В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает продакт-менеджер розничного кредитования МТС Банка Сергей Чепрасов.
Рефинансировать ипотеку выгодно, но прежде чем принять окончательное решение, нужно учесть возможные дополнительные затраты и сопоставить с выгодой, которая получится в итоге. Размер сэкономленных средств зависит от нескольких факторов
- срок и сумма кредита;
- первоначальная ставка;
- период, в течение которого уже вносились ежемесячные платежи.
При этом не забудьте учесть потраченные силы, время и деньги на переоформление договора.
Рефинансирование ипотечного кредита подойдет:
- Заёмщикам, которые оформляли кредит по ставкам намного выше действующих в 2019–2020 гг. За последние пять лет ключевая ставка Банка России снижалась свыше 20 раз, и банки, соответственно, понижали ставки по ипотечным кредитам. По сравнению с 2015 годом эта разница может составлять до 5%.
- Заёмщикам, у которых оформлен кредит на значительную сумму или срок свыше 5 лет.
Рефинансирование может быть невыгодным, если клиент осуществляет выплаты уже более половины срока аннуитетными платежами (то есть размер ежемесячного платежа постоянный в течение всего срока кредита). В этом случае большая часть процентов уже выплачена, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты.
Пример расчёта:
Ипотечный кредит на сумму 3 500 000 ₽, срок кредита — 10 лет, ставка — 10% годовых. Ежемесячный платёж — 46 253 ₽. Выплаты — один год (12 платежей). Остаток кредита: 3 285 304 ₽. Переплата за оставшиеся 9 лет — 1 709 994 ₽.
Рефинансирование оставшейся суммы — 3 285 304 ₽ сроком на 9 лет, ставка — 8,5%. Ежемесячный платёж — 43 627 ₽, переплата за 9 лет составит 1 426 381 ₽. Итого: экономия составит 283 613 ₽.
Например, МТС Банк предлагает новую программу «Рефинансирование плюс кредитные каникулы на 6 месяцев». Кредитные каникулы позволят пережить сложное время заёмщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, не допустить просрочку по кредиту и не испортить кредитную историю.
В этом случае рефинансирование оставшейся суммы 3 285 304 ₽ на 9 лет предлагается по ставке 8,6%. Льготный период составляет 6 месяцев, когда выплачиваются только проценты на сумму 23 545 ₽ ежемесячно. Далее оставшиеся 9 лет кредита ежемесячный платёж составляет 44 071 ₽.
директор по маркетингу НБКИ
Как правило, заёмщик идёт на рефинансирование, чтобы улучшить условия кредитования — снизить ставку и уменьшить размер ежемесячного платежа. Однако при выборе программы прямого сравнения ставок недостаточно, так как от заёмщика потребуется много усилий и материальных трат по переоформлению предмета залога.
Специалисты считают, что для того, чтобы рефинансирование имело экономический смысл, ставка нового кредита должна быть меньше действующей минимум на 1,5–2 процентных пункта. То есть если вы платите за кредит 10%, ставка по программе рефинансирования должна быть не больше 8,5%.
Кроме того, рефинансировать выгодно только на первых годах выплаты кредита — чем раньше, тем лучше. Если до конца погашения ипотеки осталось 2–3 года, смысла перекредитовываться не будет.