В России используют виртуальные банковские карты вместо пластиковых. Есть ли риски?

Виртуальные и цифровые карты — в чём разница?

В терминологии очень легко запутаться, хотя изначально может показаться, что речь идёт об одном и том же платежном инструменте. Конечно, любая банковская карта, в том числе виртуальная будет содержать в себе данные, позволяющие идентифицировать владельца. Но есть и несколько различий.

1. Пластиковая карта — стандартный платёжный инструмент, представляющий собой карту с чипом, магнитной лентой и прочими элементами безопасности.

2. Цифровая карта — по сути, выступает в роли аналога обычной карты. Однако цифровая карта хранится только в приложении смартфона или в личном кабинете клиента. Учитывайте, что ее можно оформить только в банке. То есть человек должен пройти полную идентификацию, после чего он сможет получить карту.

3. Виртуальная карта — чаще всего такие инструменты выдают электронные кошельки. Карта похожа на цифровую, так как содержит информацию в электронном виде. Однако для ее получения не всегда обязательно проходить идентификацию. Например, электронный кошелек «Юmoney» выдает такие карты всем пользователям, если они указали свои паспортные данные.

Нужно учитывать, что виртуальные карты всегда имеют ограниченный функционал. Все дело в низком уровне безопасности, ведь оформить платежное средство могут мошенники и злоумышленники. Причем такие клиенты могут использовать поддельный номер телефона, паспорт и прочие данные.

На заметку. Чтобы карта стала верифицированной, то есть цифровой, владельцу нужно обратиться в банк или финансовую организацию, подтвердить свои личные данные. Обычно идентификация проходит в очной форме, но некоторые организации предлагают сделать это онлайн. Например, используя аккаунт портала «Госуслуги» и других сервисов.

Многие держатели электронных карт часто называют их общим термином — виртуальные. Конечно, это несколько искаженная информация, хотя суть будет примерно одинаковой. Цифровые и виртуальные карты содержат данные только в электронном виде. Правда, цифровые карты имеют больше элементов защиты.

Зачем оформляют виртуальные карты?

Логичный вопрос, особенно с учётом их недостаточного уровня надёжности. Обычно виртуальные карты оформляют для сокрытия доходов и ухода от налогов. Но некоторые клиенты используют такой формат для безопасных покупок в интернете. Суть в том, чтобы оформить электронный аналог банковской карты и хранить на ней небольшие суммы. Карта будет выступать в роли дополнительного счета. Даже если ее взломают, то клиент ничего не потеряет.

В целом существует несколько вариантов по использованию виртуальных карт.

• Оплата покупок — электронное платёжное средство всегда под рукой, а именно находится в вашем телефоне. Можно покупать товары в интернет-магазинах, оплачивать различные услуги.
• Конкретные цели — иногда пользователи создают виртуальную карту под определенные покупки. Например, вы что-то хотите приобрести в малоизвестном интернет-магазине, но боитесь за сохранность своего основного счета. За несколько минут создаете виртуальную карту, пополняете и оплачиваете товар.
• Получение зарплаты — обычно речь идёт не об официальном заработке, а о дополнительном. Некоторые граждане получают деньги на электронную карту, после чего переводят на обычный пластиковый носитель.

Стоит отметить, что виртуальные счета в 2024 году используют многие российские маркетплейсы. Когда вы перечисляете средства на свой внутренний счет «Озон-банка», по сути, вы открываете виртуальную карту. Такие цифровые инструменты начали использовать повсеместно многие организации.

Есть ли у виртуальных карт преимущества? Конечно, можно назвать несколько плюсов.

• Просто открыть — как правило, достаточно указать паспортные данные, номер телефона или СНИЛС. Карту открывают моментально, после чего клиент может переводить на неё деньги.
• Экологичность — некоторые активисты считают, что переход на виртуальные карты сберегает нашу природу. В этом есть рациональная логика, ведь в таком случае не нужно выпускать пластиковые карты.
• Раздельные покупки — при желании можно держать сразу несколько карт для оплаты покупок, услуг и прочих операций.

К сожалению, у виртуальной карты достаточно много недостатков. Во-первых, речь идёт о низком уровне безопасности, так как платёжное средство легко могут оформить мошенники. Во-вторых, сам цифровой элемент не имеет стандартной защиты пластиковых карт. То есть виртуальная карта хранится только в приложении или личном кабинете клиента банка. Если злоумышленники получат доступ в личный кабинет, они могут снять все деньги, заблокировать или удалить виртуальные карты.

Обратите внимание, что многие МФО, в том числе компания «Турбозайм», не работают с виртуальными картами. Мы дорожим своим именем и безопасностью наших клиентов, поэтому не занимаем деньги на виртуальные карты. Это слишком рискованно. Возможно, в будущем появятся более надежные электронные кошельки, но пока речь идёт о слишком больших рисках.

Как пользоваться виртуальной картой

Прежде всего платёжное средство нужно оформить. Для этого можно обратиться в свой банк или зарегистрироваться в электронном кошельке. Учитывайте, что для новых клиентов могут действовать ограничения.

1. «Озон-банк» предлагает виртуальные карты всем новым клиентам, но с ограниченным функционалом. Например, вы сможете пополнить анонимный счет, но нельзя будет снять с него деньги. Чтобы использовать карту со всеми возможностями, клиенту нужно пройти идентификацию.

2. Электронные кошельки также предлагают виртуальные карты. Для оформления достаточно заполнить анкету, указать паспортные данные. Опять же, без полной идентификации карта будет иметь ограниченный функционал.

3. Банки выпускают виртуальные карты только к действующим пластиковым. Проще говоря, вы уже должны иметь счет в финансовой организации, после чего можно получить электронную карту для оплаты покупок.

Пользоваться виртуальной картой достаточно просто. Обычно её применяют для следующих целей:

• покупки в интернет-магазинах и обычных организациях (карта имеет уникальный номер, CVV-код и срок действия);
• пополнять счёт мобильного телефона;
• оплачивать услуги в различных организациях;
• оплачивать коммунальные платежи и прочее.

Учитывайте, что для использования карты на кассе обычного магазина ваш телефон должен поддерживать NFC. Кроме того, карту нужно добавить в специальное приложение «Mir pay» или его аналоги. Не все смартфоны поддерживают данную систему, поэтому функционал карты может быть ограничен.

Пополнять карту можно через банковское приложение, терминал или кассу банка. Также у вас будет возможность снять деньги с помощью банкомата со встроенным NFC. Чтобы обналичить карту, необходимо включить NFC на смартфоне, поднести его к банкомату, выбрать карту и указать пин-код. Не забывайте, что банкоматы могут брать комиссии за снятие средств с цифровых платёжных носителей.

Насколько опасно использовать виртуальные карты?

Все зависит только от ваших действий и суммы, которую вы планируете хранить на карте. Специалисты МФО «Турбозайм» рекомендуют использовать цифровые карты только в качестве дополнительного платёжного средства. Например, пополнять карту на небольшие суммы для оплаты покупок в онлайн-магазинах. В таком случае вы практически ничем не рискуете.

Но если хранить все свои сбережения на виртуальной карте, тогда вы рискуете потерять деньги. Мошенникам проще получить доступ к цифровой карте, особенно если речь идёт об иностранных платёжных системах.

И не забывайте, что при наличии только виртуальной карты вы не сможете получать займы в МФО. Такое платёжное средство подходит для мелких расходов. Все же основные сбережения лучше хранить на безопасном депозите или обычной пластиковой карте банка.