Кредит по переписке

Одалживать деньги незнакомым людям, даже не видя их, а просто через Интернет, в будущем станет распространенной практикой. Но уже сегодня появляются первые сервисы, позволяющие это сделать, предварительно оценив свои риски. Александр Морозов, глава коллекторского агентства ФАСП, которое стало партнером проекта «Вдолг.ру», рассказал Сравни.ру о принципах частных займов.

– Насколько актуальна система частных займов для России? В чем ее преимущество по сравнению с банковским кредитованием?

– Сервис «Вдолг.ру» смело можно назвать частью национальной системы микрофинансирования. Сейчас российский рынок МФО оценивается приблизительно в 30 млрд рублей. И мы уверены, что с каждым годом эта цифра будет только расти. Этот вид бизнеса более устойчив к внешним воздействиям и лучше удовлетворяет потребности населения. Хотя в последнее время он активно развивается, тем не менее, объем предоставляемых кредитов в этой сфере еще не достиг необходимого уровня. Мы считаем, что микрофинансирование будет играть важную роль в укреплении пост-кризисной экономики.

В частности, наш портал взаимного кредитования населения дает возможность заемщикам из разных регионов России взять деньги в долг без справок и поручителей прямо на сайте. Заемщики с хорошей кредитной историей могут оформлять экспресс кредиты на более выгодных условиях.

Микрокредиты подойдут тем пользователям, которые хотят купить недорогую вещь, заплатить за учебу, рефинансировать другой кредит. Кредиторы, в свою очередь, могут выдавать деньги в долг и зарабатывать больше, чем, если бы они вложили свои денежные средства в банковский депозит или ПИФы.

Главное преимущество перед банковским кредитованием в скорости принимаемых решений, в быстроте всех процессов. Оперативные сроки выдачи кредита в наше время играют важную роль. Кредит может получить заемщик, не имеющий опыта работы с банковскими организациями, т.е. кредитной истории. Ссуды выдаются даже в условиях ограниченной официальными рамками информации о финансовом состоянии клиента, что не представляется возможным при получение «стандартного» банковского кредита.

– Как выглядит схема получения кредита?

– Заемщики с хорошим кредитным рейтингом могут брать в долг по более низким процентным ставкам, чем доступные из обычных источников финансирования, таких как банковское кредитование. Основным преимуществом подобного финансирования является взаимное кредитование без посредников (банков) и, как следствие, более выгодные условия – как для заемщиков, так и для кредиторов.

Для того, чтобы использовать сервис, вам необходимо зарегистрироваться. Затем заемщик выбирает стандартный вариант займа, который удовлетворяет его желаниям и кредитному рейтингу, и размещает заявку на заем в поиске для кредиторов. А кредитор, в свою очередь, осуществляет поиск заявки и акцептирует ее, осуществляя денежный перевод через систему денежных переводов, размещая на сайте «Вдолг.ру» секретный код денежного перевода.

Заемщик оплачивает услуги посредством отправки платного sms-сообщения и получает код денежного перевода. Получить денежный перевод можно через систему денежных переводов. Позднее заемщик возвращает заем через систему денежных переводов, а кредитор получает свои деньги и проценты за предоставленный кредит.

С недавнего времени для кредиторов добавилось дополнительное удобство – предоставлять займы и получать погашения можно без визитов в пункты сети денежных переводов, а с использованием карточного банковского счета.

– Кто и как проверяет данные участников сделки?

– Кредитные эксперты сервиса обрабатывают полученные данные и передают информацию на верификацию специалистам ГК ФАСП, которые после соответствующей работы присваивают кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг – это оценка вашей кредитоспособности, выраженная в цифровом виде от 1 до 100 и чем он выше, тем больше вам доверия.

Методика носит относительный характер, так как основной ее целью является сравнение ваших персональных рисков и возможностей с группами населения, и базируется на анализе трех групп показателей: социально — экономические риски (внешние условия), финансовые риски (ваша способность платить по кредитам), долговые риски (ваша готовность платить по кредитам). Вес данных групп факторов в оценке кредитоспособности возрастает от первой к третьей. Оценки, полученные по всем параметрам внутри группы, суммируются между собой и умножаются на вес данной группы факторов в общей оценке.

На практике кредитный рейтинг кредиторами и заемщиками применяется для разных целей. Кредиторы используют кредитный рейтинг для расчета будущей доходности своих инвестиций. Для заемщиков величина кредитного рейтинга используется для определения, какой кредитный продукт доступен заемщику, соответственно, чем выше кредитный рейтинг, тем лучше условия займа (ниже ставка, длиннее срок).

– Из каких параметров складывается кредитный рейтинг заемщика и на что он влияет?

– Каждому заемщику сервис присваивает кредитный рейтинг – количественную оценку кредитоспособности заемщика, которая позволяет кредиторам оценить риск сделанных инвестиций. Определенное значение кредитного риска ассоциировано с возможными потерями (не исполнения обязательств по займу) выраженного в процентах от инвестиций, поэтому кредитор может рассчитать доход от инвестиций достаточно точно и выбрать оптимальную стратегию инвестирования.

Возможные потери рассчитываются на основе истории работы заемщиков на сайте. Кредиты, полученные заемщиками с использованием сервиса, разбиваются на группы по уровню кредитного рейтинга заемщиков, далее по каждой группе высчитывается уровень просрочки и уровень невозвращенных займов.

– Каковы условия займов (сроки, суммы, проценты)?

– Продуктовая линейка нашего сервиса значительно расширилась после своего появления. Сейчас мы предлагаем следующие займы и условия:

«Стандартный» – 5000 рублей на 3 месяца, общая сумма выплат составит 6600, ежемесячный платеж 2200 рублей; «Простой» – 5000 рублей на 5 месяцев, общая сумма выплат составит 7700, ежемесячный платеж 1500 рублей; «Крупная покупка» – 10000 рублей на 6 месяцев, общая сумма выплат составит 15000 рублей, ежемесячный платеж 2500 рублей; «Ответственный» – 10000 рублей на 6 месяцев, общая сумма выплат составит 12000 рублей, ежемесячный платеж 2000 рублей; «До зарплаты» – 2000 рублей на 2 месяца, общая сумма выплат составит 3000 рублей, ежемесячный платеж 1500 рублей; «Бытовой» – 3000 рублей на 6 месяцев, общая сумма выплат составит 6000 рублей, ежемесячный платеж 1000 рублей; «Удобный» – 4000 рублей на 5 месяцев, общая сумма выплат составит 7000 рублей, ежемесячный платеж 1400 рублей.

Как видите, здесь мы учли интересы и заемщиков и кредиторов, где первые могут выгодно без траты своего времени взять кредит, а вторые заработать в достаточно короткий срок.

– На каком уровне находится просрочка по займам? Как взыскиваются долги?

Просроченная задолженность передается в работу ГК ФАСП. Долги переходят уже после первого дня просрочки. На ранних стадиях просрочки удается взыскать около 70% от объема задолженности. С долгами, возраст которых превышает 150-180 дней, работается сложней, но, нет ничего невозможного. Работа в сегменте высокорискового кредитования делает сотрудничество с коллекторами необходимым.

В заключении, хочется подчеркнуть, что, учитывая высокие темпы развития рынка микрокредитования, в будущем он станет ощутимой статьей дохода для коллекторов. Очевидно, что перспективы коллекторов в сегменте микрокредитования будут расти, однако их успех будет зависеть от того, смогут ли они разработать специальные методики для работы с такими долгами. Да и сама система «Вдолг.ру» развивается динамично и уже в ближайшее время появится обновленный функционал и дизайн сайта. В том числе появятся так популярные сейчас элементы социальной сети. Этого просят наши уважаемые кредиторы, это будет приятно и нашим уважаемым заемщикам.