Страхование автомобиля в кредит

Если вы твёрдо решили на покупку автомобиля брать кредит в банке, то по правилам большинства из них, добровольное страхование каско станет для вас обязательным.

Страховка в пользу банка

Главная особенность заключается в том, что страхуетесь не вы, а банк за ваш счёт, поскольку кредитный автомобиль остаётся у банка в залоге. В этой связи для банка появляется множество рисков: его могут угнать или повредить в аварии. По этой причине банк стандартно требует покупать страховой полис только в страховых компаниях-партнёрах и страховать залог по всем видам рисков:

• От угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля (полное каско).
• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) на срок не менее 1 года чаще без рассрочки платежа страховой премии.
• Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ДСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
• Будьте готовы к тому, что банк может потребовать застраховаться и от несчастного случая, покрывая, таким образом, свои риски на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в случае ДТП.
• А также страхование жизни и здоровья заёмщика, чтобы риски смерти или утраты трудоспособности покрывались в любом случае.

Автостраховка «на выходе»

Условия автостраховки в кредит сильно отличаются от тех, которые предлагают страховые компании в обычном режиме. Зачастую стоимость страхования на предложенных банком и его страховой условиях возрастает настолько, что полностью «съедает» низкие проценты по самому кредиту.

Часто заёмщики вкладывают всё внимание и силы в поиск и оформление одного только кредита на автомобиль, забывая столь же внимательно подойти к требованиям и характеристикам будущего договора страхования. Но, несмотря на многочисленные ограничения банка и сложности оформления страховки в кредит, здесь есть из чего выбирать. Сравнив различные автокредиты и страховые компании, вы поймёте, что условия страховки могут быть не просто удовлетворительными, но и вполне комфортными.

Важно при выборе страховой компании и банка обратить внимание на следующие нюансы:

1. Ограничение по страховым компаниям. Банк в большинстве случаев сотрудничает с небольшим числом страховых компаний (от 2-3 до 10-15 компаний, в зависимости от банка). Выбирать своего страховщика вам, скорее всего, будет предложено из этого списка. Тарифы на страхование одного и того же кредитного автомобиля могут отличаться в два, три и более раз – на страхование кредитного автомобиля во многих страховых существует своего рода «спецтариф», а именно цена выше средней по рынку. Поэтому можно попробовать вариант «от обратного» – начать поиск не с автокредита в банке и потом вынужденно страховаться в навязанной страховой, а сравнить сначала цены на полис в разных страховых компаниях, после чего найти банк с выгодным предложением по автокредиту.

2. Покупка полиса страхования в автосалоне. Бывает так, что и страховую компанию, и банк вам на выбор предлагает брокер в автосалоне, указав «на самое выгодное предложение». Действительно, это существенная экономия времени – не надо бегать, изучать условия и собирать документы и справки.

Однако нужно понимать, что сегодняшняя минутная выгода, скорее всего, будет бить по кошельку на протяжении всего срока действия кредитного и страхового договора. И по нервам – если вдруг наступил страховой случай. Объясняется это просто: каждое звено в этой цепочке «автосалон – брокер в автосалоне – банк», – все они получают свою комиссию. Комиссия стандартно формируется за ваш счёт, а брокер предлагает то, что выгодно ему. Но если вы опытный водитель знает среднюю стоимость автокредита и страховки, то и в автосалоне можно подобрать удобный «комплект» без денежно-временных переплат. Поэтому просто не поленитесь изучить цены нескольких страховых компаний и сравните варианты автокредита.

3. Условия договора. Срок страхования в полисе будет равен сроку кредитования. Но и тут есть варианты: либо вы заключаете договор страхования на весь срок кредитования, и оплата происходит с разбивкой на годы кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно.

В первом случае (на весь срок) вам не нужно каждый раз проходить осмотр автомобиля и делать перерасчёт страхового тарифа в случае выплат по страховке. В полисе фиксируются страховая сумма, страховые премии и срок их уплаты за каждый год. Первый годовой платёж вносится сразу. Некоторые страховщики допускают оплату каско в рассрочку. Но в то же время зафиксированные в полисе суммы страховую компанию ни к чему не обязывают – если в течение первого года были страховые случаи, правомерно ожидать увеличение тарифа. Точнее, в договоре страхования есть пункт, согласно которому при пролонгации страховая премия может быть увеличена. При этом смена страховой компании весьма затруднительна.

Во втором случае вы сохраняете большую свободу выбора и сможете рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля. То есть по окончании первого года страхования, особенно при безаварийной езде, вы можете сменить страховую компанию или попросить пересмотреть условия договора. В случае отказа, аргумент безаварийности всегда рассмотрит конкурентная страховая компания. Банк будет сопротивляться, ссылаясь на пункт договора, где оговорен список страховых компаний, с которыми он работает. Но по сути реальных рычагов воздействия при вашем настойчивом желании у банка нет: договор уже заключен, выплаты вносятся, а сам пункт является рекомендательным, а не обязательным.

Для смены страховой вам потребуется заблаговременно написать заявление в банк, указав причину – например, несогласие ответственного заёмщика, который своевременно вносил все платежи, с повышающими коэффициентами договора страхования на второй год.

4. Страховая сумма. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. Если страховые суммы установлены в размере кредита, ниже реальной стоимости автомобиля, это свидетельствует о том, что и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба. Это косвенно может говорить о том, что страховое возмещение банк направит не на восстановление вашего авто, а на погашение вашей задолженности перед банком. Ремонтировать авто придётся за свой счёт.

5. Франшиза. Общее требование банков, предоставляющих кредит на машину, – это отсутствие франшизы. Однако с увеличением средней суммы первоначального взноса ряд банков такую возможность стал допускать. Даже при полном каско размера страхового возмещения, которое получит банк за вычетом франшизы, полностью хватит на компенсацию процентов по кредиту, пеней, штрафов и так далее.

6. Выгодоприобретатель. Первым выгодоприобретателем по договору страхования будет назначен банк. К примеру, разбито стекло, авто пострадало – придётся смириться, если банк решит направить страховую компенсацию не на восстановление, а на погашение вашей задолженности перед банком. Наоборот, когда страхование направляется на ремонт автомобиля, заёмщик продолжает выплачивать кредитные платежи в прежнем режиме, а стоимость залога восстанавливается.

Вопрос, куда именно направляется страховое возмещение, надо выяснять заранее. Особенно это важно в случае угона/хищения и полной (конструктивной) гибели автомобиля – когда большая часть взносов по автокредиту уже оплачена, а возмещение полостью уходит в банк. Поэтому если банк учитывает интересы заёмщика, в договоре должно быть определено, какая часть возмещения направляется в банк, а какая остаётся заёмщику.

7. Залог. Автомобиль остаётся в залоге у банка и является гарантией по вашим кредитным обязательствам. Если вы условия договора не соблюдаете, то залог (то есть автомобиль) у вас заберут. В то же время, в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.

8. Кредит без страховки. Некоторые банки предлагают оформить кредит без страховки каско. Однако это далеко не повсеместная практика. Совет в данном случае может быть один: внимательно смотрите на ставку по кредиту, сопутствующие платежи и дополнительные условия. Скорее всего, они с лихвой покрывают возможные риски банка, и именно тут кроется секрет «щедрости» кредитной организации. Да и выбор автомобилей, которые вы можете приобрести в кредит без страховки, весьма ограничен.

Второй не менее важный момент – заёмщик, не оформляющий страховку каско для машины в кредит, целиком и полностью несёт ответственность за все возможные риски. Если вдруг автомобиль угнали или нанесли существенные повреждения, вы можете сто раз пожалеть о том, что решили сэкономить на страховке. Подумайте, сможете ли вы выполнить обязательства по кредиту перед банком, если машина будет угнана?

9. Страховка каско в кредит. Тут же скажется на объёме задолженности и процентах по кредиту. По сути это программа, разработанная банком совместно с их партнёрами-страховыми компаниями, позволяет получить займ не только на машину, но и на само страхование. Платежи по страховке включаются в общую сумму кредита. Здесь главное – своевременно вносить платежи. В противном случае, если у вас очередной взнос пропущен, а наступил страховой случай – страховщик имеет право отказаться от компенсации ущерба.

10. Противоугонные системы. В большинстве случаев получить кредит на авто вы сможете, если в договоре страхование стоит пункт об установке противоугонной системы – причём не любой, а сертифицированной банком и страховой компанией.

Выгода любой кредитной программы заключается не только в сумме первоначального взноса и низких ставках по кредиту на авто и страховку, но такими показателями как надёжность, удобство расположения и время работы, скорость рассмотрения заявки и принятия решения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, минимальное количество запрашиваемых документов.

Совет Сравни.ру: Всегда внимательно читайте договор страхования. В нём и сопутствующих документах не должно быть ни одного слова и пункта, вам непонятного. Должна быть указана точная стоимость автомобиля, полная стоимость кредита, указан его срок и график выплат. Проверьте, совпадают ли сроки выплат по автокредиту со сроками договора каско. Документ должен оговаривать, как распределяются выплаты в случае повреждения, гибели или угона автомобиля.