Личный кредитный рейтинг в 2024 году: что это такое и какой показатель нужно иметь?

Зачем нужна система рейтингов?

Индивидуальный показатель позволяет кредитору быстро понять, всё ли хорошо с кредитной историей заёмщика. Например, менеджеры МФО «Быстроденьги» получают заявку от Юлии и проверяют её кредитный рейтинг. Если он выше 800 баллов, значит, у клиента не было проблем с выплатой займов. Если же рейтинг ниже, то менеджеры проверят кредитную историю, чтобы понять, почему рейтинг снизился.

Обратите внимание, что показатели заёмщиков всегда формируют БКИ, где хранится вся информация, связанная с кредитами и финансами. При этом в России функционирует шесть БКИ, а банки и МФО имеют право по своему усмотрению отправлять информацию в любое бюро. В итоге у заёмщика может сформироваться несколько рейтингов в разных БКИ.

Рейтинги позволяют быстро проверять благонадёжность заёмщика. Однако высокий рейтинг не означает, что на данный момент заёмщик имеет хороший уровень доходов. Скорее речь идёт об общих показателях, которые формируются за счёт нескольких факторов:

• наличие и отсутствие долгов;
• общее количество кредитов и займов;
• скорость погашения займов;
• просрочки платежей и прочее.

МФО и банки всегда проверяют рейтинги заёмщиков. Если окажется, что в каком-то бюро индивидуальный рейтинг низкий, стоит провести анализ и понять, как можно улучшить свою кредитную историю. При этом МФО выдают онлайн займы даже клиентам с низким рейтингом. Например, компания «Быстроденьги» согласовывает до 98% заявок.

Каким может быть ваш кредитный рейтинг?

Условно рейтинги делятся на хорошие, плохие и нейтральные. Нужно учитывать, что в каждом БКИ своя система, но обычно речь идёт о числах от 1 до 999. Понять систему несложно — чем меньше баллов, тем ниже рейтинг и меньше вероятность получить кредит.

Обратите внимание, что БКИ делят шкалу на цветовые зоны. Рассмотрим несколько примеров:

• От 0 до 350 баллов (красная зона) — рейтинг очень низкий, поэтому кредит получить невозможно.
• От 350 до 550 баллов (оранжевая зона) — низкий рейтинг, когда получить кредит можно, но сложнее, чем обычно.
• От 550 до 650 баллов (жёлтая зона) — средний показатель, когда могут возникнуть вопросы со стороны кредитора.
• От 650 до 800 баллов (зелёная зона) — означает, что у вас хороший рейтинг, но когда-то были небольшие проблемы.

Рейтинги от 850 баллов считаются идеальными, когда любой банк и МФО без лишних вопросов одобрит вам кредит. Согласитесь, система действительно очень удобная и позволяет быстро оценить благонадёжность заёмщика.

Стоит отметить, что в России довольно много заёмщиков с жёлтым и даже красным рейтингом. На показатель влияют просрочки платежей, коммунальные долги и прочие проблемы с финансами. Например, в зелёной зоне находится не более 10% заёмщиков, а самый хороший рейтинг имеют около 5% клиентов. Конечно, получить кредит можно даже с оранжевым рейтингом. Но в таком случае заёмщику нужно предоставить дополнительные документы или заручиться поддержкой поручителя.

Важно. Обратите внимание, что некоторые финансовые организации рассчитывают рейтинги для своих клиентов. Такие показатели нельзя считать достоверными, так как они формируются только на базе информации одной кредитной организации. Ваш настоящий рейтинг может рассчитать только БКИ.

Рейтингам бюро кредитных историй можно доверять, так как они используют базы данных многих банков и МФО. При этом такие рейтинги всегда контролирует и проверяет Центробанк РФ. Они должны отражать реальную кредитную историю. Заёмщик всегда может обратиться в БКИ, чтобы проверить свой рейтинг.

Как отправить запрос в БКИ?

В России работает несколько бюро, поэтому в первую очередь нужно уточнить, где именно находится ваша кредитная история. Сделать это можно разными способами:

1. Направить запрос через «Госуслуги». Заходим в личный кабинет и находим вкладку «Прочее», где будет расположен раздел «Штрафы Налоги» со ссылкой на раздел «Поиск бюро с вашей кредитной историей». Отправляем запрос и получаем список всех БКИ, где находятся сведения обо всех ваших займах и кредитах.

2. Направить запросы в каждое БКИ. Не очень удобно, но раньше заёмщики так и поступали. Запрос можно направить через официальный сайт каждого БКИ.

3. Обратиться в МФО или банк. Например, МФО «Быстроденьги» предоставляет информацию о рейтингах всем своим заёмщикам. Услуга доступна на официальном сайте микрофинансовой организации.

Если вы решили самостоятельно искать КИ, тогда вам нужно направить запросы в бюро, в которых хранится информация. Переходим на сайт организации, заполняем форму и отправляем. Как правило, ответ приходит очень быстро на электронную почту или в личный кабинет. Сегодня многие БКИ работают намного проще. Сразу после регистрации вы можете получить информацию из КИ и наглядно оценить состояние своего рейтинга.

Всегда ли можно получить кредит с хорошим рейтингом?

Нет, так как индивидуальный кредитный рейтинг отображает информацию по всем предыдущим кредитам, долгам и финансовым услугам. Рейтинговый балл гарантирует, что в банке и МФО вам будет проще получить одобрение. Однако все кредиторы используют дополнительные проверки:

1. Платёжеспособность заёмщика — учитывается доход клиента, в том числе средний показатель по региону. Например, МФО не требуют справку о доходах, но в анкете клиенты указывают размер зарплаты и прочих денежных поступлений.

2. Долговая нагрузка — показатель отражает ситуацию на момент оформления кредита. Если у клиента хороший рейтинг, но показатель долговой нагрузки превышает 80% от доходов, тогда кредит могут не одобрить.

3. Прочие показатели — это может быть состав семьи, возраст заёмщика, его профессия и многие другие факторы.

Бывает и такое, что человеку без проблем одобряют кредит с низким рейтингом БКИ. Например, ранее Александр допускал просрочки платежей, из-за чего рейтинг снизился. Но прошло несколько лет, он получает хорошую зарплату, не имеет долгов — ссуду одобрят. Также низкий рейтинг может быть у клиентов, которые ранее не оформляли кредиты. Как правило, это молодые люди, которые только начинают самостоятельную финансовую жизнь.

Как поднять свой кредитный рейтинг?

Стоит отметить, что низкий рейтинг может сформироваться даже в том случае, если человек никогда не брал кредиты. Желательно сразу обратиться в БКИ и запросить кредитную историю. Нельзя исключать, что где-то были допущены ошибки. Такое случается, когда сотрудники банка некорректно вводят информацию. В редких случаях ваш рейтинг может дублироваться за счёт «двойника». То есть человека с такой же фамилией и именем.

Однако чаще всего рейтинг опускается из-за действий заёмщиков, но исправить ситуацию можно. В данном плане ничего нового пока не придумали:

1. Погасить долги — незакрытые обязательства хуже всего влияют на кредитный рейтинг. Вам необходимо закрыть просрочки, штрафы и пени. Также можно закрыть кредитные карты, если вы снимали деньги или что-то покупали. Погасить нужно все долги, в том числе коммунальные и налоговые.

2. Оформить рассрочку или потребкредит — лучший способ поднять рейтинг. Дело в том, что ваша кредитная история будет восстанавливаться по мере выплаты кредитов. Если заёмщик не допускает больше просрочек, то кредитор будет уверен в его платёжеспособности.

3. Исправно гасить кредиты — обычно на восстановление рейтинга уходит 6-12 месяцев. Это средний срок, за который баллы начинают активно повышаться. В этот период нужно оформлять рассрочки и кредиты на небольшие суммы.

Если речь идёт о снижении рейтинга из-за ошибок кредиторов, тогда необходимо направить заявление в БКИ. В электронном обращении указать факты того, что вы не брали кредиты и не допускали ошибок.

Заключение

Индивидуальный кредитный рейтинг влияет на одобрение займов, но не является гарантией того, что заёмщик получит новый кредит. МФО «Быстроденьги» рекомендует всегда контролировать свой рейтинг, в том числе получая кредитную историю. Не забывайте, что два раза в год заёмщик может бесплатно получать информацию из БКИ.