Безопасные расчеты

Безопасные расчеты — гарантия чистоты соглашения и исполнения всех его требований. Среди таких инструментов — аккредитив (регулируется аккредитив статьями 867–873 Гражданского кодекса Российской Федерации). Он позволяет контролировать финансы и обезопасить сделку. Расскажем о схеме расчетов, о выгодах и нюансах аккредитива.

Что такое аккредитив

Аккредитив — метод платежа через банковское учреждение, при котором продавцу выдают деньги не сразу, а лишь после выполнения условия договора и предоставления бумаг, подтверждающих реализацию сделки. Если же продавец не соблюдет установленные договором условия (в том числе сроки), финансово-кредитное учреждение откажет в перечислении денежных средств по соглашению. Благодаря аккредитиву продавец получает гарантию оплаты за услугу (работу), а покупатель может быть уверен, что его деньги будут израсходованы за желаемый результат.

Самая популярная сделка, при которой используется аккредитив, — купля-продажа недвижимого имущества. В данном случае продавец получит денежные средства только после того, как имущественные права будут зарегистрированы в Росреестре.

Почему это удобно

Аккредитив отличается повышенной гибкостью, при этом открыть этот финансовый инструмент можно в дистанционном режиме — через приложение для мобильного телефона или через официальный сайт банковского учреждения. Условия можно настраивать под любую сделку — с товарами, недвижимой собственностью, подрядом, услугами. Также нужно отметить, что этот финансовый инструмент удобен в случае, если участники договора не испытывают доверия друг к другу либо не имеют истории сотрудничества.

Кроме того, аккредитив выгоден в ситуации, когда одна организация, участвующая в сделке, находится в РФ, а другая — за границей, ведь тогда риски повышаются (это вызвано трудностями с таможенными органами, колебаниями валют, разностью законодательных положений в государствах, в которых зарегистрированы компании). Аккредитив помогает обезопасить такую сделку. Допустим, если по условиям аккредитива оба финансово-кредитных учреждения взяли на себя обязательство мониторить бумаги, то проверка будет двукратной — и в национальном банке, и в иностранном: денежные средства поступят лишь при подтверждении банками точного соблюдения требований сделки.

Схема расчетов по аккредитиву

Расчеты по аккредитиву производятся по следующей схеме (зависит от типа аккредитива):

1. Покупатель заблаговременно перечисляет всю сумму на банковский счет (если аккредитив — покрытый). Если аккредитив — непокрытый, пополнять счет не требуется.
2. Обязательства исполняются — продавец предоставляет подтверждающие бумаги в банк. Их перечень будет зависеть от условий договора. Некоторые документы, которые подтверждают совершение сделки: акт приёма-передачи, счёт-фактура, транспортная накладная, страховой полис и другие.
3. Банк проверяет документы, подтверждающие исполнение условий (или условия, если оно только одно), и, если условия (или условие) аккредитива соблюдены, перечисляет деньги получателю (если открыт покрытый аккредитив). Если же условия нарушены (включая срок), банк возвращает денежные средства отправителю.

Существуют и иные схемы:

1. Безусловный аккредитив предоставляет бенефициару право на получение выплат при соблюдении условий, указанных в аккредитиве.
2. Условный аккредитив выплаты осуществляются только при выполнении определенных условий, например, при предоставлении дополнительных документов.
3. Переводимый аккредитив позволяет бенефициару передавать свои права на выплату третьему лицу.
4. Подтвержденный аккредитив дополнительно гарантируется банком, отличным от банка-эмитента, что обеспечивает дополнительную безопасность для бенефициара.
5. Револьверный аккредитив позволяет несколько раз использовать одну и ту же сумму аккредитива в течение определенного срока. Если аккредитив — кумулятивный, может переводиться не вся сумма, а только ее часть. Оставшаяся сумма переносится на следующий период.

После проведения оплаты банк может удерживать комиссионное вознаграждение за обеспечение безопасности сделки.

Что потребуется – необходимые документы

Для открытия аккредитива нужно предоставить пакет документов, подтверждающих цели и финансовую состоятельность участников сделки. Как правило, понадобится направить:

1. Заявление на открытие аккредитива: в документе фиксируются все условия, включая период действия, размер выплаты, реквизиты покупателя и продавца, а еще список бумаг, требующихся для раскрытия аккредитива.
2. Скан-копия договора купли-продажи, содержащего все условия соглашения, включая описание услуги или товара, условия расчета, время поставки. Договор должен иметь подписи обоих участников сделки.
3. Коммерческие документы, подтверждающие нюансы сделки (исходя из вида сделки, такими бумагами могут быть, например, спецификации, упаковочные листы, счет-фактуры).
4. Ксерокопии свидетельства о регистрации, учредительных бумаг (устава организации) и иных документов, удостоверяющих правомочность деятельности юридического лица, — если заявителем является компания.

Также могут потребоваться финансовые отчетные формы для оценки платежеспособности покупателя и его возможности исполнить обязательства по аккредитиву. В некоторых случаях может понадобиться предоставление гарантий или поручительств от третьих лиц в целях снижения рисков для банковского учреждения. Для некоторых сделок добавочно могут потребоваться дополнительные бумаги. Так, для оформления подтвержденного аккредитива необходимо будет предоставить документы, служащие подтверждением от другого банковского учреждения. А если аккредитив будет переводиться третьему лицу, понадобится направить подтверждение документов, удостоверяющих право на перевод.

Стоимость услуги

Стоимость зависит от банковского учреждения, сложности условий и суммы сделки. Как правило, цена услуги фиксирована и составляет 1% от величины аккредитива либо является произвольной и составляет примерно 2–3,5 тысячи рублей. Чтобы избежать переплаты, целесообразно заблаговременно уточнить тарифные платы на услугу.

Плюсы и минусы использования аккредитива

Применение аккредитива предоставляет следующие преимущества:

• гарантия исполнения условий сделки и защита интересов обоих участников договора;
• возможность открыть аккредитив в любом финансово-кредитном учреждении, причем большинство банковских организаций дают возможность открыть аккредитив в онлайн-режиме;
• возможность открыть аккредитив самостоятельно, без задействования продавца (риелтора).

Но у аккредитива имеются и недостатки, которые также необходимо учитывать при принятии решения об открытии данного финансового инструмента:

• аккредитив может оказаться невыгодным, если размер сделки незначительный, поскольку комиссионное вознаграждение банковскому учреждению может сделать услугу чересчур затратной (слишком большой в процентном отношении от суммы счета);
• аккредитив нецелесообразен для расчетов высокой срочности по причине затраты большого количества времени на оформление и проверку документации;
• некоторые банковские учреждения взимают комиссионное вознаграждение за открытие, обновление условий и исполнение аккредитива.

Кроме того, применять аккредитив при приобретении жилой недвижимости на первичном рынке небезопасно. Дело в том, что застройщики могут предлагать внести денежные средства на аккредитив с целью получения процентов (суммы будут приносить финансово-кредитной организации доход, а уже сам банк возвращать определенную долю процентов заемщику — в качестве скидки на ипотечную ставку на стадии возведения жилья). Подобная схема таит в себе опасность: в отличие от эскроу-счета суммы на аккредитиве не защищены и не заморожены, так как он не включен в систему страхования вкладов и на него не распространяется исполнительский иммунитет.

Другие способы расчета

В качестве иных методов расчета можно привести эскроу-счет, банковскую ячейку и банковский перевод. Расскажем о каждом способе подробно.

Эскроу-счет подразумевает замораживание денежных средств до окончания сделки (как правило, эскроу-счет применяется при приобретении жилплощади в новых домах). После регистрации имущественного права банковское учреждение в автоматическом режиме переводит суммы продавцу. При этом деньги на эскроу-счетах защищены государством.

Банковская ячейка представляет собой размещение наличности в сейфе банка. Участники сделки оговаривают, кто именно и когда конкретно получит доступ к банковской ячейке. Финансово-кредитное учреждение не осуществляет аудит содержимого ячейки и не отвечает за риски. Обезопасить сделку поможет услуга ответственного хранения, но не все банки ее предоставляют.

Банковский перевод — элементарный метод расчета, но он не имеет гарантий: денежные средства отправляются получателю напрямую: в случае невыполнения продавцом условий вернуть суммы будет затруднительно.

Что еще почитать и посмотреть по теме

Почитайте онлайн-журналы, блоги, базы знаний (энциклопедии) финансово-кредитных учреждений и онлайн-сервисов в сфере сделок с недвижимостью (например, https://blog.domclick.ru/ или https://www.cian.ru/ https://tochka.com/knowledge), посмотрите видеоматериалы по теме:

https://yandex.ru/video/preview/16577668012670908111,

https://yandex.ru/video/preview/8146587984327917468,

https://yandex.ru/video/preview/15881919602953327729.

Лучшие предложения по банковским гарантиям

FAQ

Может ли плательщик отозвать аккредитив?

Да, но в этом случае потребуется открыть отзывной аккредитив: если в условиях аккредитива не прописано, что он является отзывным, то по умолчанию он считается безотзывным. Но помните, что даже в случае открытия отзывного аккредитива, в 2 случаях закрыть его сможет продавец по собственной инициативе: при истечении периода действия аккредитива и при отказе от аккредитивных расчетов, если возможность такового отказа установлена условиями аккредитива.

Как открыть аккредитив?

Аккредитив можно открыть онлайн из личного кабинета банка или мобильного приложения, а можно самоличной явкой в отделении финансово-кредитного учреждения. Перед открытием участники сделки (покупатель и продавец) оговаривают, в какой форме должен быть открыт аккредитив (все его виды приведены выше).

Как долго оформляется аккредитив?

Если бумаги уже подготовлены и условия четко зафиксированы, оформление аккредитива занимает от 1 до 3 рабочих дней. Но если обнаруживаются неверные данные или неточности либо требуется составление дополнительного соглашения, процедура оформления аккредитива может пролонгироваться. Поэтому целесообразно заложить временной запас, чтобы избежать возможного срыва сделки.

Вывод

Безопасные расчеты — важный компонент любой сделки, особенно когда ее участники прежде никогда не сотрудничали. При этом наиболее надежным методом выступает именно аккредитив, который также является и максимально удобной формой расчетов между продавцом и покупателем. Аккредитив позволяет уменьшить риски и сберечь денежные средства на покупке. Без всяких сомнений процедура открытия аккредитива потребует от заявителя тщательного подхода к подготовке и предоставлению всех необходимых бумаг. Даже минимум познаний в данной сфере поможет предотвратить задержки и обеспечить успешность осуществления сделки.