Одобрят или не одобрят кредит: как работает система скоринга в банках и МФО?

Зачем нужен кредитный скоринг

Скоринговая система выступает в роли специальной модели проверки клиентов, позволяющая оценить все потенциальные риски. Нужно понимать, что в скоринге учитывают параметры, которые могут предсказать, насколько успешно человек будет выплачивать долги. По сути, это математические прогнозы, основанные на типичных моделях поведения людей.

Например, исследования установили, что женщины более ответственно относятся к кредитным долгам, как и мужчины в браке. У всех людей есть определённые привычки обращения с финансами. Поэтому МФО и банки сравнивают заёмщиков с другими людьми, которые уже ранее оформляли кредитные продукты.

Важно отметить, что скорингом занимаются не обычные менеджеры, а специальные программные алгоритмы. Специалисты загружают в систему все данные клиента, после чего получают определённый балл. Не стоит путать скоринг с проверкой заёмщиков на платёжеспособность или долговую нагрузку. Это совершенно разные проверочные мероприятия.

При этом одна кредитная организация (МФО или банк) могут использовать сразу несколько скоринговых алгоритмов. Например, для заёмщиков разного возраста и даже пола. Также нужно учитывать, что параметры финансовой грамотности могут отличаться и зависят от возраста, опыта человека и даже его профессии.

Где кредиторы берут информацию для проверки?

Разумеется, большую часть информации банки и МФО получают из анкетных данных клиентов. Кроме того, в роли основного источника информации выступает кредитная история заёмщика, а также собственные базы данных кредитора. В целом существует множество источников, где можно получить информацию. Например, если речь идёт о крупных кредитах, тогда банк может проверять социальные сети клиента или направлять запросы в различные организации.

Кредитная история позволяет узнать:

• сколько заёмщик имеет открытых и закрытых кредитов (займов);
• допускал ли он просрочки платежей, как часто опаздывал с погашением долга;
• скоринговый балл будет зависеть от множества факторов, в том числе просрочки на один день или несколько месяцев;
• сколько кредитов заёмщик выплачивал без просрочек, оформлял ли рассрочки или кредитные карты;
• есть ли у клиента прочие долги, связанные с оплатой ЖКХ или штрафами;
• как часто человек получает отказы в банках или МФО.

К слову, свои скоринговые системы работают в бюро кредитных историй. Однако банки и МФО редко используют данную информацию, так как она может не отражать всей картины. Финансовым организациям важно понимать, кому они выдают деньги и насколько сильно рискуют.

На втором месте всегда будет стоять анкета заёмщика:

• кем работает человек, насколько долго занимает свою должность;
• семейный статус заёмщика, наличие детей;
• благонадёжность в зависимости от пола (мужчина или женщина);
• прочие важные моменты, в том числе характер трудовой деятельности.

Стоит отметить, что единой точки зрения касательно наиболее надёжного пола не существует. Например, нельзя сказать, что холостой мужчина будет менее благонадёжным, чем незамужняя женщина. Всегда нужно учитывать все факторы риска, чтобы на выходе получался точный портрет заёмщика.

Банки и МФО будут использовать несколько факторов:

1. Местожительство — регион проживания имеет значение, так как в городах с высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатой долговых обязательств. С другой стороны, нужно учитывать общий доход заемщика.

2. Возраст — молодые люди, студенты и клиенты пожилого возраста всегда были в зоне риска. Золотая середина находится в промежутке между 25-30 и 45-50 годами. При этом надёжность более старших заёмщиков будет выше.

3. Семейное положение — если человек в браке, обычно он считается более надёжным, чем холостяк. Выводы делаются на основании исследований.

4. Профессия — некоторые профессии считаются более рискованными. Например, сложнее получить кредит людям, которые работают в опасных или вредных условиях.

5. Доход — тут все просто: чем выше доход человека, тем выше его скоринговый балл.

Интересно, что на скоринговый балл влияют даже сроки выплаты кредита. Например, человек оформляет в МФО «Турбозайм» микрозайм на 10 дней, он будет считаться более надежным, чем тот, кто берет займы на срок 2-3 месяца. Дело в том, что возвращать быстрые онлайн займы проще, чем кредиты, которые приходится выплачивать несколько лет.

Базы данных банка и МФО

Обычно используются открытые данные, связанные с зарплатными картами заёмщика и прочими показателями. Например, в «зарплатном» банке всегда проще оформить кредитную карту или взять потребкредит. Менеджеры уже понимают, сколько зарабатывает клиент, есть ли у него финансовые проблемы.

При этом банки могут использовать сторонние базы, в том числе ФССП, налоговой службы и прочих государственных ведомств.

Какие параметры влияют на одобрение займа?

Конечно, вряд ли банк откажет в кредитовании, если заёмщик живет один или проживает в бедном регионе. Все же в первую очередь скоринговая система учитывает информацию из кредитной истории. Таким образом получается изучить платёжную дисциплину заёмщика. При этом в каждом банке и МФО работают свои уникальные системы оценки. Обычно речь идёт о наборе типовых параметров, особенно для выдачи займов в МФО.

Например, МФО «Турбозайм» также проверяет своих заёмщиков, но выдаёт одобрение в 98% случаев. Менеджеры получают большую часть информации из анкеты и кредитной истории. В отдельных случаях кредиторы могут получать сведения из государственных баз:

• ФНС — предоставляет сведения о долгах заёмщика по налогам, а также данные о наличии бизнеса. Как правило, такие проверки проводят в отношении предпринимателей или для одобрения кредитов на большие суммы.
• ФССП — можно узнать, есть ли у клиента долги или открытые исполнительные производства. Также кредиторы уточняют информацию о наличии штрафов, алиментов или крупных долгов по коммунальным платежам.
• МВД — по базам данных полиции можно проверить паспортные данные или уточнить штрафы от ГИБДД. В некоторых случаях кредиторы узнают о судимости заёмщика, хотя она не играет особой роли.

Конечно, если человек оформляет заём на 30 тысяч рублей, никто не станет его проверять по всем базам. Такие дополнительные проверки используются при согласовании ипотеки или кредитов на суммы более 1 млн рублей.

И да, кредиторы могут изучать соцсети и личные страницы клиентов в интернете. Но такая информация оказывает минимальное влияние на скоринговый балл. Скорее речь идёт больше о социальном поведении заемщика.

Можно ли повысить скоринговый балл?

В 90% случаев вам нужно лишь исправно выплачивать все долговые обязательства. Скоринг существует в роли системы, которая оказывает влияние на выдачу крупных кредитов. Разумеется, если система выдаст минимальный балл, то у клиента попросят дополнительные гарантии. Это может быть поручительство, займы под залог или совместное оформление кредитов.

МФО «Турбозайм» советует контролировать состояние своей кредитной истории и рейтинга. Данные показатели напрямую влияют на скоринговый балл и шансы получить отказ. В кредитной истории не должно быть просрочек платежей или незакрытых долгов. При этом проверять состояние своей КИ можно бесплатно два раза в год.

Также можно порекомендовать:

• Не допускайте ошибки при заполнении анкеты. Неправильно поданные данные могут повлиять на выдачу займа в МФО или кредита в банке.
• Ведите себя естественным образом, не пытайтесь скрывать информацию. Если есть просрочки, то они в любом случае будут отображаться в кредитной истории.
• По возможности погасите все долги, в том числе штрафы и коммунальные платежи.

В любом случае МФО более лояльно относятся к заёмщикам, поэтому вас всегда будет выше шанс получить одобрения займа.

Заключение

Скоринговая система формирует общий портрет заёмщика, но конечное решение всегда принимают менеджеры кредитной организации. Не стоит бояться проверок, даже если у вас ранее были просрочки платежей. Вы всегда можете обратиться в компанию «Турбозайм» для оформления онлайн займов с минимальными проверками.