Банковская магия: как одни проценты превращаются в другие?

Значительное число вкладчиков наивно полагают, что главное в выборе вклада – это поиск максимальной процентной ставки. Однако часто получить высокий доход можно при выборе не самых больших процентов.

Для того чтобы изучить проблему рассчитаем доходность вложения 100 тыс. руб. на 1 год. Найти предложения банков нам помогает калькулятор вкладов Сравни.ру, выстраивающий рейтинг предложений исходя из общего дохода. Конечно, он зависит от процентной ставки, предлагаемой банком. Но в таком случае, почему на вкладе банка Пушкино можно заработать больше, чем на депозите от Генбанка? При ставке в 10,5% доходность составляет 11 150 руб., а при 11,12% – 11 122 руб. Вкладчиками важно знать, откуда берется разница в 38 руб., ведь при вложении больших сумм на несколько лет эта разница значительно увеличивается.
 
При выборе вклада важно учитывать его капитализацию, то есть периодичность начисления дохода на сумму вклада. Капитализация может быть ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной (если депозит открыт на несколько лет). Чаще всего банкиры применяют ежемесячную капитализацию. За счет постоянного перечисления дохода возрастает размер вклада, на который затем начисляется последующая прибыль. Другими словами, вклад с капитализацией увеличивается на протяжении времени хранения, а депозит без такой опции возрастает одномоментно только после окончания срока размещения. 
 
Пример начисления доходности на вклад с ежемесячной капитализацией

Пример начисления доходности на вклад без капитализации

Очевидно, что потребителю выгодны вклады с более частой капитализацией, желательно ежедневной, и менее выгодны депозиты без такой услуги. Часто (но не всегда) банки предлагают максимальную процентную ставку при отсутствии капитализации вклада.

В последнее время у банков появилась иная тенденция: указывать высокую процентную ставку, которая делится на две части. Например, один из банков предлагает открыть вклад по ставке «10%+3%»: 10% начисляется в первые 8 месяцев хранения денег и 13% – в последующие 4 месяца. В итоге эффективная процентная ставка составляет 11,03% годовых, но не 13%, как кто-то мог предположить.

Чтобы избежать путаницы Сравни.ру рекомендует внимательно изучать все условия вклада: срок, процентную ставку, капитализацию, возможность пополнения/досрочного снятия, а также пролонгацию договора. Если вас смущает большой объем информации, то рассчитать доходность любого предложения легко с помощь калькулятора вклада – для него все банковские секреты давно раскрыты.