КБМ или коэффициент бонус-малус – это коэффициент, который отражает наличие опыта и уровень аварийности управления транспортным средством конкретного водителя. Его значение непосредственно влияет на стоимости страховки ОСАГО.
С учетом важности финансовой составляющей вопроса имеет смысл рассмотреть, что такое КБМ, как его проверить по официальной базе и на что обратить внимание при этом, более внимательно.
Как было отмечено выше, КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Показатель введен специально для расчета стоимости обязательного автострахования. Он определяется на основании нескольких параметров, включая опыт вождения и количество аварий за определенный период времени. Формула расчета КБМ устанавливается регулятором страхового рынка страны в лице Центрального Банка России.
Цель введения коэффициента очевидна и заключается в поощрении опытных и аккуратных водителей посредством снижения стоимости ОСАГО. Минимальное значение КБМ составляет 0,46, что означает предельно возможную скидку при оформлении полиса, которая превышает половину его цены и равняется 54%. Настолько серьезная экономия доступна ежегодно – при очередном страховании по ОСАГО, что делает КБМ еще более актуальным и весьма эффективным способом сэкономить собственные средства водителя.
Сказанное в полной мере справедливо в отношении водителей, часто попадающих в аварии. Но с прямо противоположным знаком. Максимальное значение КБМ равняется 3,92. Это означает, что неаккуратному водителю придется заплатить за полис ОСАГО почти в 4 раза больше денежных средств. И в этом случае КБМ становится очевидным источником серьезной переплаты.
Значение КБМ для каждого конкретного водителя указывается в федеральной базе данных. Ее ведением занимается профильная организация – РСА или Российский союз автостраховщиков. Он предоставляет информацию страховым компаниям, которые являются участниками рынка ОСАГО. Схема использования КБМ действует более двух десятков лет, так как введена с начала 2003 года. Она постоянно совершенствовалась и доказала эффективность на практике.
В том числе – за счет перехода на единую информационную систему, что произошло с января 2013 года.
Схема применения коэффициента предусматривает ежегодный пересчет, который происходит 1 апреля. Узнать значение КБМ можно двумя основными способами. Первый – самый очевидный и надежный – предусматривает обращение на официальный сайт РСА. Он размещается по адресу https://autoins.ru/. Раздел для проверки коэффициента открывается после перехода по следующей ссылке.
Чтобы получить интересующую водителя информацию, необходимо задать исходные параметры поиска, включая:
После указания перечисленных данных необходимо проверить их, а затем активировать поиск нажатием соответствующей кнопки.
Результаты выводятся на экран персонального компьютера или мобильного устройства через считанные секунды.
Если воспользоваться кнопкой сохранения, будет создан файл с результатами в формате PDF. Он имеет следующий вид и может использоваться в качестве официальных данных при общении со страховой компанией.
Очередная таблица со значениями КБМ и базовыми правилами их определения вступила в силу с апреля 2022 года. По сравнению с используемой ранее, она претерпела существенные изменения (основные из них перечислены в следующем разделе статьи). Здесь же имеет смысл привести саму таблицу с некоторыми комментариями.
Таблица достаточно наглядно показывает принцип определения КБМ. Чем меньше страховых возмещений, тем выше класс вождения и тем ниже значение коэффициента. Начинающий водитель без опыта получает класс 3. То есть его КБМ для полиса без ограничения количества водителей будет равен 1,17.
Если водителей определенное количество и каждый имеет разные КБМ, расчет стоимости ОСАГО ведется по самому высокому из них.
Можно выделить несколько ключевых изменений новой таблицы КБМ. К ним относятся:
Последнее изменение еще сильнее стимулирует аккуратных и осторожных водителей, так как фактически увеличивает экономию.
Поэтому имеет смысл привести сравнение нового и старого значений КБМ отдельно.
Класс вождения | КБМ с апреля 2022 года | КБМ до апреля 2022 года |
М | 3,92 | 2,45 |
0 | 2,94 | 2,3 |
1 | 2,25 | 1,55 |
2 | 1,76 | 1,4 |
3 | 1,17 | 1 |
4 | 1 | 0,95 |
5 | 0,91 | 0,9 |
6 | 0,83 | 0,85 |
7 | 0,78 | 0,8 |
8 | 0,74 | 0,75 |
9 | 0,68 | 0,7 |
10 | 0,63 | 0,65 |
11 | 0,57 | 0,6 |
12 | 0,52 | 0,55 |
13 | 0,46 | 0,5 |
База данных или АИС РСА представляет собой федеральный реестр автостраховщиков. В нем содержатся исчерпывающие сведения о всех полисах ОСАГО, выданных страховыми компаниями, а также осуществленных по ним страховых выплатах в случае ДТП.
База данных создана в 2012 года. Она ведется РСА, который контролирует подачу сведений автостраховщиками. Что в равной степени касается как достоверности, так и своевременности предоставляемой информации. Любые ошибки или промедления чреваты серьезными штрафными санкциями, причем не от РСА, а от Центробанка России.
Регулятор обладает достаточным набором инструментов для эффективного воздействия на любого участника рынка.
Схема использования коэффициента бонус-малус отлажена за 2 десятка лет практического применения. Но в некоторых случаях автостраховщики все-таки допускают ошибки и включают в расчет неправильный КБМ. Основные причины возникновения проблемы состоят в следующем:
Исправление ситуации предусматривает получение точных данных в базе РСА описанным выше способом.
После чего необходимо обратиться к автостраховщику с предоставлением распечатки с верным значением коэффициента. Если проблема связана с АИС РСА, например, автостраховщик не предоставил вовремя необходимые сведения, требуется обращение или в страховую компанию, или непосредственно в РСА с предоставлением соответствующих документов – полиса или договора автострахования. Проще и удобнее всего сделать это непосредственно на сайтах организаций, тем более – практически везде и очень эффективно работают электронные приемные.
Если вопрос урегулировать не удается, остается единственный выход. Он предполагает обращение к регулятору страхового рынка – ЦБ РФ. В этом случае также целесообразно воспользоваться сервисом электронной приемной, размещенным по ссылке. Законодательство жестко регламентирует порядок рассмотрения подобных обращений, так как что водитель гарантированно получит ответ. Его содержание будет зависеть от документального подтверждения изложенных в обращении фактов.
Восстановление КБМ возможно только в некоторых случаях, например, при изменении реквизитов водительского удостоверения (при смене фамилии). Все случаи рассматриваются в индивидуальном порядке.
Это коэффициент бонус-малус, показывающий опыт водителя и уровень его безаварийного вождения.
Значение коэффициента непосредственно влияет на цену ОСАГО. Минимальный КБМ позволяет получить скидку в размере 54%, максимальный – приводит к переплате почти в 4 раза.
От двух факторов: стаж управления авто и количество страховых выплат после ДТП за определенный период времени.
Самый эффективный и точный способ сделать это предусматривает использование официального сайта РСА. Достаточно указать основные данные о водителе, страховке и автомобиле.