Как рассчитать проценты по займу

Существуют разные виды займов — те, что выдаются обычными банками и те, что оформляются в микрофинансовых организациях. По каждому типу займа применяются отдельные формулы расчета процентов. Ознакомимся с примерами использования тех, что относятся к общераспространенным.

Содержание
Скрыть
  1. Формулы для расчета
    1. Простые проценты
      1. Сложные проценты
        1. Расчет при рефинансировании
          1. Пример 1
            1. Пример 2
              1. Пример 3

                Формулы для расчета

                Есть не так много формул для расчета процентов по договору займа. Условно можно выделить 2 основных:

                1. Формула на основе простых процентов. Наилучшим образом она адаптирована к займам, где процент начисляется ежедневно — то есть, микрозаймов в МФО. Вместе с тем, формула принципиально применима и в тех случаях, когда оформляется обычный кредит — по ставке в процентах годовых.
                1. Формула на основе сложных процентов. Лучше всего она подходит для займов, где процент начисляется за длительный период — например, год. Таким образом, сложные проценты — это прерогатива банков, в которых оформляются традиционные кредиты — потребительские, ипотечные.

                Простые проценты

                На практике расчет простых процентов по займу — тех, что чаще всего применимы МФО, осуществляется по формуле, имеющей нижеследующую структуру:

                ДОЛГ = ЗАЕМ * (СТАВКА /100)) / ГОД * ПЕРИОД + ЗАЕМ, где:

                • ДОЛГ — фактическая сумма к выплате за весь период пользования займом с учетом процентов;
                • ЗАЕМ — номинальная величина займа без процентов;
                • СТАВКА — ставка по микрозайму в процентах годовых;
                • ГОД — количество дней в году;
                • ПЕРИОД — длительность пользования денежными средствами в днях.


                В случае со сложными процентами формула совсем иная.

                Сложные проценты

                Здесь применяется нижеследующая формула (условимся, что по банковскому кредиту — в процентах годовых):

                ДОЛГ = ЗАЕМ * (1 + (СТАВКА / 100) ) ^ ГОДЫ, где:

                • ДОЛГ, ЗАЕМ, СТАВКА — то же самое, что в предыдущей формуле;
                • ГОДЫ — количество лет пользования кредитом.

                Это самая простая формула. На практике может выглядеть гораздо сложнее — например, если учитывается то, сколько раз в течение года осуществляется пересчет ставки в соответствии с кредитным договором.

                Расчет при рефинансировании

                Рефинансирование — замена текущего кредита новым. Предполагается — что на более выгодных условиях. Чтобы понять, что рефинансирование выгодно, необходимо подсчитать — используя ту или иную формулу, какой будет общий долг по новому кредиту в сравнении с общим долгом по старому.


                Бывает, что рефинансирование — не выгодное по процентам, и осуществляется только лишь для того, чтобы за счет нового — более объемного кредита, закрыть старый, и на разницу выплачивать первое время долг. Это очень убыточная схема — но многие вынуждены ее практиковать.

                Не исключено, что деньги по новому кредиту будут частично направлены на погашение текущего, а частично — на выплаты по обоим кредитам. Это также финансово невыгодная схема, но краткосрочно она может помочь заемщику не уйти в просрочку.

                Таким образом, порядок расчетов при рефинансировании зависит от целей его осуществления — они могут быть очень разными и общие закономерности здесь выделить трудно.

                Теперь же рассмотрим, как посчитать простые и сложные проценты по займу — с использованием приведенных выше формул, на практике.

                Пример 1

                Пусть Иванов взял в МФО заем в размере 10 000 рублей на 20 дней по ставке 1,5% в день в 2019 году.

                Для начала подсчитаем показатель СТАВКА: 1,5% умножаем на 365, получается 547,5% годовых. Далее подставляем имеющиеся данные в формулу:

                ДОЛГ = (10 000 * (547,5/100)) / 365 * 20 + 10 000 = 13 000 рублей.

                Как мы уже отметили выше, теоретически формула простых процентов применима и в отношении обычных кредитов — по ставке в процентах годовых. Рассмотрим нижеследующий пример.

                Пример 2

                Предположим, что Петров взял кредит в 100 000 рублей на месяц — 30 дней, в 2019 году. Ставка — 10% годовых. Подставляем показатели в формулу:

                ДОЛГ = (100 000 * (10 / 100)) / 365 * 30 + 10 000 = 10 821,92 рубля.

                Примечательно, что если в кредитном договоре — неважно, составляется он с МФО или с банком, не указана ставка, то используется ключевая ставка ЦБ РФ, действующая за период пользования денежными средствами.

                Теперь — ознакомимся с примером начисления процентов по банковскому займу по сложной формуле.

                Пример 3

                Условимся, что Сидоров оформил кредит в банке на сумму 1 000 000 рублей под 10% годовых сроком на 5 лет. Подставляем значения в формулу:

                ДОЛГ = 1 000 000 * (1+ (10/100)) ^ 5 = 1 610 510 рублей.

                Используя эту формулу, можно примерно вычислить, сколько денежных средств уйдет на погашение ипотеки или длительного потребительского займа.