Платить или банкротиться? Как избавиться от кредитов без судебных разбирательств в 2024 году

Платить или не платить по долгам

Отвечая на вопрос, можно однозначно сказать — платить. Проблема в том, что потребительские кредиты и займы придется выплачивать в любом случае. Но если должник затягивает с этим процессом, то ему приходится платить больше. Кредиторы начисляют неустойку, пени и штрафы, которые формируют общую сумму долга. В итоге человек попадает в ситуацию, которую можно описать словами — «платить нельзя обанкротиться».

И где поставить запятую, когда уже влез в долговую яму, а загнали туда форс-мажорные обстоятельства. К сожалению, в жизни регулярно возникают обстоятельства, которые невозможно просчитать, в том числе экономические кризисы, сокращение на работе и многое другое. Некоторые заёмщики всерьёз задумываются о банкротстве, особенно на фоне рекламы юристов по списанию долгов.

Скажем так — это не лучшее решение. Банкротство нельзя реализовать по щелчку пальцев, да и в 2024 году судебная процедура стала намного дороже. Вам придется заплатить не только официальные пошлины и услуги управляющего, но и оплатить услуги юриста.

Банкротство следует использовать только в крайних случаях, а они прописаны в законе.

• Вы набрали долгов на сумму более 500 тысяч рублей. Учитывать нужно не только кредитные долги, но и все остальные: ЖКХ, штрафы, налоги и т. д.
• Вы не смогли оплачивать хотя бы один из кредитов. При этом просрочка превысила три месяца.
• Вы самостоятельно пытались выплатить долги, найти новую работу и повысить доходы, но ничего не получилось.

Если ситуация не подпадает под вышеописанные критерии, тогда ещё можно исправить финансовое положение и вернуть деньги кредиторам. Важно не забывать, что банки редко прощают долги, но могут пересмотреть условия, чтобы снизить кредитную нагрузку.

На самом деле вариантов решения проблемы достаточно много.

Как избавиться от долгов

Напомним, что при банкротстве должник может потерять часть ценного имущества. Например, если ФССП решит, что заёмщик может прожить на МРОТ, то его лишат даже части заработной платы. После процедуры банкротства вы вряд ли сможете оформить кредит, при этоммикрозаймы будут доступны.

Итак, если исключить банкротство, тогда нужно задуматься об оптимизации своих доходов и расходов. И да, это не самый легкий процесс, поэтому необходимо относится к выплате долгов ответственно.

Совет: поговорите с родственниками

Перед тем, как решите начать процедуру банкротства, обговорите ситуацию с родными. Речь не идёт о новых займах, попробуйте найти имущество, которое можно переоформить на родственников. Например, если ситуация близка к банкротству, перепродайте старый автомобиль, дачный участок и прочее имущество. Плюс в том, что у близких это имущество можно будет выкупить после стабилизации финансового состояния, а вы сможете избавиться от долгов.

Если нет имущества, тогда нужно заняться оптимизацией бюджета. В первую очередь определяем суммы, которые влияют на ваш бюджет:

— Долг занимает до 30% от дохода. Это оптимальная ситуация, с которой разобраться без особых сложностей.

— Долг занимает до 50%. Стоит задуматься о своих доходах и расходах. Вы рискуете попасть в неприятную ситуацию.

— На выплату долга уходит более 50%. Ситуация кризисная, поэтому нужно в кратчайшие сроки принимать решения.

Рекомендуем ставить в приоритет самые невыгодные для бюджета долги и выплачивать их в первую очередь. Речь идёт о потребительских кредитах или займах с высокой процентной ставкой. Также можно составить весь перечень платежей со ставками, датами и прочими нюансами.

Почему выгодно закрывать дорогие кредиты? Во-первых, таким образом вы сможете сэкономить на переплате. Не забывайте, что любые кредиты можно погасить досрочно. Во-вторых, когда вы избавляетесь от мелких долгов, то более крупные становится выплачивать проще.

В каких случаях стоит обращаться в банк за помощью

Если человек понимает, что не сможет погасить ежемесячный платёж, тогда уже стоит связаться с кредитором и обрисовать проблемы. Ведь банку выгоднее решить проблемы своего клиента, чем обращаться в суд. Не затягивайте с обращением, когда вы допустили первую просрочку.

Алгоритм действий должен быть следующим.

1. Заёмщик понимает, что не успевает погасить ежемесячный платёж. В целом у него начинаются финансовые проблемы.

2. Свяжитесь с банком и расскажите о своих трудностях. Если сделать это заранее, то кредитор может предложить пролонгацию платежа или займа.

3. Если временная отсрочка не решает ваши финансовые проблемы, тогда кредитор предложит несколько других вариантов.

На какие уступки может пойти кредитор? Существует несколько законных и даже обязательных инструментов, позволяющих снизить долговую нагрузку. Например, в случае серьезных проблем с деньгами банк может предложить кредитные каникулы на срок до шести месяцев. Также это могут быть другие инструменты.

• Пересмотр кредитных условий — процедура называется реструктуризация. Проще говоря, банк пересмотрит срок кредитования, а также уменьшит ставку, если это возможно. В итоге вы будете платить чуть меньше каждый месяц, но общая сумма долга будет больше. Нужно заранее все просчитывать.
• Оформление нового кредита, или рефинансирование. Рефинансирование подходит в случаях, когда у заемщика больше 2-3 кредитов, а банк предлагает более выгодную ставку. Услугу можно оформить и в другом банке.

Стоит отметить, что во второй половине 2024 года рефинансирование нельзя считать выгодной услугой, так как Банк России второй раз повышает ключевую ставку. И если ранее вы оформили кредит под 16% годовых, то сейчас вряд ли получится найти условия меньше 19-20% годовых.

Как улучшить свое финансовое положение

Лучшее решение избавления от долгов — найти более высокооплачиваемую работу, сменить профессию или устроиться на подработку. Как правило, на поиск новой работы уходит несколько месяцев. Если банк предлагает кредитные каникулы, тогда нужно соглашаться. У вас будет шанс улучшить свое финансовое положение в течение шести месяцев.

Совет: где точно не стоит искать работу, так это в соцсетях и телеграм-каналах. Не стоит верить в обещания «заработок 5000 рублей в день» или «быстрый заработок без вложений». Часто такие предложения делают мошенники, а их цель — должники и люди, которые готовы пойти на все ради того, чтобы выплатить долги.

Действовать лучше способами, которые несут минимальные риски.

1. Найти подработку на специализированных сайтах. Учитывайте свои возможности и навыки. Например, при наличии автомобиля можно дополнительно работать в такси или устроиться личным водителем. Если у вас есть определенные навыки, тогда можно оказывать услуги репетитора. Главное, чтобы за подработку платили сразу и без задержек.

2. Обратите внимание на пособия, в том числе по безработице. Такой вариант подойдёт в том случае, если вы потеряли работу и находитесь в активном поиске. Даже несколько тысяч рублей помогут приобрести продукты или оплатить ЖКХ.

3. Подработку можно искать в сети. Правда, чтобы выйти на стабильный заработок, фрилансеру потребуется несколько месяцев. Выбирайте задания на сайтах для фриланса, за которые платят сразу: курьеры, уход за престарелыми людьми и прочее.

И самое главное — научиться экономить, не совершать спонтанные покупки до окончательной выплаты долгов.

Заключение

Выплатить долги можно при условии, что заёмщик использует правила грамотной экономии, пытается найти новую работу или дополнительный заработок. Возможно это будет не совсем легко, но это верная дорога. При этом не стоит лишать себя базовых условий жизни, в том числе экономить на питании или лечении.

Также помните, что МФК «Быстроденьги» (ООО) вы всегда можете оформить бесплатную пролонгацию займа на случай, если не успеваете вовремя погасить долги.