Маленькие деньги – большие ставки

С начала 2011 года в России были узаконены компании, занимающиеся предоставлением небольших кредитов. 4 января вступил в силу закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Как они работают и на каких условиях кредитуют население, Сравни.ру рассказал главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

– Что такое микрофинансирование и что отличает его от банковского кредитования?

– Формально микрофинансированием можно назвать выдачу займов до миллиона рублей в «одни руки». В законе не упоминается, рынок ли это физических лиц или рынок малого бизнеса.

По данным Росстата примерно 80% россиян имеют ежемесячный средний доход менее 25 000 рублей, 20% россиян получают менее прожиточного минимума в размере 5 518 рублей в месяц. Обычно банки предоставляют займы людям с документально подтвержденным доходом в размере 30 000 рублей или более. Поэтому лица, имеющие низкий или неподтвержденный доход, или лица, не имеющие кредитной истории, не имеют доступа к розничным банковским продуктам.

Наша бизнес-модель разработана для привлечения лиц с низким или неподтвержденным доходом, которым необходим немедленный доступ к кредитным продуктам или, которые хотят улучшить свой базовый жизненный уровень.

– Можете ли описать своего клиента?

– Портрет нашего клиента таков:
– ежемесячный доход ниже среднего;
– около 50% клиентов имеют кредитную историю в БКИ (Бюро кредитных историй);
– возраст 35-55 лет, 58% – женщины, которые отвечают за ведение домашнего бюджета и, согласно статистике, являются более надежными заемщиками, 42% мужчин;
– образование среднее или среднее специальное;
– работают по найму в предприятиях розничной торговли, сферы услуг, транспорта, связи, коммунального хозяйства;
– отсутствие накоплений;
– недоверие к банкам или наличие отказов банка;
– желание занять сравнительно небольшую сумму, сопоставимую с размером месячного дохода.

Стоит отметить, что наша организация публикует кредитную историю наших клиентов в БКИ и добросовестный клиент после выплаты нам займа получает публичную положительную кредитную историю и может рассчитывать на получение более дешевых денег в других кредитных организациях.

– Можно ли микрофинансирование сравнить с экспресс-кредитами: суммы небольшие, ставки высокие, сроки рассмотрения заявки минимальные?

–  Если вы имеете в виду организации типа: «Кредит за час без документов», или другие, предлагающие свои услуги исключительно в Интернете, то основным отличием микрофинансовых организаций является законодательная база, на основании которой они действуют.

8 июля 2011 года компании «Домашние деньги» была выдано Свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.Включение в государственный реестр означает получение компанией официального статуса микрофинансовой организации и подчинение ее деятельности нормами закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом, организация, включенная в реестр, выходит из сферы нормативной неопределенности. Получает твердую правовую опору своего бизнеса и исключает риски возможного применения к ней санкций за незаконную банковскую деятельность. Также значительно увеличивается открытость и публичность нашей деятельности.

Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, но не вошедшие в реестр МФО оказываются в ситуации отсутствия достаточных правовых гарантий законности своей деятельности. Такие организации, конечно, могут опираться на общие нормы гражданского законодательства, но правовые риски таких организаций велики, их деятельность может быть признана несоответствующей закону.

– По сути, микрозаймы получают люди с недостаточным доходом для кредитования в банке, при этом ваши процентные ставки находятся в диапазоне 168-184% годовых, как это вяжется с возможностями заемщиков?

– Говорить о процентной ставке, применительно к микрофинансовым организациям, не совсем корректно. Можно говорить о размере переплаты. Она, действительно выше, чем в банках. Но, при еженедельном погашении займа, сумма, которую выплачивает клиент, не является крупной, поэтому возможности клиента это никак не ущемляет.

– Как происходит оценка платежеспособности заемщика, используется метод скоринга? Каков уровень невозврата по микрокредитам?

– У нас достаточно серьезная, разветвленная система проверки. Основной наш принцип и, собственно, отличие от банков в том, что у нас окончательное решение принимает агент при посещении дома. Агент приходит к клиенту, смотрит, как выглядит его жилище, какой он ведет образ жизни. Чтобы не посылать наших менеджеров изначально к лицам, которые могут представлять для них угрозу, у нас есть скоринговая процедура, то есть при поступлении заявок через call-центр мы проверяем эти заявки через разные криминальные базы и так далее. Однако окончательное решение принимает агент, причем в коммуникации с самим клиентом.

Когда агент обсуждает с клиентом сумму, которую может ему дать, он обсуждает возможность клиента погашать сумму займа в рамках недельных платежей. Практически все наши недельные платежи меньше 1000 рублей, поэтому клиентам достаточно комфортно брать деньги у нас.

Для постоянных клиентов мы специально сделали дополнительные продукты: мы им даем большую сумму. Если новому клиенту мы можем дать микрозаем не более чем на 25000 рублей, то при повторном обращении мы даем до 40 000 рублей. У нас в финансовой модели заложено 25 процентов невозврата, и пока мы не превысили этот процент.

– С недавних пор вы стали привлекать вклады состоятельных физических лиц под довольно высокие проценты: 10-18%. Какова минимальная сумма вклада и как гарантируется возврат этих средств, учитывая, что ваших заемщиков можно отнести к повышенной группе риска?

– Да, действительно, недавно мы запустили новый продукт «Ваш доход». Минимальная сумма вклада составляет 1,5 миллиона рублей  – это ограничение по минимальному размеру привлечения средств физлиц установлено законом о микрофинансовых организациях. Ставки составляют 10-18% – при сроке от 3 месяцев до трех лет соответственно. Доходность годового вклада – 14%, что более чем в три раза превышает средневзвешенную ставку банков по вкладам физлиц сроком до года – 4,1%.

Размер ставок был установлен исходя из анализа предложений конкурентов, а также – исходя из максимально возможной ставки финансирования, предусмотренной бюджетом компании.

– Насколько активно состоятельные граждане вкладываются в «Домашние деньги»? Сколько денег уже удалось привлечь таким путем?

– За полтора месяца мы привлекли более чем 420 миллионов рублей. При этом, средняя сумма займа в портфеле – 10 млн руб.

– Ваши прогнозы по дальнейшему развитию микрофинансирования в нашей стране.

– По нашим ожиданиям, рынок микрофинансирования в России будет расти не менее чем на 30% в год.