Какие трудности в получении кредита на развитие бизнеса?

В большинстве случаев для получения значимых сумм финансирования необходимо предоставлять довольно большой пакет документов, зачастую включающий в себя управленческую отчётность. Поэтому одной из ключевых трудностей в получении кредитов для представителей малого бизнеса является сложность и трудоёмкость процедуры предоставления документов. При этом зачастую сами предприниматели, отрываясь на длительное время от бизнес-процессов, готовят необходимый для получения кредита пакет документов. Без помощи бухгалтеров или юристов в штате или на аутсорсинге.

Сегодня эта сложность решается благодаря развитию в банках экспресс-кредитования — быстрого предоставления предпринимателям кредитов с минимальным пакетом документов и без залога. Но, как правило, по таким технологиям предоставляются довольно ограниченные суммы финансирования и по более высоким процентным ставкам. Тем не менее в ситуациях, когда, например, срочно нужны средства на закупку товара, оплату аренды нового офиса или для выплаты заработной платы сотрудникам, а также в ряде других случаев поддержания текущей деятельности предпринимателям проще сэкономить время и свои ресурсы и при этом получить кредит с более лёгким процессом. Экспресс-кредиты также решают и другую ключевую проблему — отсутствие залога у многих представителей малого бизнеса.

Другой важной проблемой для бизнеса всегда было отсутствие внутреннего финансового учёта в тех объёмах и того качества, которого требуют банки во время кредитования на суммы от 5 миллионов ₽. Но сейчас эта проблема отходит на второй план, потому что банки внедряют передовые скоринговые инструменты и процедуры оценки заёмщиков, например, на основе программ Big Data. Кстати, эти же скоринговые процедуры оценки лежат в том числе в основе принятия решений по беззалоговым экспресс-кредитам и помогли им стать полезными предпринимателям.

Хочется отметить, что благодаря внедрению онлайн-касс в розничной торговле и сфере услуг этот сегмент стал более «понятен» для банков, хотя ранее был одним из наиболее непрозрачных с точки зрения кредитования. Теперь при принятии решений о кредите финучреждения могут полагаться на данные операторов фискальных данных, а предприниматели могут получать кредитные решения без лишней бумажной волокиты.

Однако, на мой взгляд, и у банков, и у предпринимателей, несмотря на все положительные изменения, по-прежнему остаётся одна общая проблема — малый бизнес в большинстве своём рассматривает кредитование как вынужденную необходимость. Хотя для финансистов очевидным является тот факт, что увеличение доли заёмного капитала в разумных пределах ведёт к увеличению отдачи на собственные вложенные средства — это закон финансовой математики (крупный бизнес традиционно положительно относится к наращиванию капитала за счёт заёмных средств). Непонимание этого закона ведёт к тому, что предприниматели не используют свои возможности для развития.

Текущий сложившийся уровень процентных ставок является приемлемым для большинства рыночных сегментов экономики и предполагает, что предприниматель в данном конкретном сегменте экономики будет зарабатывать прибыль после уплаты процентов, достаточную и для обеспечения подушки безопасности, и для развития. Хочется напомнить коллегам-банкирам: наша задача — не навязать кредит, а повысить уровень финграмотности клиента, чтобы он в том числе с помощью услуг банка стал более успешным бизнесменом. Когда предприниматель в ответ на предложение о процентной ставке скажет: «Дорого», то нелишним показать ему следующий простой пример:

• сегодня зарабатываешь столько-то ₽ на вложенную в товар тысячу ₽ за 3 месяца;
• если вложишь в товар вместо одной тысячи две, заработаешь, к примеру, в два раза больше;
• процентов при этом заплатишь столько-то за 3 месяца — это меньше, чем годовая процентная ставка, так как оборачиваемость — всего 3 месяца, а ставка указывается в годовых процентах;
• соответственно, прибыль будет выше, значит, появится возможность для развития, а благодаря увеличению ассортимента торговая точка станет более привлекательной по сравнению с конкурентами.