Что можно узнать из рейтинга банка?

Одни люди доверяют мнению знакомых, другие – публикациям в СМИ, третьи – независимым рейтингам. Сравни.ру расскажет о том, что скрывается за сухими цифрами оценщиков кредитных учреждений.

На российском рынке работают свыше 900 банков – большой выбор даже для разборчивого клиента. Как найти подходящее учреждение? Логично было бы отсортировать банки по предложениям и определить те, которые предоставляют наиболее выгодные условия. Непростая задача, которую запросто решат калькуляторы банковских продуктов Сравни.ру. В итоге выбор для потребителя сужается до нескольких банков. Как теперь определить лучший? Посмотреть на его рейтинг.

Объемные рейтинги

Ежемесячно Сравни.ру публикует три рейтинга банков: по активам, по объему депозитов физических лиц и по объему кредитов для физических лиц.

Активы банка – это все объекты собственности, принадлежащие учреждению. Ими являются: собственный капитал (деньги акционеров), имущество, средства вкладчиков, кредиты, ценные бумаги и т.д. Чем больше у банка активов, тем он крупнее. Для обычного клиента этот показатель может означать высокий уровень устойчивости к рискам – банкротство банка маловероятно.

Для вкладчиков важен рейтинг банков по объему депозитов. Из него можно узнать о предпочтениях других людей, которые доверились тому или иному банку: чем больше денег вложили в финансовое учреждение, тем больше ему доверяют, и наоборот: чем меньше в банке вкладов – тем подозрительнее стоит к нему относиться другие. Аналогичный подход нужно использовать и к рейтингу банков по кредитам физических лиц. Эти три рейтинга составляются на основе отчетности учреждений, которая ежемесячно передается в Центральный банк России.

Рейтинговые агентства

Помимо регулятора рынка свои оценки присваивают независимые рейтинговые агентства, самыми известными из которых являются «Fitch Ratings», «Moody’s», «Эксперт РА» и другие. Эти компании присваивают рейтинг кредитоспособности, то есть состояния банков в полном объеме исполнять свои обязательства перед своими клиентами.

Виды оценок

Агентства имеют собственную шкалу рейтинга. Например, «Fitch Ratings» ставит банкам такие оценки:
AAA – Наивысший уровень кредитоспособности
AA – Очень высокий уровень кредитоспособности
A – Высокий уровень кредитоспособности
BBB – Достаточный уровень кредитоспособности
BB – Уровень кредитоспособности ниже достаточного
B – Существенно недостаточный уровень кредитоспособности
CCC – Возможен дефолт
CC – Высокая вероятность дефолта
C – Дефолт неизбежен
D – Дефолт.

В «Moody’s» аналогичная шкала, но вторые буквы после первой всегда маленькие, а в «Эксперт РА» второй и третий символ заменен на знак «+». Наивысший рейтинг кредитоспособности означает наилучшее положение дел банка – его финансовое здоровье не вызывает сомнений – такой компании можно доверять. Все оценки ниже «В» должны вызывать подозрение. Естественно, не стоит строить отношений с банком, имеющим преддефолтный рейтинг.

Субъективность рейтингов

Компании, занимающиеся изучением финансового состояния банков, дорожат своей репутацией, поэтому стремятся к максимальной объективности своей работы. Однако это вовсе не исключает злоупотреблений, которые могут возникнуть как со стороны оценщика, так и со стороны банка. На практике известны случаи, когда банкам присваивались положительные кредитные рейтинги, что не спасало их от банкротств.

Также не стоит преувеличивать значение рейтингов Центробанка. То, что банк является одним из крупнейших по объему вкладов, вовсе не является страховкой от его разорения.

Как правило, рейтинги показывают объективное положение дел в банках, но ориентироваться только на эти данные было бы не совсем правильно.