Банкиры тратят 15 месяцев на реализацию недвижимости

Использование механизма залога имущества должника, как способа повышения качества и доходности кредитного портфеля, сегодня приобретает особую актуальность. Сравни.ру выяснил, как происходит реализация заложенного имущества в случае дефолта заемщика.

По оценкам FitchRatings, в среднем 70% кредитного портфеля крупнейших российских банков обеспечено залогами. «Это, я бы сказал, достаточно хороший уровень обеспечения», – рассказал Владимир Маркелов, директор банковской аналитической службы FitchRatings, за круглым столом, посвященным залогам в современной практике кредитования.

Основным видом залога, по его словам, является недвижимость. Например, у Сбербанка по проблемным кредитам доля недвижимости в залогах составляет 49%, у частных и иностранных дочерних банках – 32%.

При этом, как признаются участники круглого стола, при возникновении задолженности банки не торопятся обращать взыскание на предмет залога. Во-первых, эта процедура дорогостоящая, а во-вторых, реализация недвижимости может занять слишком много времени. «По нашим оценкам процесс реализации недвижимости занимает 15 месяцев. При реструктуризации потери кредитора составляют примерно 5%, а вероятность возврата заемщика в график – 75%», – рассказывает начальник юридического управления АРИЖК Ольга Копсергенова.
 
Поэтому, по словам Веры Шайбековой, сотрудника департамента восстановления качества активов розничного банковского бизнеса банка Уралсиб, реализация залогового имущества предлагается неплательщикам, когда не удается найти других вариантов: у должника не ожидается улучшения финансового положения, он не соглашается или не подходит под условия реструктуризации или он сам изъявляет желание реализовать имущество.

«Мы разработали 4 варианта реализации залогового имущества: за наличный расчет; с использованием кредитных средств; с переводом долга на нового заемщика (с сохранением первоначальных условий); замена залога большей стоимости на залог меньшей с направлением денежных средств на погашение кредита», – говорит Вера Шайбекова.

Если заемщик соглашается на добровольную реализацию залогового имущества по одной из этих схем, то с ним подписывается специальное соглашение. При этом банк готов оказывать должникам активную помощь в поисках покупателя. Но стоит учитывать, что процесс реализации залога жестко регламентирован. «По транспортным средствам мы стараемся по сроку не превышать 2 месяца, по недвижимому имуществу – 3 месяца», – поясняет эксперт.

Если соглашение не исполнено залогодателем в срок, то происходит передача актива на судебную стадию. После получения решения суда банк готов дать месяц должнику на его добровольное исполнение, он опять предлагает реструктуризацию или добровольную реализацию залога. В противном случае, имущество выставляется на торги и продается с молотка.

В заключение стоит добавить, что при добровольной реализации залога, должник может рассчитывать на определенные послабления со стороны банка, например, возможность применения реструктуризации в части снижения размера неустойки.