Семья снижает стоимость страховки

По какой причине банки навязывают услуги страховщиков, почему страховки для холостяков стоят дороже, в чем отличие западного и отечественного страхового бизнеса? На эти и другие вопросы в интервью для Сравни.ру ответил член правления компании «ОРАНТА Страхование» Гюнтер Гайслер.

- Вы уже давно занимаетесь страховым бизнесом в России. Можете ли назвать существенные отличия между отечественными страховыми компаниями и зарубежными, которые работают в нашей стране?

Здесь можно выделить несколько отличий:
- Иностранные игроки приходят на российский рынок с долгосрочными перспективами по организации эффективного и устойчивого бизнеса. Не все местные компании имеют такой же подход.

- У иностранных страховщиков в большинстве случаев есть возможности для крупных долгосрочных инвестиций в построение бизнеса за счет материнского капитала.

- Как показывают примеры, при уходе с рынка иностранные страховщики делают это цивилизованно, полностью выполняя ранее взятые на себя обязательства.

- Конечно, кроме этого, любой акционер оставляет определенный отпечаток на компании. В случае иностранных страховых компаний, это часто фокус на контроль за управлением правовыми и репутационными рисками (compliance), соответствие с андеррайтинговыми нормами, принятыми в головной компании и т.п. Это все иногда приводит к определенным ограничениям в принятии решений российских подразделений.

- Так получилось, что драйвером роста страховых компаний в нашей стране является автомобильный сектор – люди страхуют свои машины чаще, чем жизнь. Как вы думаете, что сможет переломить этот тренд?

Мощным драйвером для развития автострахования на российском рынке было введение обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО). Вторым не менее важным драйвером послужил резкий рост автокредитования, где страхование автомобилей является одним из обязательных условий для получения кредита.

Аналогичным образом развитие банковских услуг стимулирует и развитие других – немоторных  видов страхования, как например, при ипотечном кредитовании предлагаются и услуги по страхованию залогового имущества, и личного страхования заемщика.

Бесспорно, в России увеличивается и средний класс, отличающийся большей финансовой грамотностью и, в том числе, более развитой страховой культурой. Этот сегмент, так или иначе, приходит к пользованию страховыми услугами (в связи с введением обязательного ОСАГО, или же в качестве сопутствующего продукта к банковским услугам), понимает механизм работы страховых компаний, осознает ценность этих услуг для себя и начинает страховать помимо автомобиля и другие объекты.

Не стоит недооценивать и активность самих страховщиков по стимулированию продаж немоторных видов страхования.

В большинстве европейских стран также существуют налоговые льготы в отношении страховании жизни. Я считаю, что введение подобных условий на российском рынке было бы дополнительным стимулом, хотя их эффективность при налоговой ставке в 13% ограничена.

- Почему даже передовые страховщики сегодня не могут продавать страховые полисы через интернет, как это происходит с электронными авиабилетами?

На самом деле, сегмент реальных интернет-продаж в России существует, но он все еще занимает крайне незначительную долю российского страхового рынка.

В России достаточно велико число клиентов, предпочитающих личный диалог и консультации специалистов при покупке и оформлении полиса, т.к. страховые услуги все еще являются для российских пользователей достаточно сложным продуктом. Не стоит и недооценивать важность доверия: покупая страховой продукт, клиент приобретает определенное обещание, легче установить персональный контакт с отдельным человеком, нежели с даже крупной, но не персонифицированной компанией.

Также по многим видам страхования необходим осмотр объекта (автомобиля или квартиры), что проблематично реализовать через интернет.

- В России часто страховые компании повышают стоимость страховки людям, которые не состоят в браке. Также происходит и за рубежом? Не расцениваете ли вы тут дискриминационный момент?

Здесь есть два противоположных аспекта: с одной стороны, предполагается, что семейный человек является более ответственным и ездит аккуратнее, с другой же стороны, если это единственный автомобиль в семье, то он более активно используется и другими членами семьи. Есть также дополнительные скидки, предлагаемые рядом страховщиков для клиентов с детьми.

Я тут не вижу дискриминации. Страховые компании как раз определяют цены продуктов в зависимости от себестоимости, которая отличается для разных сегментов клиентов. Так что тарификационные системы, которые учитывают признаки разных клиентских сегментов, просто справедливы. В разных странах по-разному определяют допустимость в тарификации тех или иных признаков, таких как курение (жизнь, ДМС), пол, возраст, стаж вождения (каско) и т.п.

Представим себе на секунду, что выделять разные сегменты запрещено – всем клиентам только одинаковая цена. Тогда эта одинаковая, средняя цена будет непривлекательна, высока для безубыточных клиентов, и те не станут покупать страховую защиту. В то время как более рисковые клиентские сегменты получат более выгодную для них цену, которой будет не достаточно для покрытия убытков.

- Отечественные страховщики вскоре собираются создать институт страхового омбудсмена. Расскажите, чем помогает такой защитник, например, в США или Германии?

Основной функцией подобного института является более оперативное решение споров между страховыми компаниями или страховой компанией и клиентом в досудебном порядке. В Германии, например, данный институт финансируется частично за счет членских взносов страховщиков, а также за счет уплаты так называемого штрафа страховыми компаниями за каждую поданную на эту компанию жалобу.

Подобный институт, бесспорно, скажется на повышении доверия страховщикам со стороны клиентов, а также будет стимулировать повышение качества обслуживания в страховых компаний.

- По заявлению представителя Росфинмониторинга Виталия Чернова, с начала 2010 года по март 2011 года страховщики вывезли из России 16,3 млрд руб. Большая часть средств покинула страну с помощью схемы перестрахования рисков. Как вы думаете, почему мошенники используют страховой бизнес?

Здесь стоит отметить два момента. Во-первых, перевод денежных средств за границу не всегда является какой-либо схемой, т.к. российские страховщики перестраховывают крупные риски, в том числе, и в зарубежных перестраховочных компаниях. Данная оплата за перестраховочные услуги не должна расцениваться как вывод денег из России, и она возвращается в виде выплат при страховых случаях.

Во-вторых, действительно, есть еще и доля «нерисковых», «схемных» операций для вывода денег, но, на мой взгляд, регулирующие органы имеют достаточное количество инструментов для своевременного выявления подобных схем и реализации превентивных мер.

- При выдаче ипотечных кредитов или займов на покупку автомобилей многие банки предлагают застраховать риски клиентов только в тех страховых компаниях, с которыми они сотрудничают. Считаете ли вы это справедливым?

Безусловно, у клиента должно быть право выбора именно той страховой компании, которой он доверяет. С другой стороны, банк должен быть уверен в своих партнерах, т.к. стабильность банка, в том числе, зависит и от стабильности взаимодействующих с банком организаций. К сожалению, многие клиенты ориентируются достаточно часто только на цену, выбирая, в том числе, компании и с плохими финансовыми результатами. Именно поэтому банки проводят аккредитацию страховых компаний – партнеров и предлагают своим клиентам списки рекомендованных страховщиков.

Практически все банки на настоящий момент имеют очень широкие списки аккредитованных страховых компаний. Также взаимодействие банков и страховщиков достаточно внимательно отслеживается федеральной антимонопольной службой.