Как взять ипотеку без первоначального взноса?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Банки неохотно дают одобрение на ипотеку без первоначального взноса. Главный критерий для оценки надёжности клиента — это его платёжеспособность, которая зависит от уровня дохода. Если человек не имеет никаких накоплений, это наводит на мысль, что с доходами или финансовой дисциплиной у него не очень.
Единственный приемлемый вариант — это ипотека под залог уже имеющейся недвижимости. Сумма будет зависеть от оценочной стоимости объекта залога. Ознакомиться с такими предложениями можете с помощью нашего ипотечного калькулятора.
Также можно взять потребительский кредит и использовать эти средства в качестве первоначального взноса на ипотеку. Этот вариант подойдёт, если позволяет официальный доход. Если при оформлении потребкредита кредитная нагрузка уже приблизится к 30–40% дохода, то одобрение на ипотеку уже не получить. Как минимум, нужен один или несколько созаёмщиков. Или, например, потребкредит возьмёт один из супругов, а ипотеку в качестве основного заёмщика будет брать другой. Тогда кредитная нагрузка распределится.
Однако если у вас вообще встала такая проблема, то стоит задуматься, готовы ли вы к ипотеке вообще. Это обязательства на долгий период времени. С очень ограниченным семейным бюджетом это может стать непосильной ношей.
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
Первоначальный взнос по ипотеке для банков — своего рода маркер рискованности сделки. Самый оптимальный вариант, если он составит 20% от стоимости жилья. Это не только убедит банк в том, что вы сможете вернуть ему заём, но и позволит быстрее рассчитаться с кредитом и тем самым сэкономить на переплате по процентам. Первоначальный взнос может быть и меньше, правда, в таком случае ставка будет несколько выше.
Сэкономить можно, купив квартиру на раннем этапе строительства. Раньше это было весьма рискованно: застройщик мог вложить ваши деньги в другой проект, а строительство вашего дома остановить. Однако теперь, с появлением системы эскроу-счетов, такие сделки стали безопасны. Счёт эскроу нивелирует для клиентов риск банкротства застройщика и позволяет чувствовать себя уверенно, приобретая недвижимость на первичном рынке. Если дом вдруг не сдадут, покупатель сможет вернуть свои деньги в полном объёме.
Также стоит уточнить, есть ли у вас возможность взять ипотеку под одну из программ с господдержкой, например, как многодетная семья. В таком случае процентная ставка может быть значительно ниже рыночной. В Райффайзенбанке, например, для семей с двумя и более детьми доступна льготная ставка 4,99%.