Как лучше распорядиться дополнительными доходами?

Прежде всего, нужно позаботиться о создании финансовой подушки безопасности.

«Оптимально она должна быть равна доходу человека за три–шесть месяцев. Если денежный резерв рассчитывается на домохозяйство, необходимо учитывать совокупный доход всех членов семьи. Оптимально откладывать около 10% ежемесячного дохода. Важно вести постоянный учёт прихода денежных средств и расходов, чтобы сократить импульсивные покупки — для этого сегодня существует большое количество специальных приложений и сервисов», — отмечают в СК «Эверия Лайф»

Самый распространённый метод сохранить и приумножить свои сбережения — банковский вклад. По данным ЦБ РФ, во 2-й декаде июня максимальные процентные ставки по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, составили 18,4%. Средние по рынку максимальные процентные ставки по вкладам:

• на срок до 90 дней — 17,43%;
• на срок от 91 до 180 дней — 17,94%;
• на срок от 181 дня до 1 года — 17,52%;
• на срок свыше 1 года — 16,11%.

В то же время существуют более доходные, но одновременно и более рисковые финансовые инструменты — облигации, акции, брокерские счета. Однако они подходят для опытных и квалифицированных инвесторов.

Дополнением к банковскому вкладу может быть накопительное страхование жизни. Договоры НСЖ обычно заключаются на длительный срок, от 5 лет, а часто и на 15–30 лет. Доходность по ним несколько ниже вклада, зато есть определённые преимущества. Например, доходы, полученные благодаря накопительному страхованию, освобождены от налогообложения. Клиенты, оформившие НСЖ, имеют право на налоговый вычет — 13% от размера внесённых страховых платежей. Кроме того, договоры НСЖ обладают юридической защитой: средства, застрахованные по договору страхования жизни, не могут быть конфискованы, арестованы или поделены в судебном порядке, например, в рамках бракоразводного процесса. По окончании срока договора гарантируется выплата всех накопленных денежных средств, а главное — во время его действия обеспечивается финансовая защита жизни и здоровья клиента.

Принцип работы накопительного страхования жизни легко представить в виде простой формулы: срок действия страховки — 10 лет; ежегодный взнос — 100 тысяч ₽; налоговый вычет (13% от суммы взноса) — 13 тысяч ₽ ежегодно; дополнительный доход за 10 лет составит около 200 тысяч ₽. Выходит, что оформление НСЖ позволит накопить за 10 лет дополнительные 330 тысяч ₽, без учёта возврата суммы взносов в размере 1 миллиона ₽, то есть по окончании договора клиент в приведённом примере получит 1 330 000 ₽ накопленных средств. Помимо этого, он сможет получить выплату в случае получения травм, временной нетрудоспособности, обнаружения критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, то есть ему не нужно расходовать на лечение собственные средства, тратить свои сбережения — расходы на лечение или потерю дохода из-за нетрудоспособности компенсирует страховщик.

Когда есть семья и стоит вопрос о распределении дополнительных доходов между личными и семейными целями, существует несколько вариантов. Равное распределение (50/50) — когда работающие члены семьи половину своего дохода оставляют на личные нужды, а вторую часть откладывают в общую «копилку». Если разница в заработке супругов значительная, то каждому можно делать пропорциональный вклад, например, 70% и 30% от своего дохода в общий бюджет. Сегодня наиболее распространён смешанный бюджет, когда часть доходов объединяется для общих нужд, а оставшиеся средства тратятся исходя из личных запросов и целей каждого партнёра. Например, правило 50/30/20, где 50% от дохода уходит на обязательные траты (кредиты, коммунальные платежи, продукты, транспорт), 30% — на комфорт и развлечения (одежда, рестораны, кино, хобби), 20% — на накопления и крупные покупки.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.