Как можно экономить на страховании?

Прежде всего, люди экономят за счёт включения франшизы (часть ущерба, оплату которой берёт на себя клиент), — отмечает вице-президент компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. — Сейчас, например, новых договоров каско с франшизой почти в полтора раза больше, чем без неё. Именно такой способ можно порекомендовать как оптимальный. Допустим, для автомобиля стоимостью 1,5–3 миллиона ₽ безусловная франшиза в 30–40 тысяч ₽ даёт скидку по сравнению с договором без франшизы 30–35%».

Второй популярный способ экономии, по словам Сергея Демидова, — оформление договора страхования только от наиболее крупных рисков. Допустим, для каско это полное уничтожения автомобиля и угон. А для загородных домов — это огневое страхование (полис покрывает только пожар, взрыв, удар молнии), экономия составит от 20% до 30% по сравнению с обычным полисом, который включает также залив, кражи, вандализм и т. д. Ещё серьёзной экономии, до 10–30%, можно добиться, оформив вместо «коробочного» (готовый продукт с настроенными пакетами рисков и лимитами ответственности, для оформления которых часто достаточно поставить одну-две галочки в выбранных рисках и страховых суммах) классический полис, с детальным описанием дома. Такой полис может в том числе учесть в тарифе меры безопасности: от сигнализации до системы «умный дом».

Также существуют программы страхования только от каких-то отдельных рисков, допустим, только от ДТП, если клиент невиновен, а у виновника не оформлено или не действует ОСАГО. Такие программы мини-каско редко напрямую конкурируют с полноценными. Это скорее возможность оформить хотя бы минимальную защиту, когда цена обычного каско не устраивает клиента. Стоимость таких продуктов — от нескольких тысяч до 10 тысяч ₽ (средняя стоимость каско для большинства моделей массмаркета составляет 30–60 тысяч ₽).

Cтраховой агент «РЕСО-Гарантия», автор Telegram-канала «Твоё Страхование» Елена Копышева акцентирует, что, экономя на страховых полисах, надо понимать, что при этом можно потерять. В первую очередь уменьшается страховая сумма — максимальная выплата при наступлении страхового случая. Обычно это стоимость застрахованного объекта. Если страхуется здоровье, то медуслуги оказываются в пределах этой суммы.

В некоторых случаях можно купить полис дешевле, немного занизив стоимость объекта, например автомобиля. Страховщик обычно даёт коридор в 5% в большую или меньшую сторону от рыночной цены. При наступлении страхового случая человек получит чуть большую либо чуть меньшую сумму. «Когда мы страхуем, например, дом, то диапазон цен может быть ещё больше, потому что каждое здание в определённой мере уникально, и оценщики это учитывают», — комментирует Елена Копышева.

При покупке полиса для путешествий в страну с мягкими требованиями тоже можно выбрать большую или меньшую сумму покрытия. Страховка от несчастного случая также позволяет найти комфортный по стоимости вариант, но, снижая страховую сумму, клиент получит меньшее возмещение при страховом случае, например при травме.

Стоит ли экономить на полисе — большой вопрос. «Одно дело, если он нужен “для галочки”, как обязательный документ для каких-то целей (получения кредита или предъявления на спортивном мероприятии). С другой стороны, чётко прослеживается закономерность: дешевле полис — реже и меньше выплаты. Но в случае, например, с автострахованием, экономия в одну-две тысячи рублей приведёт к уменьшению страховой выплаты на 200 тысяч ₽», — приводит пример Елена Копышева.

Другая возможность сэкономить — это, как уже было сказано, использование франшизы. Она применяется практически во всех видах страхования, включая туризм. Многие туроператоры используют франшизу в туристических полисах, чтобы привлечь клиентов низкой ценой пакетного тура. Потребители не понимают, что с таким договором страховщик выплатит вознаграждение, только если расходы превысят определённую сумму. В пределах этой суммы платит сам клиент. Целесообразность такого типа страхования нужно рассматривать индивидуально.

Елена Копышева отмечает, что у разных страховщиков полис может стоить по-разному при одинаковых условиях. Это напрямую связано с процентом отказов, зафиксированных правилами страховой компании. «Я абсолютно уверена, что на рынке практически не осталось страховщиков-мошенников. Но часто проблемы отказов возникают, когда страховая компания не оправдывает ожиданий. Конечно, у неё прописано, в каких случаях клиент получит компенсацию ущерба, но на момент покупки полиса человек не всегда хочет ознакомиться с полными условиями. Не каждый готов читать объёмные документы с правилами и сравнивать риски у разных компаний. Поэтому по возможности выбирайте страховщиков с высоким рейтингом — у них меньше процент отказов», — рекомендует она.

Например, в доме случился пожар по причине короткого замыкания электропроводки. Возгорание стало возможным из-за недостаточно качественной изоляции. У одного страховщика этот случай войдёт в страховое покрытие, а у другого — нет. Но есть вероятность, что клиент при этом сэкономит на цене полиса. Существуют десятки распространённых причин пожара — надёжный страховщик учитывает их все. Страховые компании, предлагающие дешёвые полисы, чаще отказывают в выплатах. Клиент покупает такую страховку и рад, что у него вроде всё застраховано, а на самом деле нет.

Независимый финансовый эксперт Александр Патешман советует обратить внимание на агрегаторы, которые просчитают стоимость полиса по вашему запросу, автоматически сравнят предложения страховых компаний и предложат наиболее выгодный вариант. При поездке за границу узнайте у банка, в котором обслуживаетесь, входит ли бесплатное страхование в путешествии в ваш тариф и программу лояльности. Возможно, вам и не придётся покупать полис ВЗР.

«При выборе ОСАГО стоимость страховки будет меньше, если указать ограниченное количество водителей и определённый период использования автомобиля. При оформлении ипотеки банки часто предлагают оформить страховку у своего партнёра, но это не всегда может быть выгодно», — предупреждает Александр Патешман. На самом деле вы можете сами сравнить предложения и выбрать оптимальный вариант. Единственное условие — рейтинг компании должен быть не ниже «А–». Также при страховании ипотеки важно актуализировать сумму задолженности, когда наступает новый период страхования или меняется компания. Бывает так, что в банке отображается некорректная информация, и вам могут рассчитать страховку на сумму больше, чем нужно.