Легко ли дают кредит многодетным заёмщикам?

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

Получение кредита сейчас — очень распространённое явление. В рамках действующего законодательства кредитный договор оформляется в письменной форме. Чаще всего условия кредитного договора определяются самим банком, и заёмщику только остаётся с ними согласиться или нет. Более того, согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказать заёмщику предоставить кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Сами критерии, по которым кредитор может отказать заёмщику в предоставлении кредита, устанавливаются внутренними правилами банка, и заёмщику остаётся только предполагать причины такого отказа.

На практике причинами отказа в предоставлении кредита чаще всего являются плохая кредитная история, наличие неофициального (неподтверждённого документально) дохода, наличие нескольких несовершеннолетних детей, так как данное обстоятельство несёт дополнительную финансовую нагрузку на заёмщика.

Давайте разберём подробнее одно из оснований, которое может усложнять оформить кредит заёмщику — многодетность.

Понятие многодетности на федеральном уровне не раскрывается. Определение многодетной семьи определяется региональным законодательством и может немного отличаться в зависимости от региона.

Например, в соответствии с Законом Московской области от 12.01.2006 N1/2006-ОЗ «О мерах социальной поддержки семьи и детей в Московской области», многодетная семья — лица, состоящие в зарегистрированном браке, либо матери (отцы), не состоящие в зарегистрированном браке, и их трое и более детей (родившиеся и (или) усыновлённые (удочерённые), пасынки и падчерицы) в возрасте до 18 лет, а также достигшие совершеннолетия один или несколько детей при условии, что совершеннолетние дети обучаются в образовательных организациях всех типов по очной форме обучения и не достигли 23 лет.

При этом согласно Закону г. Москвы от 23.11.2005 N60 «О социальной поддержке семей с детьми в городе Москве», многодетная семья — семья, в которой родились и (или) воспитываются трое и более детей (в том числе усыновлённые, а также пасынки и падчерицы) до достижения младшим из них возраста 16 лет, а обучающимся в образовательном учреждении, реализующем общеобразовательные программы, — 18 лет. В составе многодетной семьи не учитываются дети, находящиеся на полном государственном обеспечении, и дети, в отношении которых родители лишены родительских прав или ограничены в родительских правах.

Конечно, многодетные семьи являются незащищённой категорией, поэтому государство всячески пытается поддержать такие семьи, утверждая различные программы поддержки.

В соответствии с Указом Президента РФ «О мерах социальной поддержки многодетным семьям», в целях проведения целенаправленной и адресной политики по усилению социальной поддержки многодетных семей в условиях либерализации цен постановлено правительствам республик в составе Российской Федерации, органам исполнительной власти краёв, областей, автономных образований, городов Москвы и Санкт-Петербурга содействовать предоставлению многодетным семьям льготных кредитов, дотаций, беспроцентных ссуд на приобретение строительных материалов и строительство жилья.

Также семьи с детьми имеют право на получение ипотечного кредита с государственной поддержкой. Так, граждане РФ при рождении у них второго и (или) последующего ребёнка, а также граждане РФ, имеющие ребёнка-инвалида, имеют право на получение льготного ипотечного кредита. Такой кредит предоставляется при приобретении готового или строящегося жилья на первичном рынке и при достаточности собственных средств на оплату первоначального взноса (п. п. 1, 9 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 N1711; Информация ПФР от 07.02.2018).

То есть чаще всего такие программы поддержки всё-таки связаны с улучшением жилищных условий семей с детьми.

В большинстве случаев такие программы утверждаются на региональном уровне. Так, например, в соответствии с Постановлением Правительства МО от 25.10.2016 N790/39 «Об утверждении государственной программы Московской области "Жилище" на 2017–2027 годы», дополнительной региональной поддержкой семей с детьми будет уменьшение размера ежемесячного платежа по ипотечным жилищным кредитам за счёт снижения процентной ставки.

Также сами кредитные организации разрабатывают и утверждают дополнительные программы поддержки многодетных семей, семей с детьми при оформлении кредита, например, для таких семей действует пониженная процентная ставка.

Таким образом, с одной стороны, наличие нескольких детей может служить отрицательным фактором для оформления кредита, но чаще всего это касается обычного потребительского кредита. Для целевых же кредитов, а именно, как указывалось выше, для оформления ипотечного кредита, на приобретение строительных материалов, на строительство жилья, существуют различные программы поддержки как на федеральном, так и на региональном уровне.