Как Банки РФ понимают применение терминов оферта и акцепт?

Отвечает заместитель Председателя Правления, старший вице-президент, директор правового департамента Банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв.

Как банк (юристы) понимает применение пунктов 5, 6, 7, 8, 9 статьи 7 353-ФЗ «О потребительском кредите», учитывая статьи Гражданского Кодекса РФ: 435. Оферта; безотзывность оферты; 438. Акцепт; заключение договора на основании оферты, определяющей срок для акцепта; заключение договора на основании оферты, не определяющей срок для акцепта.

На примерах А и Б:

А.1. Если представитель банка в телефонном разговоре объявляет клиенту о «предодобренной» банком заявке потребительского кредита, озвучивает условия (индивидуальные ставки, сроки кредита, лимит, суммы платежей), является ли это предложение банка офертой, а выраженное (однозначно) клиентом устно согласие — акцептом и пояснения (чем), если иначе?

Не является офертой. Как правило, информация о предодобренном предложении содержит информацию о пределах по сумме, сроку, вилке % ставок, т. е. не содержит всех существенных условий. Сумма ежемесячного платежа, как и ПСК по каждому кредиту, могут быть точно определены, только зная дату выдачи и даты всех ежемесячных погашений, так, на график платежей влияет перенос платежей из-за попадания даты очередного платежа на официальные праздничные дни, количество дней в месяце и пр.

Окончательное решение всегда принимается после проверки запроса информации из бюро кредитных историй, проверки документа, удостоверяющего личность, иных документов/информации о доходах и финансовой нагрузке клиента.

Федеральный закон от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — 353-ФЗ) содержит специальные нормы о порядке заключения договора потребительского кредита, в т. ч. о табличной форме договора. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

Заёмщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Таким образом, именно индивидуальные условия являются офертой, которая может быть акцептована клиентом в течение пяти дней.

А.2. Правомерно ли требование клиента к банку о выдаче ему на подписание (сторонами, в отделении банка) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условиях, озвученных в пункте А.1, в тот же день?

А.3. Правомерен ли отказ банка в выдаче клиенту на подписание (сторонами) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условиях, озвученных в пунктах А.1, А.2, в тот же день, с пояснениями возможных вариантов*, соответствующих законам РФ?

В соответствии с ч. 4 ст. 5 353-ФЗ, сроки рассмотрения обращения (оформленного заёмщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа)) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заёмщика, указываются кредитором в местах оказания услуг, в т. ч. в интернете.

Часть 4 ст. 7 353-ФЗ закрепляет, что решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в присутствии, по требованию заёмщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приёма к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

В ч. 5 ст. 7 данного Закона указано, что по результатам рассмотрения заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заёмщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.

Б.1. Если представитель банка в телефонном разговоре объявляет клиенту об «предодобренной» банком заявке потребительского кредита, озвучивает условия (индивидуальные ставки, сроки кредита, лимит, суммы платежей), предлагает оформить (ответами клиента) заявку, получает все ответы и согласие клиента на озвученные условия, на ожидание рассмотрения и принятия банком решения по заявке, объявляет (представитель клиенту) решение банка — «заявка одобрена» (!), приглашает подписать договор в отделении банка (или по ссылке на интернет-ресурс банка), соответственно, предложение банка является офертой, верно?

Так же нельзя считать офертой, это, по сути, приглашение потенциального клиента, прошедшего проверку по минимальным требованиям, в банк на сделку. Офертой будут индивидуальные условия по табличной форме Банка России.

Б.2. Правомерно ли требование клиента к банку о выдаче ему на подписание (сторонами, в отделении банка) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условиях, озвученных в пункте Б.1, в тот же день?

Б.3. Правомерен ли отказ банка в выдаче клиенту на подписание (сторонами) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условиях, озвученных в пунктах Б.1, Б.2, в тот же день, с пояснениями возможных вариантов* отказа, соответствующих законам РФ?

См. ответы на вопросы А.2 и А.3.

Б.4. Подпись клиентом договора потребительского кредита (в отделении банка) при обстоятельствах и на условиях, озвученных в пунктах Б.1, Б.2, в тот же день является акцептом, и, соответственно, банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия и(или) отказывать клиенту в заключении договора и предоставления кредитно-денежных средств, верно?

Кредитор не вправе отказаться от заключения договора потребительского кредита (займа) после предоставления заёмщику индивидуальных условий договора в течение срока, установленного частью 7 статьи 7 Закона.

Вместе с тем после заключения договора о потребительском кредите кредитор, в соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе отказаться от предоставления заёмщику потребительского кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Однако такие случаи редки, поскольку договор на подписание выдается клиентам, уже прошедшим проверку.

* По пунктам А.3, Б.3 и Б.4 ответы, исключая очевидные: возраст, наличие/отсутствие действующего паспорта РФ, соответствие личности и подписи клиента, достоверность предоставленных клиентом данных, опьянение, неадекватность, принуждение третьих лиц.