Какие бывают риски у ипотечного кредитования?

Риски для финансовой организации

Для банка ипотечное кредитование считается одним из самых «рискованных» типов продукции. Это объясняется значительной величиной суммы заёмных средств. А также продолжительным периодом их возврата. Специалисты могут без особого труда сделать прогноз развития кредитного рынка на небольшой период (два-три месяца). Но сложно предположить, что произойдёт с ним в течение 20-30 лет.

Что такое кредитный риск? Каким образом его можно предотвратить?

Это самый распространенный негативный фактор. Он связан с неспособностью клиента учреждения вернуть заемные средства в установленный период и в полном размере. Причинами такого риска могут быть кризисы и проблемы экономического характера. А также материальные трудности, возникшие у заёмщика по тем или иным причинам. В любом случае, финансовая организация вынуждена терпеть убытки. Чтобы снизить такой риск, сотрудники банка должны заранее убедиться в том, что потенциальный клиент платёжеспособен. И внимательно изучить данные о недвижимости, которую планирует купить заёмщик. Первоначальный взнос позволяет решить две задачи. Прежде всего, клиент не хочет утратить средства, которые он вложил. И поэтому будет ответственно относиться к своим обязательствам. Если клиент откажется возвращать займ, учреждение имеет право продать недвижимость. И эта процедура не приведёт к убыткам.

В чём заключается процентный риск?

Этот тип риска для финансовой организации связан с трудностями при прогнозировании таких критериев:

• общего числа ипотечных кредитов;
• степени инфляции;
• величины процентных ставок на рынке, изменений этих параметров;
• периода кредитования.

Что представляет собой рыночный риск?

Этот негативный фактор действует и на заемщика, и на финансовое учреждение. Он возникает в случае значительного снижения стоимости приобретенной недвижимости. Если клиент, имеющий задолженность, отказывается закрывать займ, организация не может возместить свои расходы. Поскольку стоимость жилья заметно уменьшилась, продать недвижимость за ту же сумму, которая была получена потребителем, скорее всего, не получится.

Что такое имущественный риск и с чем он связан?

Жилое помещение, которое используется в качестве залога, может быть повреждено в результате непредвиденных обстоятельств. Например, стихийных бедствий, затопления или пожара. Из-за повреждений недвижимость может стать неподходящей для проживания. Ситуация крайне нежелательна как для финансовой организации, так и для клиента. Дело в том, что потребитель все равно должен закрыть ипотеку. Но в связи с тем, что имущество, выступающее в качестве залога, страхуют, определённая доля обязательств возлагается на страховую фирму.

Что представляет собой законодательный риск?

Законы, действующие на территории России, подвижны. И это касается, в том числе, регулирования ипотеки в правовом аспекте. На финансовые организации влияет внедрение новых законов, которые затрагивают следующее.

1. Процентные ставки. Минимальный и максимальный размер данного параметра.

2. Правила, связанные с оформлением залога и реализацией имущества, которое применяется в качестве него.

3. Исключение первоначального взноса.

4. Иные аспекты, сопряженные с ипотекой.

Финансовые учреждения, которые функционируют исключительно на коммерческой основе, редко включают ипотечное кредитование в перечень своих услуг, так как эти организации не пользуются поддержкой от государства.

Риски, сопряжённые с досрочным закрытием займа

Заключая договор с потребителем, фирма ориентируется на определенный период возврата денежных средств. Если клиент выполняет свои обязательства в полном объёме раньше установленной даты, организация лишается части прибыли. Чтобы предотвратить это, некоторые компании фиксируют специальные условия в тексте договора.

Вероятные риски для клиента финансовой организации

Для потребителя, оформившего ипотеку, они заключаются в следующем:

• утрата здоровья либо нетрудоспособность;
• уменьшение дохода;
• изменения, касающиеся курса иностранной валюты (в случае, если ипотека привязана к ней);
• снижение стоимости жилого помещения;
• непригодность жилья, выступающего в качестве залога, в результате экстремальных ситуаций.

Страхование — мероприятие, которое защищает потребителя от большинства перечисленных негативных последствий. Некоторые типы услуги считаются добровольными. Но страхование недвижимости является обязательным. Благодаря этой процедуре, можно минимизировать хотя бы одно негативное последствие.

Для предотвращения задолженностей и задержек, касающихся выплат, пригодятся накопления «на чёрный день». Сумма финансовой подушки безопасности должна быть равна сумме пяти-шести выплат.

Для предотвращения рисков, связанных с валютой, клиент должен оформлять займ в той валюте, в которой ему выдают зарплату.

Страхование, связанное с утратой рабочего места или здоровья, не считается обязательной процедурой. Однако мероприятие позволит значительно уменьшить затраты потребителя, если он сталкивается с материальными трудностями. К примеру, страховая фирма гарантирует человеку защиту в том случае, если он не способен выполнять трудовые обязанности в результате полученной травмы.

Процедура страхования рисков: виды и основные нюансы

Мероприятие дает защиту от большинства отрицательных факторов. И поэтому желательна как для финансовой организации, так и для ее клиента. Для банка такая процедура не связана со значительными расходами. Для клиента, напротив, она предполагает немалые затраты.

Для потребителей, которые оформляют ипотеку, предусмотрены такие виды данного мероприятия.

1. Страхование, связанное с вероятностью потери права владения жилым помещением.

2. Защита в случае серьёзного заболевания, возникновения нетрудоспособности.

3. Процедура, связанная с имуществом, которое служит залогом. Данный тип страхования является обязательным.

Затраты, связанные с таким мероприятием, как правило, составляют не более трех процентов от суммы ипотеки. Чем старше потребитель, тем выше стоимость полиса.

Если имущества, которое служит залогом, не хватит на покрытие первоначальной суммы кредита, финансовая организация будет настаивать на страховании. Но потребитель вправе отказаться от мероприятия, потому что такой риск относится только к учреждению.

Страховые полисы влияют на стоимость ипотеки, приводят к ее увеличению. Но если период кредитования длительный, они играют положительную роль. Следует учитывать, что, если потребитель не соглашается на страховку, величина процентной ставки возрастает. Лучше заранее выяснить, на каких видах сервиса можно сэкономить. А на какие услуги желательно согласиться, чтобы избежать отрицательных последствий.

Маркетплейс финансовых услуг Бустра занимается оформлением микрокредитов в онлайн-режиме. Чтобы клиент вовремя перечислял заемные средства, информация о сроках их возврата фиксируется в личном кабинете. А сотрудники организации присылают потребителям сообщения, напоминая о финансовых обязательствах.