Может ли рассрочка повлиять на кредитную историю. Формируем кредитный рейтинг

Влияют ли рассрочки на кредитную историю

Стоит отметить, что и банковские продукты, и займы в МФО влияют на КИ заёмщика. Вопрос лишь в том, насколько своевременно заемщик погашает долги. Нужно понимать, что на рейтинг клиента больше влияет не факт оформленной рассрочки, а информация о долгах.

Простой пример.

Один человек оформил в рассрочку бытовую технику, исправно выплачивает ее, то есть вносит платежи. Другой заёмщик также взял в рассрочку холодильник, но пропускает платежи, выплачивает с задержками. Во втором случае банк заметит проблемы, а кредитный рейтинг будет снижаться из-за финансовых ошибок заемщика.

Нужно понимать, что рассрочка и кредит — это обязательства перед финансовой организацией или продавцов. Разница заключается лишь в том, что при рассрочке не нужно платить проценты. Однако и в том, и в другом случае идёт о долгах, которые необходимо выплачивать. И если заёмщик не платит по своим обязательствам, тогда его кредитный рейтинг будет снижаться.

На заметку. Ещё один момент связан с показателем долговой нагрузки (ПДН). Не стоит забывать, что рассрочки, кредитные карты и прочие банковские продукты влияют на ПДН. Например, если человек оформил рассрочку и его ПДН превысил 50%, то новый кредит будет сложнее получить, даже если он исправно выплачивает старые.

В 2024 году Центробанк рекомендует придерживаться оптимального ПДН до 30%. Превышения этого показателя будут иметь последствия для заемщиков. Критическим считается ПДН более 80%, когда заемщик фактически находится на последней стадии перед банкротством физлица.

Влияет ли рассрочка от продавца на кредитную историю

В некоторых случаях заёмщики оформляют товары в рассрочку напрямую от магазина. Например, человек нашел бытовую технику или мебель в интернет-магазине, где предлагают оформить рассрочку. Если в этой цепочке участвует банк или МФО, тогда информация не будет отображаться в бюро кредитных историй. Проще говоря, даже в случае просрочки платежа ваш кредитный рейтинг не будет снижаться.

Но учитывайте, что сейчас многие маркетплейсы также предлагают рассрочки. Правда, деньги на покупку товаров выдают собственные МФО маркетплейсов. Поэтому такая информация будет отображаться в БКИ.

Возникает закономерный вопрос — можно ли взять рассрочку без внесения информации в кредитную историю? Да, можно, но для этого нужно покупать товары напрямую от продавцов. При этом магазины не часто используют такие программы. Дело в том, что это большие риски, ведь продавец не сможет проверить кредитную историю.

Также не забываем, что полностью чистая КИ — это скорее минус для заемщика, чем плюс. Иногда Отсутствие финансового досье может стать причиной для официального отказа в кредитовании. Кроме того, банк обязательно проверит ещё несколько данных:

• наличие официального трудоустройства;
• средний уровень дохода клиента;
• рабочий стаж на последнем месте;
• возможность предоставить залоговое имущество.

Ситуации бывают разные, например, если человек из-за личных убеждений никогда не оформлял кредиты. При этом у него высокий уровень заработка и стабильный доход. В таком случае банк выдаст не только рассрочку, но и кредит.

Как правильно оформлять рассрочку

Рассрочка — это аналог кредита, но только без процентов. Поэтому для начала нужно понять, что вы действительно оформляете рассрочку, а не скрытый кредит. Для этого уточните все условия в договоре.

• Сумма переплаты, если таковая имеется. Учитывайте, что продавцы могут завышать стоимость товаров по рассрочке. Делается это для того, чтобы включить проценты в договоре. Например, без рассрочки товар стоит 10 тысяч рублей, а с рассрочкой 14 000 рублей. Соответственно, проценты уже включили в договор, хотя по факту они не прописаны.
• Скрытые проценты и комиссии также влияют на стоимость рассрочки. В договоре найдите полную стоимость товара. Если она отличается от изначально заявленной стоимости, значит, где-то в договоре прописаны проценты или комиссии.
• Штрафы и пени. Обратите внимание на размер неустойки в случае задержки платежей. Например, в маркетплейсах за одну просрочку платежа придется заплатить около 40-50% годовых. Таким образом, продавцы компенсируют отсутствие процентной ставки в рассрочке.

В оформлении рассрочки нет ничего плохого, и уж точно она не испортит ваш кредитный рейтинг. Главное, своевременно вносить платежи и не допускать просрочек. В таком случае вы будете формировать положительный рейтинг.

Можно ли рассрочками улучшить кредитный рейтинг

Для начала вспомним, что негативно влияет на ваш рейтинг в БКИ. Как правило, речь идёт о просрочках платежей, но это не единственный фактор. Кредитный рейтинг будет ухудшаться в случаях.

1. Долги по кредитным и заёмным обязательствам, включая микрозаймы, рассрочки, кредитные карты и прочие услуги. Одной просрочки платежа будет достаточно, чтобы испортить кредитный рейтинг. При этом улучшать его придется не менее 3-6 месяцев

2. Долги по налогам и штрафы. В основном речь идет о крупных долговых обязательствах, которые также могут отображаться в БКИ.

3. Судебные решения о взыскании. Например, если у человека долги по кредитам или ЖКХ, взысканием начали заниматься судебные приставы. В эту же категорию можно отнести штрафы, долги по личным обязательствам, алименты.

4. Несколько кредитных заявок. К необычным проблемам можно отнести попытки получить несколько кредитов. Обычно кредитный рейтинг снижается, если заемщик подает множество заявок в разные банки. Кредиторы считают, что у него серьезные финансовые проблемы, а информация отображается в БКИ.

5. Технические ошибки и человеческий фактор. Нельзя исключать ситуации, когда рейтинг снижается из-за ошибок кредиторов. Например, в банке произошел сбой, из-за чего клиент не смог вовремя оплатить ежемесячный платёж. В итоге кредитный рейтинг будет снижаться. Данную проблему нужно решать через обращение в банк или БКИ.

Рассрочки действительно могут положительно влиять на кредитную историю. Но только в том случае, если заемщик исправно выплачивает долги. При этом не существует единого алгоритма для восстановления кредитной истории.

МФК «Быстроденьги» (ООО) рекомендует следующую схему.

Как восстановить кредитный рейтинг

Нужно понять, что именно портит кредитную историю, Для этого обратитесь в БКИ и внимательно изучите свое финансовое досье. Если речь идет о просрочках платежей, тогда можно действовать следующим образом.

Шаг 1. Погасить текущие долги, в том числе кредиты, займы и рассрочки. Это можно сделать как досрочно, так и с учетом графика платежей. В любом случае информация о просрочке уже отметилась в досье.

Шаг 2. После выплаты долгов нужно регулярно оформлять рассрочки и займы на небольшие суммы. Например, приобрести в рассрочку товар на 10–20 тысяч рублей, исправно выплачивать платежи в течение нескольких месяцев.

Шаг 3. Как правило, небольшие проблемы с кредитной историей исправляют за полгода. Если просрочек было несколько, тогда понадобится больше времени. В период исправления КИ нельзя допускать ошибок, то есть дополнительных просрочек.

Микрозаймы также можно использовать для восстановления КИ.

Заключение

Кредитную историю просто испортить, но сложно восстановить. МФК «Быстроденьги» (ООО) не видит ничего плохого в оформлении рассрочек. Ведь это удобный и выгодный способ для приобретения товаров. Главное, не допускайте просрочек и у вас не возникнут проблемы с долгами и кредитным рейтингом

Также не забывайте, что в МФК «Быстроденьги» (ООО) есть возможность оформить заём без процентов и для новых, и для повторных клиентов.