Топ-20 самых дешевых ипотечных кредитов (август 2011)

В начале июля Сравни.ру составлял рейтинг самых дешевых ипотечных кредитов в центральном регионе России, спустя месяц повторяем наше исследование рынка. Как оказалось за столь короткий период многое изменилось, не всем банковским предложениям удалось удержать свои позиции, некоторые вообще покинули список, другие наоборот вошли в него.

Для составления рейтинга самых привлекательных предложений банков по ипотеке мы использовали кредитный калькулятор Сравни.ру, указав в нем следующие параметры: стоимость жилья – 3 млн рублей, первоначальный взнос – 500 тыс. рублей, срок кредита – 10 лет, регион – Москва. Подсчеты производилась на основе 322 вариантов.

Рейтинг составлялся исходя из полной стоимости кредита за весь срок пользования. При ее расчете учитывалось несколько показателей: сумма займа, срок, проценты (минимальный размер) и дополнительные расходы в виде различных комиссий за организацию кредитного процесса и т.д., а также способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами.

Топ-20 самых дешевых ипотечных кредитов (вычисления производились 10.08.11)

Как уже упоминалось, все расчеты производились с учетом минимальной процентной ставки, предлагаемой банками. В действительности этот показатель может быть выше в зависимости от тех или иных причин. Например, в случае с Банком Жилищного Финансирования и его предложением «Квартира Инвест», при отсутствии страхования жизни и потери трудоспособности заемщика процентная ставка будет увеличена на 3,5% от базового значения 6,75%.

«Безусловно, чем ниже ставка, тем сложнее получить кредит – прежде всего, из-за того, что снижается доступный максимальный срок кредитования или повышается требуемый первоначальный взнос», – предупреждает Алексей Успенский, заместитель председателя правления Русского ипотечного банка.
 
Хотя с ним не согласен директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич, считающий это утверждение весьма спорным. «Нынешний высоко конкурентный рынок вынуждает участников предлагать условия, которые уникальны по своему содержанию не только ценой, но и простотой получения ипотечного кредита», – уверен он.

Необходимо обратить внимание на то, что общий платеж по продукту рассчитывался не только по процентной ставке, но и с учетом способа погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами и всех комиссий. Поэтому скажем кредит «Ипотечный» со ставкой 10% расположился в списке выше, чем продукт «АИЖК Стандарт» с его 8,9% годовых.

В наш рейтинг не вошли предложения, которые имеют ограничения по категориям граждан и т.п. При этом продукты по приобретению жилья на вторичном и/или первичном рынке не разделялись.

Если сравнить новый рейтинг с предыдущим, то мы заметим значительные перестановки. Так, если в списке за июнь первое место занимал Нордеа Банк с предложениями «Классический (фиксированная на 1 год + плавающая ставка)» и «Целевой (фиксированная на 1 год + плавающая ставка)», то сегодня его сместил Банк Жилищного Финансирования со своим новым продуктом «Квартира Инвест», минимальная процентная ставка по которому составляет 6,75%, что ниже даже годового прогноза инфляции Центробанка России на 0,25 процентных пункта.
 
«Позиция нашего банка в сравнении с показателями месяцем ранее фактически не изменилась. Ипотечное кредитования является одним из ключевых направлений в развитии Нордеа Банка, поэтому мы предлагали и продолжаем предлагать своим клиентам уникальные условия ипотечного кредитования, позволяющие удовлетворить весь спектр потребностей клиентов», – рассказывает Вячеслав Лясевич.

К новичкам нашего топа также стоит отнести банк НТБ с кредитом «АИЖК Стандарт», Генбанк с его ипотекой по фиксированной ставкой, Сургутнефтегазбанк с продуктом «На приобретение квартиры», новое предложение появилось также и у Мосстройэкономбанка под названием «Эконом».

Рейтинг самых выгодных ипотек покинули предложения от Примсоцбанка, занимавшего ранее 18 позицию, банка Унифин, также располагавшегося на 18 строчке, и банка Образование, которое ранее размещалось на 19 строчке.

Отметим, что основной части участников рейтинга все же удалось в нем удержаться, но при этом они потеряли свои предыдущие позиции. Например, предложение «Рассчитай процент сам» от Банка проектного финансирования опустилось на 3 позиции вниз до 18 места. На одну ступень опустился продукт «ПТБ-Рублевый» от Промтрансбанка, на две позиции ниже расположился банк Петрокоммерц со своей ипотекой «На приобретение квартиры».

Одной из немногих кредитных организаций, которым удалось не просто удержаться на своей позиции, но и улучшить ее стал Русский ипотечный банк с предложением «Новостройка», стоимость его кредита уменьшилась на 21 218,51 рубля до 1 577 496,9 рубля.
 
Столь существенные изменения за короткий промежуток времени можно объяснить тем, что с 1 июля АИЖК существенно понизило процентные ставки. «Снижение ставок по ипотеке АИЖК произошло практически по всей продуктовой линейке: до 8,9% – по стандартным продуктам и до 7,9% – по «Новостройке». Решиться на такой шаг агентству позволила стабилизация экономической ситуации на рынке. При этом одним из серьезных источников снижения ставок по продуктам АИЖК стала переоценка рисков и, соответственно, уменьшение маржи на риск, традиционно закладываемый в процентные ставки. Свою результативность доказали и меры, предпринимаемые сегодня правительством по поддержке рынка строящегося жилья. В первую очередь, речь идет о программе Внешэкономбанка, которая позволяет обеспечить целевое финансирование программ, связанных с жилищным строительством и ипотечным кредитованием первичного рынка жилья», – рассказывает Марина Малайчик, исполнительный директор по инновациям АИЖК.
 
Говоря о влиянии действий АИЖК на рынок, госпожа Малайчик отметила, что конкуренция со стороны партнеров АИЖК позволит если не добиться ощутимого снижения ставок, то, по крайней мере, продлить период их стабилизации на достигнутом уровне, который на сегодняшний день является минимальным за всю историю российской ипотеки.
 
По мнению Вячеслава Лясевича, снижение ставок АИЖК, безусловно, сыграло свою роль в изменении рейтинга, но далеко не определяющую. «На сегодняшний день основным фактором улучшения для клиентов условий ипотечного кредитования является высокая конкуренция между основными участниками рынка. В совокупности с общими условиями, которые, в основном, схожи у всех игроков рынка, на первое место выходят именно ценовые параметры – процентные ставки и размеры первоначального взноса», – поясняет он.
 
По сути, для самих заемщиков не играет никакой роли причина понижения ставок, самое главное для клиентов – это успеть воспользоваться выгодными предложениями банков. Потому как, если верить прогнозам аналитиков, совсем скоро мир может захлестнуть очередная волна кризиса. И если такое случится, то многие кредитные организации не то, что ужесточат свои условия, но и вовсе могут приостановить ипотечные программы.