Как выбраться из долгов?

Советник по экономике и социологии РАЕН Антон Баланов перечислил несколько базовых принципов, которые помогут выбраться из долговой ямы.

Первый шаг. Прежде чем разрабатывать стратегию защиты от долгов, необходимо честно взглянуть на текущую ситуацию. Проведите тщательный анализ своих доходов и расходов. Это позволит выявить слабые места в бюджете и определить, куда утекают деньги. Составьте подробный список всех доходов: зарплата, премии, подработки, пособия, проценты по вкладам и т. д. Классифицируйте расходы.

• Фиксированные: арендная плата, коммунальные платежи, кредиты, страховые взносы — расходы, которые остаются относительно стабильными каждый месяц.
• Переменные: продукты питания, транспорт, одежда, развлечения — расходы, которые могут меняться в зависимости от потребностей и желаний.
• Непредвиденные: ремонт автомобиля, медицинские расходы, поломка бытовой техники — расходы, которые сложно предвидеть, но к которым нужно быть готовым.

Оцените разницу между доходами и расходами. Если расходы превышают доходы, это тревожный звонок, требующий немедленных действий.

Второй шаг. Берём финансы под контроль. Бюджет — это ваш личный финансовый план, который позволяет контролировать денежные потоки и направлять их в нужное русло. Существует множество методов бюджетирования, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Метод 50/30/20 предполагает распределение расходов следующим образом:

• 50% — на необходимые расходы (жильё, еда, транспорт);
• 30% — на желания (развлечения, хобби, отпуск);
• 20% — на сбережения и погашение долгов.

Метод конвертов подразумевает разделение дохода на несколько конвертов, предназначенных для различных категорий расходов (продукты, транспорт, развлечения). Когда деньги в конверте заканчиваются, вы больше не тратите на эту категорию до конца месяца.

Выбор метода зависит от ваших личных предпочтений и финансовых целей. Главное — придерживаться выбранного плана и регулярно его корректировать при необходимости.

Финансовый консультант — главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова тоже считает, что на пути к финансовой стабильности начать надо, прежде всего, с планирования своих доходов и расходов. Создайте детализированный бюджет, в котором будут отражены абсолютно все траты, даже самые мелкие. Такой подход поможет получить полное представление о текущем финансовом положении и взять расходы под контроль. Постепенно вы сможете перераспределить средства в пользу действительно важных статей и сократить ненужные траты. Это поможет управлять деньгами осознанно и рационально.

Если ощущаете, что уже увязли в долгах и не видите выхода, не паникуйте. Действуйте постепенно. Важно определить для себя чёткую цель и составить пошаговый план выхода из сложной ситуации. Без конкретной цели вы рискуете топтаться на месте.

Что можно сделать. Если доход за последние два месяца упал более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом, есть право на кредитные каникулы, чтобы поправить своё материальное положение.

В иных случаях при невозможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объёме, можно попросить банк о реструктуризации. Банк не обязан это делать, но вполне может пойти навстречу, если заёмщик будет убедительным, ведь для обеих сторон выгоднее, если платежи будут поступать регулярно, пусть даже их размер сократится. К тому же это ведёт к увеличению срока кредитования, что банку даже в некоторой степени выгодно, поскольку и общая переплата для заёмщика растёт.

Если с реструктуризацией тоже не получилось, при этом ещё нет открытых просрочек, можно попробовать сделать рефинансирование в другом банке на новых условиях. Сразу выбирайте более комфортный для кошелька ежемесячный платёж.

Чтобы не только избавиться от долгов, но и не вернуться к ним в будущем, подумайте о дополнительных источниках дохода. Это может быть освоение новой профессии, вложения в перспективные проекты или формирование пассивного дохода.

Генеральный директор ГК «Рюрик» Александр Боднар предложил следовать ряду принципов, чтобы не погрязнуть в долгах.

1. Своевременно закрывайте свои текущие платежи — коммунальные, налоговые, штрафы и так далее.
2. Если у вас уже накопился большой долг, например по коммуналке, договоритесь о погашении долга по соглашению. Обычно коммунальные службы соглашаются с таким вариантом.
3. Похожая ситуация — с кредитными платежами. Если вы видите, что по каким-либо причинам не можете их платить, не скрывайтесь, а попытайтесь договориться с банком. Там предпочтут получить хоть что-то, а не заниматься затратным процессом взыскания долга или его продажи коллекторам.
4. Если позволяет ситуация, оформите себе самозапрет на кредиты. Вместо решения вопросов путём постоянного перекредитования постарайтесь копить средства, откройте вклад, зарабатывайте больше на сложном проценте. Это позволит обрести определённую финансовую независимость и приучит к финансовой дисциплине.
5. Не надейтесь на процедуру банкротства. Она будет достаточно длительной, затратной (а это для человека в долговой яме существенно), к тому же она нанесёт определённый ущерб вашей репутации, да и существование банкрота, зависящего от финансового управляющего, довольно-таки некомфортно. Хотя есть жизненные ситуации, когда именно банкротство является единственным разумным выходом.
6. И самое главное — относитесь к планированию своего бюджета ответственно. Стремитесь к тратам, не превышающим доходы, а также к накоплениям — тогда вы вовремя сумеете разглядеть все подводные камни и не посадить свой финансовый корабль на рифы.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.