Стоит ли открывать вклад во второй половине 2024 года. Риски и возможности

Почему в банках начали расти ставки

В росте спроса на депозиты нет ничего удивительного: чем выше ставка ЦБ РФ, тем больше можно заработать на депозитах. Например, в августе 2024 году банки предлагали от 18-20% годовых. Это вполне высокий процент, позволяющий не только защитить деньги от инфляции, но и заработать на вкладах.

В 2024 году многие экономисты рекомендуют вкладывать свободные средства на депозиты. По оценкам экспертов, существует вероятность, что до конца года объём депозитов населения в банках вырастет на 30%. То есть это достаточно высокий рост, так как население пытается защитить деньги от обесценивания.

В первую очередь важно понимать, какие сроки использовать для открытия вклада. Например, обычно банки предлагают среднесрочные вклады на 12 месяцев. Также спросом пользуются краткосрочные депозиты, когда можно быстро заработать, но процентная ставка будет плавающей или чуть ниже.

Существует несколько стратегий в зависимости от объёма вложений.

1. Несколько вкладов — если у вас больше 3 млн рублей, тогда лучше выбрать вклады в разных банках на сумму до 1,4 млн рублей (гарантированный возврат по страховке). Разные сроки позволяют использовать высокие проценты, а также разные валюты. Кроме того, можно вложить часть средств (1,4 млн рублей) на банковский вклад, а часть (от 1,5 млн рублей) инвестировать в МФО под 23% на срок от 6 месяцев.

2. Вложить деньги в один банк — оптимальный вариант для суммы до 1,4 млн рублей. Клиенту будут доступны рублёвые вклады и депозиты в иностранной валюте, например, юанях. Ваш доход будет зависеть от процентной ставки и сроках вложений.

Обратите внимание, что банки готовы повышать ставки, если клиент уже пользовался их услугами. Например, это может быть зарплатная карта, кредиты или получение пенсии в определенном банке. В целом сейчас российские банки предлагают оптимальные условия для заработка от 18% годовых.

Какие условия сейчас действуют в банках?

Топовые банки России предлагают от 18,5% годовых, но при соблюдении определенных условий. Нужно понимать, как именно формируется ставка, так как в некоторых случаях речь идет о плавающем проценте. Сейчас есть смысл открывать краткосрочные вклады на срок до 3-6 месяцев, чтобы продлевать его по мере увеличения ставки. Например, осенью 2024 года прогнозируют увеличение ключевой ставки до 20% годовых. То есть вкладчики могут заработать еще больше на процентах.

Если говорить о краткосрочных вкладах на 3 месяца, то ставка будет около 16% годовых, а если открывать на 6 месяцев или год — выше 18% годовых. Для примера рассмотрим предложения некоторых ведущих банков.

1. Сбербанк — предлагает основной вклад «Лучший %» от 16% годовых. Правда, в рекламе говорится о 18% годовых, но при соблюдении условий. Вам нужно открывать вклад минимум на 8 месяцев, тогда будет высокая ставка.

2. Альфа-Банк — предлагает от 18,5% годовых со сроком открытия вклада на 12 месяцев. При этом на счёт можно внести минимальную сумму от 50 тысяч рублей.

3. ВТБ — более высокие ставки от 19% годовых. Опять же, действует срок от 1 года при сумме от 10 тысяч рублей. Чтобы заработать нужно вкладывать не менее 1 млн рублей.

4. Газпромбанк — предлагает тариф «Новые деньги», позволяющий заработать от 18,5% годовых при вложениях от 15 тысяч рублей. Максимальная сумма вложений — до 10 млн рублей на срок до одного года.

5. Росбанк — заманивает высокими процентами, вплоть до 20% годовых с минимальной суммой от 100 тысяч рублей. При этом максимальный лимит вложений ограничен 1 млн рублей. Счет можно открыть на срок от 6 месяцев, после чего продлевать.

Все остальные крупные банки предлагают схожие условия. То есть процентная ставка колеблется от 18% до 20% годовых. Больше можно заработать только на особых условиях, например, если раньше клиент уже активно пользовался услугами выбранного банка.

На заметку. Эти предложения банков не являются рекламой, а лишь отражают средние показатели по рынку вкладов. Если вы хотите узнать актуальные условия, советуем обращаться в конкретный банк.

Что нужно учитывать при выборе депозита?

Изучение условий банка в первую очередь, а во вторую — не забывать про налоги. В 2024 году клиенты банков обязаны платить налог на доход по депозитам. В качестве необлагаемой части используется только 1 млн рублей с максимальным значением ключевой ставки. Если сумма дохода превышает указанные показатели, тогда придётся платить налог.

Проще говоря, если вы вложили деньги на вклад под 18% годовых и заработали условно 190 тысяч рублей. В таком случае налог нужно платить с 10 тысяч рублей. Если осенью ЦБ РФ повысит ставку до 20% годовых, тогда необлагаемая часть составит 200 тысяч рублей. Все, что будет свыше — облагается налогом.

Особое внимание следует обратить на сроки капитализации, так как от них зависит начисление процентной ставки, то есть вашего дохода. Капитализация может быть разная.

1. Ежедневная — в таком случае проценты начисляются за каждый день вклада. При этом вы получаете доход практически сразу. Однако банки редко используют такой вариант.

2. Ежемесячная — более популярное предложение, когда проценты начисляются к сумме вклада один раз в месяц. Такие вклады встречаются чаще, в том числе похожие условия предлагает МФК «Быстроденьги».

3. Квартальные — по аналогии с ежемесячной капитализацией, но проценты начисляются раз в три месяца.

4. В конце срока — банк проводит начисление в конце срока действия вклада. Например, если вы открывали вклад на сумму 1 млн рублей под 18% годовых, тогда в конце срока получите плюс 180 тысяч рублей.

Стоит отметить, что капитализация в конце срока считается наиболее простым вариантом, но не самым выгодным. Всё же лучше рассмотреть условия, когда банки предлагают дополнительный доход или позволяют открывать накопительный счет.

Как работают инвестиции в МФО

Микрофинансовые организации также вправе привлекать деньги инвесторов. Преимущество для клиентов в том, что они получают больше возможностей для заработка. Как правило, МФО предлагают на 2-3% выше ставку, чем в банках. Например, компания «Быстроденьги» предлагает следующие условия для инвесторов:

• процентная ставка — от 23% годовых;
• минимальная сумма — от 1.5 млн рублей;
• начисление процентов — ежемесячно;
• срок инвестиций — от 6 месяцев.

Инвестировать могут как физлица (ИП), так и юридические лица. Разница заключается только в минимальной сумме вложений. Юрлица могут начинать инвестировать от 500 тысяч рублей, а физлица и ИП от 1.5 млн рублей. Средний заработок на процентах составит 25-28 тысяч рублей в месяц.

Вклады в МФО также надёжно защищены, как и банковские. Деятельность легальных МФО и МФК, в том числе компании «Быстроденьги», регулируется Центробанком и СРО «МИР». Крупные МФО имеют высокие показатели капитализации, а также право привлекать инвестиции и выдавать займы.

Как открыть вклад без риска в 2024 году?

Для начала рекомендуем оценить уровень надежности банки или МФО, куда вы планируете вкладывать средства. Хранить деньги дома или в сейфе — не лучшее решение в 2024 году. Вы ничего не сможете заработать, а если сбережения в национальной валюте, то скорее потеряете из-за высокого уровня инфляции.

Рекомендации будут следующими.

• Выбирайте краткосрочные вклады с высоким уровнем доходности. Если ЦБ РФ повышает ставку, то вы можете продлить договор или заключить новый.
• Не стоит вкладывать на счёт больше, чем 1,4 млн рублей (сумма покрывается страховкой).
• Срочные депозиты и инвестиции в МФО считаются наиболее доходными инструментами. Для снижения рисков советуем выбирать только крупные финансовые компании, которые имеют высокий уровень капитализации.

В 2024 году намного больше возможностей для заработка, чем для получения выгодных кредитов. Пользуйтесь моментом и приумножайте свои сбережения. Вероятно, уже в 2025 году Центробанк начнёт снижать ключевую ставку.