Как законно решить проблему с долгами?

Генеральный директор компании «Долгам.нет», юрист, арбитражный управляющий Дмитрий Донсков отметил, что существует не так много способов, чтобы решить проблемы с долгами.

1. Занять денег у друзей, знакомых или родственников. Этот способ хорош, если возникшие трудности носят временный характер. Например, человек был в отпуске или на больничном и не рассчитал свои финансовые силы. Однако деньги взаймы можно взять, если есть уверенность в том, что в короткий срок получится не только их отдать, но и вернуться в привычный график погашения обязательных платежей.
2. Воспользоваться одним из финансовых инструментов. Выбор достаточно большой: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы. Можно попросить кредитора изменить график погашения на более удобный или взять небольшую передышку. Вот только у всех этих инструментов есть два основных минуса. Во-первых, необходимо согласие кредитора. Во-вторых, задолженность всё равно придётся выплатить. Рефинансирование обычно одобряют, если нет открытых просрочек. При реструктуризации получится снизить ежемесячный платёж, но срок увеличится, а с ним и общая переплата. Во время кредитных каникул проценты продолжат начисляться, но зато не будет штрафов и пеней за просрочку.
3. Пройти процедуру банкротства физического лица. Это единственная возможность списать долги на законном основании, но только те, которые будут признаны безнадёжными, то есть в случае отсутствия у должника средств и имущества, подлежащего взысканию.

Каких-то специальных государственных или региональных программ, позволяющих освободиться от исполнения обязательств, нет. Что бы ни говорила яркая реклама, всё сводится к Федеральному закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Именно он даёт любому совершеннолетнему гражданину Российской Федерации возможность освободиться от долгов в судебном или внесудебном порядке. Правда, есть исключения:

• граждане, призванные на военную службу по мобилизации;
• военнослужащие, проходящие военную службу по призыву;
• иные граждане, заключившие контракт о прохождении военной службы не ранее 1 декабря 2024 года, а также их супруги.

Их обязательства, не превышающие 10 миллионов ₽, прекращаются и без процедуры банкротства, если до 1 декабря 2024 года вступил в законную силу судебный акт о взыскании задолженности по этим обязательствам и/или возбуждено исполнительное производство. Это право им даёт Федеральный закон от 7 октября 2022 года №377-ФЗ.

Если уже есть долги, эксперты ОТП Банка рекомендуют не полагаться на удачу, а искать стабильность. Не стоит пытаться решать финансовые проблемы с помощью азартных игр, сомнительных предложений быстрой наживы (например, плата за аренду банковской карты, что является противозаконным дропперством) или рискованных вложений (особенно если никогда раньше не имели дел с рынком акций или другими инвестиционными инструментами). Лучше сосредоточиться на стабильных источниках дохода и надёжных инвестициях, например использовать депозиты или накопительные счета.

Чтобы не попасть в долговую яму, эксперты ОТП Банка советуют изначально взвешенно подходить ко всем аспектам, связанным с финансами. Пожалуй, важнейший из них — планирование бюджета.

Начать можно с составления очень простого плана на год, в котором расписать гарантированные доходы каждый месяц и все необходимые расходы, включив туда всё, вплоть до проезда на общественном транспорте. После того как появится понимание, какая сумма уходит на базовые потребности, важно посмотреть на все расходы (такие опции, кстати, есть в мобильном приложении банков), подумать, от чего можно отказаться или оптимизировать. Важно не тратить больше, чем зарабатываете.

После этого можно определяться с дальнейшим планом по накоплению на какие-либо цели. Классический вариант — создать финансовую подушку безопасности. Важно иметь сбережения на случай непредвиденных расходов из-за внезапного ремонта, болезни, потери работы и невозможности внести очередной платёж по кредиту. Это поможет избежать использования кредитных карт или займов в экстренных ситуациях. Желательно иметь сумму, эквивалентную трём месяцам семейных расходов. Или же на такой случай оформлять страховку. Стоимость страхового полиса на закрытие таких нужд обойдётся в небольшую сумму в год.

Если страховка по каким-то причинам не подходит, но есть желание начать управлять своими средствами, можно использовать принцип четырёх конвертов. Он предполагает разделение денег на четыре категории:

• обязательные расходы (коммунальные услуги, еда, транспорт, садик и т. п.);
• сбережения (накопления на будущее);
• желаемые покупки (развлечения, хобби);
• долги и кредиты (погашение задолженности).

Такой подход поможет оптимально распределить средства, чтобы не оказалось, что на кредитные платежи ничего не останется и долги будут расти снежным комом.

На самом деле кредит — прекрасный способ приобрести что-то действительно нужное, но с заёмными средствами нужно быть очень аккуратными. Важно вовремя гасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты, или выполнять иные важные условия, влияющие на процентную ставку (например, своевременно оформлять страховой полис).

Чтобы не увеличивать кредитную нагрузку, важно избегать импульсных покупок. Надо стараться планировать все траты заранее и избегать соблазнов, таких как акции и скидки, если они не соответствуют реальным потребностям. Лучше сначала рассчитаться с просроченными долгами, подэкономив на других тратах, и впредь не выпадать из графика платежей, а при оформлении любого кредитного продукта объективно оценивать свои финансовые возможности.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.