Как снизить кредитную нагрузку‚ чтобы избежать последствий по долгам в 2024 году

Основные риски заёмщика в 2024 году

По сути, в этом году изменился только подход к формированию долговой нагрузки, но об этом показателе поговорим во второй части статьи. В первую очередь заемщик должен учитывать несколько рисков, влияющих на выплату кредитных обязательств.

1. Внесение платежей — если быть точным, то нужно учитывать конкретные даты и срок выплаты кредита. Обязательно уточняем этот момент у менеджеров банка или смотрим в кредитный договор. Даты всегда указывают в документе, а если нарушить сроки, тогда придётся выплачивать штраф.

2. Размер платежа — чтобы избежать штрафов и пени, следует заранее уточнить, сколько вам придётся вносить ежемесячно на счёт банка. Дело в том, что банки не всегда указывают полную сумму, которая включает в себя страховки и прочие обязательства.

3. Способ начисления процентов — могут использоваться аннуитетные или дифференцированные платежи. Разница заключается в ежемесячной сумме платежа, которая может быть больше или меньше.

4. Размер неустойки — речь идёт о штрафах и пени. При этом размер неустойки не может выше, чем прописано в законе. Заранее уточните размер, чтобы понимать, какую сумму вы можете потерять.

5. Досрочное погашение — по закону банки и МФО не имеют права отказывать заемщику в досрочном погашении кредита. Однако в реальности финансовые организации могут ограничивать действия клиентов. Например, в договоре указывают обязательство заранее сообщать банку о досрочной выплате долга. Если не выполнить условия, тогда кредитор вправе применить санкции.

Немаловажно обратить внимание на пункт, связанный с изменением условий кредита. В некоторых случаях банки оставляют за собой право делать перерасчет процентной ставки. Если такой пункт присутствует в договоре, то нужно уточнить, какие еще действуют условия. В противном случае вы можете оформить кредит под 18% годовых, а через месяц выплачивать по 25%.

Как гасить кредит с финансовыми проблемами?

Основную роль всегда играет суть ваших финансовых проблем. Проще говоря, если заемщик лишился работы из-за сокращения, ему могут предоставить кредитные каникулы. И другой вариант, когда из-за инфляции вам стало труднее оплачивать долги. В таком случае могут предложить рефинансирование долга.

Рекомендуем во всех случаях сообщать о проблемах в кредитную организацию. Выбор решения будет зависеть от характера вашей ситуации.

• Перенос даты платежа — такое возможно в том случае, если вам временно задерживают выплату зарплаты или нужно срочно лечь в больницу на лечение. То есть фактически деньги у вас есть, но вы не успеваете внести их в срок. В банке и МФО могут пойти на уступки. К слову, в МФК «Быстроденьги» есть бесплатная услуга пролонгации займа на срок до 30 дней.
• Реструктуризация кредита — речь идет о корректировки условий договора. Обычно банки предлагают увеличить кредит на 1-2 года, чтобы уменьшился ежемесячный платёж. Однако процентная ставка остается прежней, поэтому переплата по кредиту будет чуть больше. Но такое решение позволяет снизить кредитную нагрузку.
• Рефинансирование займа — к сожалению, в 2024 году этот механизм не работает. Конечно, вы можете поискать более выгодные условия кредитования, но все банки выдают кредиты под минимальные 18% годовых. То есть если брать кредит под 25% и закрывать его другим под 19% годовых, тогда действительно можно сэкономить. Для реализации этого инструмента нужно обращаться в другой банк.
• Кредитные каникулы — доступный вариант для тех заемщиков, кто столкнулся с серьезными финансовыми трудностями. Например, сейчас кредитные каникулы объявляют жителям регионов РФ, где была объявлена ЧС. По сути, это приостановка начисления долгов, но проценты будут начисляться весь период пролонгации.
• Задействовать страховку — немногие заемщики оформляют страховку при получении потребительских кредитов. Но если такой договор был подписан, тогда следует изучить все случаи, при которых страховой полис покрывает часть долга.

Это основные законные инструменты для снижения кредитной нагрузки. Также рекомендуем обратить внимание на пролонгацию займов в МФО. Компания «Быстроденьги» предоставляет бесплатную услугу, например, если клиент не успевает вовремя погасить долг, он может в личном кабинете активировать продление займа на 15-30 дней или выбрать свой вариант. В таком случае штрафы и пени не будут начисляться, но проценты нужно выплатить за весь срок действия договора.

К дополнительным инструментам можно отнести несколько вариантов.

1. Найти доход — обычно это комплексное решение, когда заемщик оформляет кредитные каникулы и пытается найти более высокооплачиваемую работу. Это может быть как подработка, так и продажа каких-то вещей, имущества и недвижимости. Нужно понимать, что такой вариант не является самым надёжным.

2. Списать долги — в крайнем случае заемщик может обратиться в суд, чтобы списать долги через банкротство физлица. Опять же, это крайний вариант на тот случай, если денег нет, а ваши доходы крайне нестабильны.

3. Льготы и пособия — некоторым категориям граждан доступны выплаты от государства. Например, материнским капиталом можно погасить ипотечный кредит, а также использовать капитал для отцов (дополнительные выплаты).

Все проблемы с деньгами нужно решать только через банк или офис МФО. Учитывайте, что для реализации любого инструмента нужно приложить документы, подтверждающие ваши проблемы и ситуацию в целом.

Как не сделать только хуже с кредитной нагрузкой?

Заемщики совершают одну типичную ошибку — тянут время. При этом решать проблемы с долгами нужно еще до их наступления. На практике это значит, что вам нужно оценивать свою платежеспособность. Если вы понимаете, что в конце месяца не сможете выплатить долг или обязательный платёж, лучше сразу обратиться к кредитору.

Что нельзя делать в таких ситуациях

1. Паниковать — спокойно оцените обстановку и выбирайте решения, которые позволят снизить кредитную нагрузку. В зависимости от ситуации можно выбрать комплексные решения, например, кредитные каникулы и поиск дополнительного заработка.

2. Скрываться от банка — это не поможет, а кредитор может обратиться в ФССП или подать иск в суд. Так или иначе, проценты и штрафы будут накапливаться: чем дольше вы скрываетесь, тем больше придётся выплачивать.

3. Брать новый кредит — не во всех случаях такое решение спасает. В первую очередь вы рискуете накопить ещё больше долгов, с которыми трудно будет расплачиваться.

Постарайтесь сразу обратиться в банк, где можно объяснить суть проблемы и найти наиболее подходящее решение.

Почему не стоит копить долговую нагрузку?

Как мы уже писали выше, показатель долговой нагрузки (ПДН) влияет на вероятность одобрения нового кредита. Проще говоря, если вы оформили потребительский кредит, после чего взяли кредитную карту, то следующий заем будет намного труднее получить. В 2024 году банки тщательно проверяют все доходы и расходы заёмщиков. Если выяснится, что ПДН составляет выше 50%, тогда вероятность одобрения кредита снижается.

При показателе свыше 80% от общего дохода получить кредит, ипотеку или заем практически невозможно. Конечно, микрофинансовые организации более лояльно относятся к заёмщикам с долгами, но и они имеют определенные лимиты выдачи. В 2024 году банки и МФО обязаны контролировать ПДН клиентов.

На этот показатель влияют все ваши долги, доходы и расходы: кредитные карты, потребительские займы, микрозаймы, автокредиты, ипотека и многое другое. Рассчитывать ПДН довольно просто. Для этого нужно сложить все свои официальные доходы и отнять расходы, связанные с долговыми обязательствами. Если расходы составляют 50% от заработка, то это уже проблема, влияющая на одобрение новых займов.

Снизить ПДН можно за счет закрытия кредитных карт, займов и прочих обязательств, которые проще выплачивать в первую очередь. Компания «Быстроденьги» рекомендует самостоятельно считать ПДН перед каждой подачей заявки в банк или МФО.