Всегда ли нужно досрочно гасить кредиты? Разбираемся в особенностях досрочного погашения

Почему нужно оценить влияние ключевой ставки?

Напомним, что условия кредитования в любом банке зависят от ключевой ставки — процента, под который финансовые организации берут деньги в Центробанке РФ. Соответственно, банки не могут выдавать кредиты по ставке, которая будет ниже ключевого процента ЦБ РФ. Исключением являются льготные кредиты. Но и тут нужно учитывать, что часть процентов покрывает государство из федерального бюджета.

В 2022 году ключевую ставку резко повысили из-за экономических потрясений. Центробанк РФ резко изменил ставку рефинансирования с 9.5 до 20% годовых. Это было временное и необходимое решение для минимизации рисков и снижения спроса на кредитные продукты. В итоге ставку меняли несколько раз, но опустили до минимального значения 7.5%.

Что происходило на рынке кредитования:

• Заёмщики, которые не успели оформить кредиты по старым ставкам больше не могли воспользоваться выгодными условиями. Население фактически прекратило обращаться в банки из-за высоких процентов.
• Заёмщики, оформившие кредиты под минимальный процент, оказались в выигрышной ситуации. На этих клиентов рост ключевой ставки не повлиял, а люди со свободными деньгами заработали на депозитах, инвестиционных счетах и прочих инструмента.

Стоит отметить, что в этот период не было особой выгоды досрочно выплачивать кредиты. Но этот вопрос мы обсудим чуть позже. Для начала вспомним, что менялось на рынке кредитования:

• До 2022 года — ставка ЦБ РФ сохранялась на очень низком уровне. В среднем до марта 2021 года было около 4,2% годовых. Банк России менял ставку, но эти изменения не были шоковыми, поэтому рынок оставался стабильным. Например, самые высокие значения наблюдались в конце 2021 года — до 8,5% годовых.
• После 2022 года — ставка менялась несколько раз. Причём не только на повышение до 20% годовых, но и на понижение до 7,5% годовых. Людям приходилось использовать рыночные условия кредитования и оформлять займы под максимальный процент. Были и такие, кто оформлял ипотеку под 22%.

Низкие рыночные ставки сделали ипотечные кредиты дешёвыми, а население активно покупало недвижимость и пользовалось банковскими продуктами. К сожалению, в начале 2022 года инфляция резко усилилась, товары и услуги начали дорожать. Чтобы не допустить критической ситуации, Центробанк принимает решение поднять ключевую ставку. Как только инфляция снизилась, ставку опустили.

Почему невыгодно досрочно выплачивать кредиты с низкой ставкой?

В России до сих пор сохраняется высокая ключевая ставка, что делает потребкредиты, ипотеку и займы невыгодными. Но есть целая группа населения, которая успела оформить ипотеку под 4-8% годовых. При этом эти люди оформляли кредиты под фиксированную ставку. То есть банк не может в одностороннем порядке изменить условия, если иное не прописано в договоре. Плавающие ставки также использовались, но в редких случаях.

Эксперты считают, досрочная погашение при низкой ставке невыгодно:

• Во-первых, вы оформили заём под фиксированные проценты, поэтому ничего не теряете из-за инфляционных и других процессов. Даже если Банк России повысит ключевую ставку до 20%, вас это никак не коснётся.
• Во-вторых, если у заёмщика есть свободные средства, он может открыть депозитный счёт и заработать на процентах. Например, сейчас банки предлагают накопительные счета под 18-20% годовых. Кроме того, заработать можно на инвестициях в МФО. В частности, компания «Быстроденьги» предлагает накопительные счета под 22% годовых. Проще говоря, свободные средства будут работать на вас, а уже полученные доходы можно потратить на погашение кредита.

На самом деле так поступают опытные заёмщики. Свободные активы лучше вложить в ценные бумаги или банковские депозиты, чтобы они работали и приносили прибыль. Обратите внимание, что доходность вкладов намного выше, чем процентные ставки, по которым вы ранее брали кредиты. При грамотном подходе можно заработать, а вырученные средства пустить на погашение ипотеки или займов.

Когда выгоднее досрочно гасить кредиты?

Стоит отметить, что все же существуют ситуации, когда выгодно быстро гасить кредиты, даже если их оформляли под низкую ставку. Рассмотрим несколько вариантов, когда это действительно разумное решение для заемщика.

• Есть свободные деньги — многие заёмщики хотят побыстрее погасить кредит, чтобы не жить с долгами. И это вполне разумное решение, особенно при наличии свободных денежных средств. Вы обретаете душевное спокойствие и более стабильное финансовое положение.
• Размер платежа — в некоторых случаях ежемесячный платёж заставляет пересмотреть свои планы. Он может быть слишком большим, но у вас есть накопления для частичного досрочного погашения. Таким образом вы снижаете размер платежа, делая его более комфортным для себя.
• Желание сэкономить — выплачивая кредит досрочно заёмщик может сэкономить на процентах. Однако такой вариант будет работать в случае, если вы только начали гасить кредит, а платежи поступают в пользу уменьшения процентов.

Существуют и альтернативные решения, например, направить свободные деньги на создание финансовой подушки. Этот размер накоплений позволит снизить многие риски, а также в будущем досрочно выплатить остаток долга.

Если вы решили выбрать досрочное погашение, тогда нужно учитывать несколько правил. Например, рекомендуется сокращать размер платежа, а не сроки выплаты кредита. Также нужно понимать, чтобы платежи сокращали проценты. В противном случае вы не сможете сэкономить за счет досрочного погашения.

Как правильно досрочно гасить кредит?

Для начала нужно определиться с периодом досрочного погашения. Обратите внимание, что платеж будет состоять из нескольких частей, а именно:

• сумма кредита (тело) или сумма, которую заемщик брал в долг;
• проценты по займу или сумма, которую банк берет за оказание услуг.

Тело кредита не меняется, а вот проценты могут быть разными и зависят от формулы начисления. Обычно размер процентов зависит от остатка долга, то есть в первые несколько месяцев заёмщик выплачивает большую часть процентов. Разумнее сразу приступать к погашению кредита в начале срока кредитования. Существует общее правило для досрочного погашения: старайтесь вносить большие суммы платежей в начале срока, чтобы меньше переплачивать процентов.

Ещё один момент связан с выбором периода внесения досрочных платежей. Следует обратить внимание на условия договора, где банк может прописывать ограничения. Кроме того, необходимо заранее предупредить кредитора о досрочном погашении, чтобы платежи шли в пользу уменьшения процентов, а не тела кредита.

На заметку. Некоторые банки разрешают досрочное погашение только в день ежемесячной выплаты обязательного платежа. В таком случае нет особого смысла вносить дополнительный платеж раньше. Однако мы говорим о частичном досрочном погашении. Если заёмщик решил полностью выплатить кредит, он может договориться с банком на конкретную дату.

Какие ошибки совершают заёмщики:

• Не рекомендуем копить деньги до полной суммы, чтобы в какой-то момент погасить весь кредит. Дело в том, что проценты начисляются каждый день или месяц. Поэтому выгоднее раньше внести чуть больше, чем переплачивать потом.
• Нельзя досрочно гасить кредит без предупреждения. Например, если прошло 14 дней с момента оформления кредита, тогда нужно обратиться в офис банка и предупредить кредитора о досрочном погашении.
• Обязательно изучите договор. Банки не вправе запрещать досрочное погашение, но могут использовать различные ограничения.

Можно ли досрочно выплатить заём в МФО? Да, такой вариант часто используют заемщики в МФО «Быстроденьги». Но вы должны учитывать, что проценты всегда нужно гасить по факту использования заемных средств. В некоторых случаях проценты начисляются на весь срок пользования займом, поэтому лучше заранее уточнить все нюансы, прописанные в договоре.