Здравствуйте. Мне сейчас 18 лет. Всё время проживала в квартире с матерью и её сожителем. Уже на протяжении 14 лет они не платили ЖКХ, появились огромные долги, которые уже через суд пытались оплатить. Квартира не приватизирована, сейчас в ней прописано 3 человека - я, мать и моя старшая сестра, которая уже несколько лет пытается бороться с огромной задолженностью, выставленной ей. Мать долгое время ничего не хотела делать, но недавно я её убедила пройти процедуру банкротства, так как никакой недвижимости у неё нет, доход маленький и не официальный, то есть просто не платежеспособная. С неё обещают списать всю задолженность через суд, но, так как я уже совершеннолетняя, есть большой риск, что долг просто перекинут на меня (нам так сказали). Я не понимаю, почему это возможно, ведь до 18 лет ребёнок находится на попечении родителей и их обязанность обеспечивать детей. Это их ответственность и их ошибки, я не хочу иметь с этим ничего общего. Само собой с того момента, как исполнилось 18, готова платить, но не за все 14 лет. Поэтому прошу помочь мне. Могут ли после процедуры банкротства матери перекинуть всю сумму или какую-то внушительную часть на меня? По причине того, что я уже совершеннолетняя и всё ещё прописана в этой квартире. И даже если они это сделают, то можно как-то оспорить решение через суд? В ближайшие время хочу временно прописаться в другом месте, но поможет ли? Благодарю за ответ!
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Если вам предложили потребительский кредит под условные 4%, это совсем не значит, что это полная стоимость кредита. И 4% вполне могут обернуться 20% с учётом страхования.
Дело в том, что рыночные ставки напрямую зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. На февраль 2024 года она составляет 16%. Под такой процент Центробанк выдаёт кредиты коммерческим банкам, а они, в свою очередь, кредитуют простых потребителей и бизнес. Работать себе в убыток никто не будет.
Обычно ипотечная ставка ниже, чем по потребительским кредитам без обеспечения, потому что для банка несёт меньше рисков. Ипотечная квартира до выплаты всего долга находится в залоге у банка, и в том случае, если заёмщик перестанет платить по своим обязательствам, банк реализует эту недвижимость и вернёт свои средства. В случае с потребкредитом для банка всё несколько сложнее, соответственно, свои риски он закладывает в процентную ставку.
Низкие ставки на потребительский кредит могут быть при условии страхования. Само по себе оно является добровольным, но в договоре прописывается условие, что ставка поднимается, если клиент отказывается от страховки.
Соответственно, чтобы понять выгоду, надо сравнивать полную стоимость кредита и ежемесячный платёж. Попросите сделать расчёт по своим параметрам и посмотрите, какая будет переплата. Тогда и сможете принять решение.
В принципе, выгода может состоять в том, что квартира освободится из-под залога. Но совершенно не факт, что получится сэкономить. Наиболее выгодно делать рефинансирование, когда ипотека оформлена в период высоких ставок, а потом наступает момент их снижения. Всё зависит от ваших условий.