Поручительство по кредиту в 2024 году. Стоит ли соглашаться на просьбу друга?

Какие проблемы решает поручитель?

Александр хотел оформить автокредит, но его уровня дохода было недостаточно для согласования заявки. В банке предложили несколько вариантов решения проблемы:

• Увеличить официальный доход.
• Найти поручителя из числа друзей или родственников.

Разумеется, когда нет возможности быстро увеличить доход, клиент выбирает второй вариант. Александр обращается к своему родственнику, который соглашается выступить в роли поручителя по автокредиту.

Поручителем может стать любой человек, в том числе коллега по работе, друг или родственник. По сути, речь идёт о дополнительных гарантиях банка. Например, если заёмщик не сможет выплатить кредит, то это обязан сделать поручитель. Вот тут и начинаются основные риски для поручителя.

Напомним, что поручительство не связано с термином «созаёмщик». В нашем случае поручитель лишь выступает в роли гаранта соглашений. Он не может иметь долю в ипотечной недвижимости или право претендовать на кредитный автомобиль. Однако поручитель соглашается выплачивать долг вместо заемщика, если последний не может покрыть обязательства.

Стоит отметить, что в России поручительство является законной нормой, основанной на действии ГК РФ. При этом поручителем может стать:

• Любой гражданин РФ, который имеет официальный доход, достаточный для покрытия кредитных обязательств. Например, основной заемщик получает 50 тысяч рублей, но ему нужно показать доход более 80 тысяч рублей для одобрения кредита. Поручитель должен иметь доход на указанном уровне.
• Поручитель должен иметь хорошую кредитную историю. Несмотря на тот факт, что поручитель не является заемщиком в прямом понимании, его кредитный рейтинг также будет изучать банк.

Итак, вы все же решили пойти на риски и выступили в роли поручителя по кредиту. Какими могут быть последствия?

Обязанности и права поручителя по кредиту

Обратите внимание, что по закону поручитель не подписывает договор онлайн займа, но он обязан поставить подпись в специальном договоре поручительства. В этом документе прописывают все права и случаи, когда поручитель будет обязан выплачивать кредит. Отсюда мы получаем сразу несколько рисков.

Риск 1. Невыплата долга

Заемщик исправно выплачивал кредит в течение года, но в какой-то момент столкнулся с финансовыми трудностями. В первую очередь банк обратиться к заёмщику, если он допустил просрочку платежа. Но если заёмщик отказывается платить, тогда кредитор выставляет требования поручителю.

Риск 2. Лишения имущества

По закону даже поручителя могут привлечь к ответственности, если он отказывается выплачивать кредит за своего друга или родственника. Например, заёмщик пытается скрываться от банка, после чего кредитор обращается к поручителю. Если и последний заявлял, что ему нечем платить кредит, тогда спор будет решаться в суде.

Риск 3. Испортить кредитную историю

Так как поручитель гарантирует, что выплатит долг вместо заёмщика, в случае отказа от обязательств, информация будет отображаться в кредитной истории. По сути, это двойные риски, особенно для людей с хорошей кредитной историей. Человек не оформлял кредит, но подписался под обязательством его погасить.

Представим ситуацию. Михаил оформил кредит с поручительством и через некоторое время уехал из страны. В итоге он просрочил кредитные обязательства, но не вернулся в Россию. Банк будет искать поручителя и обратится именно к вам. Поскольку вы являетесь гарантом обязательств, то все штрафы и пени придётся выплачивать в полной мере.

Самое интересное, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик. И да, вам придётся оплачивать долги своего друга или родственника. В жизни бывают разные ситуации, поэтому нужно внимательно читать договор поручительства и оценивать все риски. Существует вероятность, что и судебные издержки придётся покрывать именно вам.

На практике поручительство чаще всего оформляют для поддержки родственников. При этом нельзя исключать, что в какой-то момент близкие люди решат не выплачивать кредит. Другими словами, поручителя могут подставить.

Что будет, если отказаться от поручительства?

В договоре прописаны все нормы, в том числе прекращение срока действия поручительства. В реальности это будет возможно только через суд или при полном погашении долга заёмщика. Важно учитывать, что при отказе от долговых обязательств банк получает право обратиться в Арбитражный суд.

В некоторых случаях банки не предупреждают о просрочках. Например, поручитель может не знать, что его друг отказался гасить кредит. В итоге уведомление из суда получит поручитель со всеми вытекающими последствиями. Конечно, банки обязаны предупреждать, но этот факт придется доказывать в судебном порядке.

Последствия могут быть разными:

• Если поручитель имеет средства для погашения долга, он будет обязан выплатить все штрафы, пени и проценты.
• Если у поручителя нет свободных денег, а заёмщик скрывается, тогда возможен арест имущества. В таком случае суд выносит решение и передаёт его в ФССП. Судебные приставы будут взыскивать долги за счёт имущества поручителя.
• В редких случаях суды обязуют только заемщика вернуть долг. С большой долей вероятности решение будет справедливым для обоих участников договора.

Поручитель несёт полную ответственность по долгам заёмщика. Приставы могут арестовать счета, заблокировать карты, взыскать и продать имущество. То есть поручитель фактически превращается в кредитного должника.

Можно ли вернуть свои деньги?

Если поручитель выплатил часть долга или полностью погасил кредит, он вправе направить иск в суд, чтобы вернуть свои деньги. Правда, для этого нужно погасить кредит, собрать все официальные документы и обратиться в суд. Как правило, судья становится на сторону поручителя, особенно если заемщик ранее уклонялся от выплаты долга. Вам понадобится предоставить договор поручительства, кредитный договор, решения суда и прочие документы.

К слову, поручитель не обязан выплачивать долги заёмщика, если последний ушёл из жизни. По закону все долговые обязательства переходят родственникам должника. Правда, и тут есть свои нюансы. Важно обратить внимание на условия договора, где может быть прописан переход долгов поручителю в случае смерти заёмщика.

Стоит ли рисковать и соглашаться на поручительство?

Все зависит от ситуации и рисков. МФО «Турбозайм» рекомендует заранее оценить платёжеспособность заёмщика, а также его отношение к поручителю. Нельзя исключать, что даже близкие родственники могут подставить или попытаться уйти от ответственности. Поручитель должен быть полностью уверен в своём друге или коллеге по работе, особенно если речь идёт о крупных кредитах.

Поручительство может как укрепить вашу дружбу, так и рассорить близких людей. Взвешивайте все риски и выбирайте правильное решение.