные требования предъявляются в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Многие граждане считают, что можно имущество в качестве наследства принять, а от имеющихся долгов отказаться. Да, действительно, гражданское законодательство предполагает отказ от наследства, но в силу ст. 1158 ГК РФ отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Поэтому наследник не сможет отказаться от части наследства, которая предполагает уплату задолженности по кредиту, и согласиться принять наследство в части причитающегося имущества.

В состав задолженности входит сама сумма задолженности, проценты за пользование кредитом. Данные проценты подлежат уплате уже с момента открытия наследства, то есть с момента смерти заёмщика.

Что касается процентов за просрочку уплаты задолженности, которые фактически являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, то они не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Нужно понимать, что в случае смерти заёмщика действие кредитного договора не прекращается.

Также обращаем внимание, что если заёмщик включён в программу добровольного страхования жизни, здоровья либо у заёмщика имеется отдельный договор добровольного страхования, то наследники вправе обратиться в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, а именно самого банка или наследников.

В случае если у заёмщика нет наследников, либо они не имеют права наследовать или отстранены от наследства, либо они не приняли наследство, либо отказались от него, то такое имущество считается выморочным. В соответствии со ст. 1151 ГК РФ, данное имущество в порядке наследования по закону переходит в собственность муниципального образования, субъекта РФ или Российской Федерации (в зависимости от вида имущества и его места нахождения).

Но бывают случаи, когда у наследодателя наследственное имущество отсутствует. В данном случае при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9).

Также часто встречаются случаи, когда «потенциальные» наследники сообщают в банк о смерти заёмщика, и банки им предлагают самостоятельно погашать кредит. В этой ситуации в случае оплаты кредитных обязательств это может свидетельствовать о фактическом принятии наследства. В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, пока не доказано иное, признаётся, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности такие, как вступление во владение или в управление наследственным имуществом; принятие мер по сохранению наследственного имущества, защита его от посягательств или притязаний третьих лиц; произведение за свой счёт расходов на содержание наследственного имущества; оплата за свой счёт долгов наследодателя или получение от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств. Таким образом, можно говорить о том, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

24 сентября 2020
Задайте свой вопрос
Эксперты по финансами
и страхованию подробно ответят
на него в течение дня
Скачайте приложение
scan and set up app
Чтобы скачать мобильное приложение наведите камеру телефона
scan and set up app
Установка мобильного приложения
Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni.ru
© 2009–2020, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.