Как прожить в кризис?

В зависимости от вида финансовых проблем становится выгодным или невыгодным оформление вклада или кредита. Сравни.ру расскажет о том, как действовать в различных обстоятельствах.

Россиянам не привыкать к финансовым потрясениям. За последние два десятилетия граждане пережили гиперинфляцию начала 90-ых годов прошлого века, дефолт 1998 года, сокращение рабочих мест и зарплат в 2008 году. Значительные экономические потрясения случаются 1-2 раза в десятилетие. Однако локальные финансовые трудности могут произойти в любой момент.

Рассмотрим несколько вариантов поведения людей в различных кризисных обстоятельствах.

1. Финансовый кризис. Это неспособность расплатиться по долгам (обязательствам). На потребительском уровне часто выражается в высокой инфляции. За кризисом постепенно следует повышение доходов. В такой ситуации оказывается выгодным кредитование и невыгодным сбережение денег.

Например, человек занимает под 15% годовых, а инфляция по итогам года составляет 25% годовых. Таким образом, товар, стоящий 10 тыс. руб. через год будет продаваться за 12,5 тыс. руб. Купленный в кредит, он обойдется в 11,5 тыс. руб. Необходимо учитывать, что это «идеальный» подсчет – заранее узнать выгоду невозможно. Она всегда носит условный характер, поскольку при любом исходе потребитель платит больше денег, чем прежде.  

Рассмотрим кризис 1998 года, когда рост потребительских цен составил 84,5%. Тогда в выигрышной ситуации оказались обладатели ипотечных кредитов. Резкий рост цен и доходов позволил им вернуть взятые у банков деньги всего за несколько месяцев. На этом фоне проиграли держатели вкладов – их сбережения обесценились в несколько раз.

2. Валютный кризис. Означает резкое ослабление национальной валюты. В России часто выражен в увеличении стоимости американского доллара и евро. Незадолго до валютного кризиса выгодно приобретать валюту, которая вскоре увеличит свою стоимость. Узнать о наступлении дня «Х» сложно (такой информацией могут обладать участники рынка) или и вовсе невозможно (это может быть непредсказуемое явление). При валютном кризисе выигрывают обладатели вкладов в той валюте, которая дорожает. Но проигрывают заемщики, оформившие кредит в иностранной валюте, а имеющие доход – в национальной.
 
Например, в июле 2008 года доллар стоил 23,34 руб. Приобретя 10 тыс. долларов за 233 тыс. руб., их можно было разместить на вкладе под 7% годовых на срок 8 месяцев. В таком случае доход составил бы 466 долларов, а полная сумма вклада (10466 тыс. долларов) с учетом увеличения курса превратилась бы в феврале 2009 года в 368 тыс. руб. Итого рублевый доход был бы равен 135 тыс. руб.

Почти 50%-ое укрепление доллара подорвало платежеспособность валютных заемщиков, получающих рублевый доход: заработная плата в лучшем случае осталась на прежнем уровне, а затраты на покупку доллара возросли наполовину.  

3. Сокращение или потеря источника дохода. Может произойти на фоне глобальных экономических изменений либо в любую минуту по различным обстоятельствам, как то:
- серьезное заболевание;
- потеря работы;
- сокращение заработной платы;
- развод супругов (часто в результате расставания ухудшается материальное положение мужчины или женщины);
- иные непредвиденные ситуации.

При личном финансовом кризисе всегда выгодно иметь вклад и невыгодно – кредит. Некоторые люди называют банковский депозит «подушкой безопасности» или «заначкой на черный день». Личные накопления помогают оперативно решить множество трудностей. По этой причине эксперты советуют откладывать не менее 10% ежемесячного дохода. Хорошо, когда минимальные накопления составляют сумму, соразмерную с заработком за 3-4 месяца. Так будет заметно легче прожить при увольнении или избежать займа для необходимой покупки.

Обладатели кредитов оказываются в затруднительном положении: они приняли обязательство возвращать заемные деньги вне зависимости от обстоятельств – это сложно при отсутствии или сокращении дохода. В таком случае правильным шагом будет немедленное обращение в банк с целью поиска оптимального решения проблемы. Учреждение может предложить «кредитные каникулы» или рефинансирование займа (оформление дешевого кредита для погашения существующего). При негативном исходе дела заемщик может лишиться залога (при ипотеке – это квартира, при других видах кредитования – иное ценное имущество).

При наступлении финансовых трудностей необходимо начать экономить и сокращать расходы. Первым делом придется отказаться от трат на отдых, развлечения и  подарки. Не стоит экономить на лечении, образовании и питании. При недостатке средств их можно получить с заранее оформленного вклада или воспользоваться банковским кредитом. Найти наиболее выгодные предложения банков поможет Сравни.ру.