Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?
Еще 1 ответ
генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir
Кредитные каникулы дают возможность временно не выплачивать долги перед финансовыми организациями, но при этом проценты продолжают начисляться, в отличие от штрафов и пени. По закону процентная ставка в этом случае не должна превышать 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита или займа на дату обращения за каникулами, но не выше определённой в кредитном договоре. По ипотеке ставка остаётся на том же уровне, что закреплён в договоре с банком.
Как это действует на практике? Например, в третьем квартале 2023 года Банк России определил среднерыночное значение для нецелевых потребительских кредитов до 30 тысяч ₽ на уровне 32,8%, а для кредитов от 30 тысяч до 100 тысяч ₽ — в 22% с небольшим. Таким образом, проценты по этим видам кредитования в рамках кредитных каникул составят около 22% и 15% соответственно. Ставки по краткосрочным «займам до зарплаты» в МФО будут примерно на уровне 237%, по POS-займам до 30 тысяч ₽ — чуть менее 19% и так далее.
В целом нетрудно подсчитать, что если финансовое положение позволяет, выплачивать долг вовремя всё же более выгодно, чем брать отсрочку и копить проценты. Поэтому не стоит рассматривать кредитные каникулы как инструмент для экономии средств. Скорее это возможность выйти из затруднительного финансового положения и не испортить свою кредитную историю.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Да, в период действия кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться. Неверно думать, что на этот период весь долг замораживается. Нет, это просто отсрочка платежа на время, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не может вносить регулярные платежи по изначальному графику.
По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночного значения ПСК, то есть полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за кредитными каникулами, но не выше изначальной процентной ставки по договору. Среднерыночные значения ПСК Банк России рассчитывает каждый квартал.
По ипотеке проценты начисляются по ставке, определённой договором, но таким образом, как если бы заёмщик продолжал вносить платежи в полном объёме. Это значит, что с каждым платёжным периодом (чаще всего это календарный месяц) база для начисления процентов уменьшается. Это сделано для того, чтобы во время ипотечных каникул общий долг не слишком вырос.
Неуплаченные за время кредитных каникул платежи заёмщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком, уточняют в ЦБ РФ.
По кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на бизнес-цели, проценты во время кредитных каникул начисляются по ставке, определённой договором.
Таким образом, кредитные каникулы всё равно несколько увеличивают общую переплату по кредиту и срок кредитования. Но бывают жизненные ситуации, когда есть выгода от такой передышки. В это время есть возможность решить свои финансовые проблемы и потом продолжить выполнять свои обязательства по обслуживанию долга без ущерба для кредитной истории.