Влияние микрозаймов на кредитную историю

Что представляет собой КИ?

Перед тем, как оформить займ клиенту, персонал финансовой организации проверяет данные о нём. Решение сотрудников банка определяется несколькими факторами. Один из них — кредитная история. Сведения о финансовых обязательствах заемщика (в том числе, закрытых) отражаются в БКИ. В этом источнике зафиксированы и все задержки платежей. А также запросы на займ и поручительство. Если человек имеет долги перед операторами сотовой связи, вовремя не оплачивает услуги ЖКУ или уклоняется от обязательств по алиментам, эти сведения также фиксируются в БКИ. Чтобы проверить информацию о себе, клиент должен оформить специальный запрос при помощи портала государственных услуг. Ему придёт ответ, содержащий полные сведения. Затем клиент запрашивает эти данные на сайтах БКИ. Такая процедура осуществляется бесплатно раз в шесть месяцев. Кредитный рейтинг клиента указывается в виде цифры. Если он низкий, такому потребителю вряд ли удастся получить займ на комфортных условиях.

Кстати, кредитная история не всегда портится из-за низкого уровня финансовой дисциплины клиента. Иногда это происходит в результате деятельности мошенников или недочеты в работе персонала финансовой организации. Для предотвращения таких неприятностей надо периодически отслеживать данные, зафиксированные в БКИ.

Как микрозаймы воздействуют на КИ?

Любые учреждения, которые специализируются на выдаче кредитов (в том числе, МФО), обязаны сообщать все данные о клиенте в БКИ. Мероприятие проходит таким образом:

• потребитель обращается в учреждение с целью получения займа;
• сотрудники организации просматривают КИ;
• оформляют договор с клиентом;
• потребитель получает необходимое количество денег;
• данные о сделке направляются в БКИ.

Итак, микрозаймы фиксируются в КИ точно так же, как кредиты, которые выдаются банками. Микрозайм регистрируется в кредитной истории. Но если клиент воспользовался услугами МФО, это не значит, что его КИ автоматически ухудшится. На кредитную историю могут повлиять задержки платежа, незакрытые займы, банкротство. Эти обстоятельства делают клиента ненадежным с точки зрения финансовых организаций.

Кроме того, если на момент оформления заявки на получения кредита у потребителя есть незакрытые микрозаймы, ему могут отказать в выдаче денежных средств, учитывая повышенную финансовую нагрузку.

Влияние микрокредитов на отношение к клиентам банков

Наличие микрозаймов и КИ надо воспринимать как разные факторы. Если потребитель исправно выполняет финансовые обязательства, банк будет воспринимать его как надежного, добросовестного клиента. Напротив, если в КИ отражено несколько незакрытых микрокредитов, вероятность отказа в выдаче денежных средств повышается. Следовательно, уровень доверия банка потребителю определяется лишь его способностью выполнять финансовые обязательства в положенный срок.

Реально ли улучшить КИ с помощью микрокредитов и как это происходит?

МФО могут стать эффективным «инструментом» для исправления кредитной истории. Тем более, что эти учреждения, в отличие от банков, более лояльно относятся к потребителям с неидеальной КИ. Ведь высокие размеры ставок помогают организациям уменьшить риски. Однако, получив микрокредит в данном учреждении, нужно ответственно относиться к финансовым обязательствам. И своевременно или даже раньше срока перечислять организации нужные суммы. Если КИ заметно испорчена, чтобы улучшить её, клиенту понадобится взять и вовремя вернуть несколько кредитов подряд, даже если их суммы незначительны. Для банков это будет сигналом улучшения материального положения потребителя, а также признаком его дисциплинированности.

Но следует учитывать, что кредитную историю можно улучшить не только с помощью микрокредитов. Некоторые банки предоставляют разные услуги, позволяющие исправить КИ. Это займы и кредиты, предполагающие значительную величину процентных ставок, но с высокой вероятностью одобрения. Клиенту, который старается повысить кредитный рейтинг, желательно комбинировать займы в МФО с кредитами, взятыми в банках. Большое количество микрокредитов может восприниматься как признак материального неблагополучия.

Как предотвратить просрочки, чтобы они не попали в БКИ?

Все предельно просто: важно вовремя переводить финансовой организации необходимые суммы. Лучше делать это даже раньше установленной даты, чтобы предотвратить проблемы с поступлением средств. Датой перевода денег считается то число, когда они были обработаны, а не отправлены. То есть, поступили в финансовую организацию. Например, если клиент перевёл средства за минуту до наступления полуночи, датой перевода денег считается следующий день. С точки зрения финансовой организации это обстоятельство может выглядеть как задержка. Но и торопиться с платежами необязательно. В любом случае, деньги обработают в тот день, который обозначен в расписании. Если потребитель хочет выполнить финансовые обязательства раньше установленной даты, он должен заранее сообщить об этом сотрудникам учреждения.

Но что делать клиенту, если перевести средства в положенный срок не получается? Нужно сообщить об этом персоналу учреждения. И договориться о реструктуризации задолженности либо о переносе сроков платежа. Микрокредитные организации предусматривают такие варианты. Ведь в услугах МФО нуждаются граждане, которые испытывают материальные трудности. При рефинансировании в микрофинансовом учреждении период кредитования увеличивается. И возрастает величина итоговой переплаты. Но в любом случае, у клиента не возникает задержек платежей, и его КИ не ухудшается.

Допускают ли микрофинансовые организации выдачу займов клиентам с испорченной кредитной историей?

Специфика работы МФО такова, что эти учреждения не обращают внимания на неидеальную КИ. Некоторые фирмы одобряют займы лицам с плохой кредитной историей, тем, у кого были задержки платежей в прошлом, имеются незакрытые финансовые обязательства на момент оформления заявки. Надежность клиента такие компании оценивают менее строго, чем банки. Однако величина процентной ставки микрокредитных учреждениях выше, чем в других фирмах подобного рода. Данное условие позволяет компаниям предотвратить вероятные риски. Итак, даже у проблемных клиентов есть шанс получить заемные средства в МФО. Для этого даже не нужно посещать офис компании. Достаточно лишь заполнить заявление на сайте организации. Микрозаймы оформляются легко, и это ещё одна причина популярности данной услуги. Но при получении микрокредита клиенту надо адекватно оценивать свои финансовые возможности и выполнять обязательства в установленный срок.

Маркетплейс финансовых услуг Бустра предлагает оформление микрозаймов в онлайн-формате. Чтобы у клиента не возникало задержек платежей, данные о сроках перечисления денег фиксируются в личном кабинете. Персонал организации отправляет потребителям СМС с напоминаниями о датах возвращения заемных средств.