В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?

Отвечает продакт-менеджер розничного кредитования МТС Банка Сергей Чепрасов.

Рефинансировать ипотеку выгодно, но прежде чем принять окончательное решение, нужно учесть возможные дополнительные затраты и сопоставить с выгодой, которая получится в итоге. Размер сэкономленных средств зависит от нескольких факторов

• срок и сумма кредита;
• первоначальная ставка;
• период, в течение которого уже вносились ежемесячные платежи.

При этом не забудьте учесть потраченные силы, время и деньги на переоформление договора.

Рефинансирование ипотечного кредита подойдет:

• Заёмщикам, которые оформляли кредит по ставкам намного выше действующих в 2019–2020 гг. За последние пять лет ключевая ставка Банка России снижалась свыше 20 раз, и банки, соответственно, понижали ставки по ипотечным кредитам. По сравнению с 2015 годом эта разница может составлять до 5%.
• Заёмщикам, у которых оформлен кредит на значительную сумму или срок свыше 5 лет.

Рефинансирование может быть невыгодным, если клиент осуществляет выплаты уже более половины срока аннуитетными платежами (то есть размер ежемесячного платежа постоянный в течение всего срока кредита). В этом случае большая часть процентов уже выплачена, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты.

Пример расчёта:

Ипотечный кредит на сумму 3 500 000 ₽, срок кредита — 10 лет, ставка — 10% годовых. Ежемесячный платёж — 46 253 ₽. Выплаты — один год (12 платежей). Остаток кредита: 3 285 304 ₽. Переплата за оставшиеся 9 лет — 1 709 994 ₽.

Рефинансирование оставшейся суммы — 3 285 304 ₽ сроком на 9 лет, ставка — 8,5%. Ежемесячный платёж — 43 627 ₽, переплата за 9 лет составит 1 426 381 ₽. Итого: экономия составит 283 613 ₽.

Например, МТС Банк предлагает новую программу «Рефинансирование плюс кредитные каникулы на 6 месяцев». Кредитные каникулы позволят пережить сложное время заёмщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, не допустить просрочку по кредиту и не испортить кредитную историю.

В этом случае рефинансирование оставшейся суммы 3 285 304 ₽ на 9 лет предлагается по ставке 8,6%. Льготный период составляет 6 месяцев, когда выплачиваются только проценты на сумму 23 545 ₽ ежемесячно. Далее оставшиеся 9 лет кредита ежемесячный платёж составляет 44 071 ₽.