Банковский страх

Сотрудничество банков и страховых компаний не всегда идет на пользу клиенту. Нередко низкие проценты, обещанные в рекламе, «съедаются» страховыми выплатами. По каким критериям банки отбирают страховщиков, каковы условия их совместной работы и есть ли в этом выгода для заемщика, – расскажет Сравни.ру.

Критерии и условия сотрудничества

На сайте почти любого банка занимающегося кредитованием можно найти список аккредитованных им страховых компаний. Естественно, банки стараются работать с крупными и известными страховыми компаниями, либо с дочерними страховыми организациями. Из последних, например, у банка ВТБ есть «ВТБ Страхование», а у Альфа Банка есть «АльфаСтрахование».

В 2009 году Федеральная антимонопольная служба (ФАС) определила критерии отбора банками страховых компаний. Согласно рекомендациям ФАС, банк не вправе оценивать страховщиков для сотрудничества, прямо исходя из формальных требований – размера уставного капитала, страховых премий, собственных средств или резервов. Эти данные можно использовать лишь косвенно – при расчете относительных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность страховой организации.

Позиция ФАС понятна, они хотят усилить конкуренцию на рынке банковского страхования. Косвенно это может повлиять и на то, что было бы важно заемщикам. А именно – снижение страховых ставок. Но в действительности пока этого не происходит. Страховка в банках очень часто стоит дороже чем, если бы клиент обратился просто в страховую компанию.

В идеале страхование должно минимизировать риски при выдаче кредита, что позволяет предложить клиенту более выгодные условия и соответственно сделать банку свой продукт более привлекательным. Однако, на деле, ситуация часто складывается совсем по-другому. В результате заемщик платит не только проценты, но и страховые выплаты, которые не редко оказываются завышенными.
 
Как правило, банк заключает со страховой компанией договор коллективного страхования. По нему последняя может обслуживать всех заемщиков банка. И именно эта форма сотрудничества банка и страховой компании подвергается сейчас сильной критике. По закону клиент может отказаться от страхования в банке, поскольку стоимость такой услуги выше обычной. Однако, его отказ скорее всего приведет к пересмотру условий договора или даже к отказу банка выдать ему кредит.

Сейчас многие банки предлагают специальную программу, по которой страховка оплачивается за счет кредита. Особенно это развито в автокредитовании. Во многих банках после одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с салоном, оформляется страховой полис, копию которого нужно предоставить в банк до выдачи кредита вместе с документами на автомобиль. Кредит выдается единой суммой, часть которой перечисляется в автосалон, часть – страховой компании.

С одной стороны это удобно. Но с другой, заемщик по сути дела берет два кредита, на автомобиль и на приобретение страховки, которая порой стоит дороже аналогичной услуги, если ее приобретать без участия банка. Как любые коммерческие организации, банки и связанные с ними страховые компании желают получить максимальную прибыль, а у заемщика в этом случае особого выбора не остается.
 
Права заемщика

По российским законам страхование при кредитовании вещь сугубо добровольная, и навязывать эту услугу банк права не имеет. Исключением является только страхование риска порчи или утраты объекта недвижимости при ипотеке, а так же приобретения полиса ОСАГО при автокредите. Причем, отмечу особо, что оформление ипотеки или приобретения в кредит автомобиля не предусматривает обязательного страхования жизни, трудоспособности или здоровья заемщика.

Для автокредитов так же необязательно приобретение полиса каско, хотя во многих банках это непременное условие. Правда, здесь стоит оговорится, что подобная мера скорее играет на пользу заемщику. Стоимость кредита, конечно, увеличивается, но человек становится более защищен от непредвиденных обстоятельств. Однако обязательным подобный вид страхования не является.

Кроме этих двух случаев, четко определенных законодательством РФ, никаких обязательных программ страхования при кредитовании не существует. Но очень часто взять тот же самый ипотечный кредит без страхования жизни и трудоспособности у человека не получится. Антон Соничев, адвокат юридической компании «Налоговик», прокомментировал эту проблему так: «Банки всячески «выкручиваются», и по бумагам случай навязывания клиенту страховки доказать трудно. Ранее условия об обязательной страховке включались в договор, что позволяло заемщикам обратиться за защитой к суду. Теперь же такие условия удалены из типовых кредитных договоров. Просто «недалекого» заемщика завлекают более низкой процентной ставкой по кредиту (хотя на деле кредит со страховкой дороже). Если заемщик оказывается умнее и не соглашается купить страховку, ему рекомендуют зайти за кредитом через пару дней, чтобы банк оценил платежеспособность клиента. Немногие выдерживают такое и соглашаются на страховку».

Стоимость страховки

Вполне возможно, что все вышеперечисленное не так привлекало бы внимание, если бы не цена. Как уже говорилось, страхование при кредитовании через банк частенько стоит дороже подобной же услуги в страховой компании. Это происходит из-за того, что завышенная стоимость страховки покрывает все возможные риски банка и позволяет ему привлечь клиентов обещанием низких процентов. Она выгодна так же страховщику, который получает с этого прибыль. Не выгодна она только заемщику, который вынужден платить значительно больше чем собирался изначально.

Антон Соничев так обрисовал эту ситуацию: «Банк, как правило, предлагает услуги страховой компании, наименование которой ни о чем не говорит клиенту банка. Как правило, такие компании являются аффилированными (близки, связаны с) к банку. Главное для банка – это продать как можно более дорогую страховку, потому как на эту страховку банк выдает заемщику деньги. К примеру, банк предлагает заемщику заключить кредитный договор на 100 тысяч рублей под 20% годовых, но с заключением договора страхования жизни и здоровья. Продаваемая банком страховка может стоить даже 9-10% от суммы займа, и на эти 9-10% начисляются 20% годовых, поскольку банк также «любезно» выделяет клиенту деньги на страховку. В итоге заемщику выдается не 100 тысяч, а 110 тысяч под 20% годовых. При займе на один год выплаты вместе со страховкой по кредиту составят 132 тысячи. Без страховки клиент заплатил бы только 120 тысяч. Получается 12 тысяч переплаты. Но без страховки банк соглашается только на 25% годовых, и по итогу года пользования кредитом заемщик выплачивает банку 125 тысяч. Но это все равно меньше, чем 132 тысячи. Страховка у банков – это всегда дорогое удовольствие».

Уже сотни раз говорилось и писалось, что когда человек берет кредит, неважно какой, нужно обязательно уметь хорошо считать, очень внимательно читать договор, а так же трезво оценивать свое финансовое положение и возможные риски. Страхование при кредитовании может быть выгодным или наоборот, все зависит от конкретной ситуации.