Лучшие кредиты-2011

Грамотное использование кредитов помогает людям решить массу проблем: улучшить жилищные условия, купить автомобиль, оплатить образование или оперативно погасить другой долг. За взятые у банка деньги нужно платить – Сравни.ру помогает потребителям найти самые выгодные предложения. Наш портал составил рейтинги самых дешевых кредитов, которые банки предлагали в 2011 году.

Для поиска лучших кредитов использовались специальные калькуляторы, с помощью которых мы рассчитывали и фиксировали стоимость займов на протяжении всего года. В скобках указана переплата по кредиту, включающая комиссии и дополнительные сборы. По результатам подсчетов лидерами рынка стали:

Лучшие кредиты наличными
(100 тыс. руб. на 1 год)
1. Русский международный банк – «Потребительский» (4 868,07 руб.).
2. Московский кредитный банк – «Нецелевой без залога» (5 527,41 руб.). 
3. Юниаструм Банк – «Доступный» (5 783,05 руб.).
4. МДМ Банк – «Стандарт» (6 613 руб.).
5. Гагаринский – «Потребительский» (7 589,04 руб.).
Средняя ставка за год снизилась с 22,46% до 20,37%.

Лучшие автокредиты
(500 тыс. руб., первоначальный взнос 100 тыс. руб., срок – 1 год).
1. Советский – «Турбо Советский» (69 900,89 руб.).
2. Русфинанс Банк – «Форсаж (Защита СТ2)» (71 385,09 руб.).
3. Санкт-Петербург – «Легкая покупка» (73 934,06 руб.).
4. Промсбербанк – «На автомобиль» (74 934,06 руб.).
5. Абсолют Банк – «Выгодный» (77 453,7 руб.).
Средняя ставка за год снизилась с 16,31% до 15,04%.

Лучшие ипотечные кредиты
(3 млн руб., первоначальный взнос – 500 тыс. руб., срок – 10 лет)
1. Промсбербанк – «Ипотечный» (1 137 310,07 руб.).
2. Нордеа Банк – «Классический (фиксированная на 1 года + плавающая ставка)» (1 159 871,24 руб.).
3. Глобэкс – «Новостройка» (1 175 872,34 руб.).
4. Мосстройэкономбанк – «Новостройка»  (1 183 995 руб.).
5. Русский ипотечный банк – «Новостройка» (1 186 569,1 руб.).
Средняя ставка за год снизилась с 13,76% до 12,59%.

Почему снижались?

2011 год стал удачным для заемщиков. Не смотря на обещанный кризис и угрозу крушения мировой финансовой системы ставки по большинству кредитных программ в течение года снижались. Планомерное понижение процентов происходило до сентября, затем банки, напуганные негативными новостями из США и стран Европы, незначительно повысили стоимость выдаваемых кредитов. В октябре тенденция изменилась – и ставки снова начали снижаться. Это привело к росту числа выданных займов.

«За период с начала года по 1 декабря произошел прирост кредитного портфеля физических лиц на 30,6% против 11,9% в прошлом году. В результате в первом полугодии ставки по потребительским  кредитам снижались. Так, по данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам, со сроком погашения до 1 года, в январе составляла 27,2%, а в июне уже 22% годовых», – говорит аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

По мнению члена правления ДжиИ Мани Банка Эльмана Мехтиева, главной причиной удешевления займов стала конкуренция банков, инициированная одним неназванным игроком: «Основным фактором снижения ставок  по  кредитам, в большей степени необеспеченным, в 2011 году стал процесс усиления конкуренции между банками, в котором активно и довольно агрессивно принимал участие один из основных государственных банков».

С ним соглашается эксперт Росгосстрах Банка Роман Глазов полагающий, что конкуренция, а также пересмотр подходов к оценке заемщиков и улучшение скоринговых систем позволили снизить ставки на несколько процентов. Однако, по его мнению, надежных заемщиков от этого больше не стало.

К одной из причин, повлиявших на снижение ставок, несколько банкиров назвали применение максимально низких процентов только к проверенным клиентам. В частности так полагает директор департамента розничных продуктов Юниаструм Банка Марина Ляшенко: «Многие банки запустили специальные новогодние акции, в рамках которых предлагают льготные условия по кредитам для, как правило, уже существующих, лояльных, клиентов». С ней согласен Эльман Мехтиев, утверждающий, что конкуренция в ряде случаев проявилась лишь в принципе: «даем по меньшей ставке, но только лучшим из лучших».

Исключение из правил

Не все кредиты в 2011 году дешевели. Рост ставок был отмечен в узком секторе кредитования, касающегося займов на образование (их доля на рынке составляет менее 1%). Здесь был отмечен рост средних ставок с 13,63% в январе до 14,67% в декабре. «В этом сегменте работает не так много игроков, поэтому  конкуренция не стала «вакциной» от повышения ставок для клиентов», – считает Мехтиев. С другой стороны, по мнению Романа Глазова, повышение среднего уровня ставок образовательных кредитов носит «технический» характер, поскольку отдельные банки точечно изменили программы, а так как влияние отдельных значений на среднюю в небольшой выборке велико, то и получился соответствующий результат.

Что дальше?

Касательно вопроса дальнейшего поведения процентных ставок в 2012 году банкиры разделяются во мнениях. «Безусловно, банки заинтересованы в стабильном привлечении качественной клиентской базы, и   при наличии положительного результата от продвижения того или продукта в 2011 году накопленный опыт будет применяться и в 2012», – оптимистично полагает Марина Ляшенко.

Ей оппонирует Роман Глазов: «В 2012 году ставки по кредитам снижаться точно не будут. Во-первых, стоимость фондирования выросла на 1,5-2%. Во-вторых, усилились риски возникновения нового кризиса, и банки их будут закладывать в процентные ставки. В-третьих, законодательно закреплен запрет на установление в договорах с гражданами мораториев на досрочное погашение кредита и взимание комиссии за досрочное погашение, поэтому банки будут компенсировать риски недополучения дохода, в том числе и за счет повышения ставок».

Так полагают банкиры, а конечное слово в выборе того или иного кредита всегда остается за потребителем.