Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение объёма кредитных обязательств и дохода человека.

ПДН считается высоким, когда на обслуживание кредитных обязательств у человека уходит до 50% его доходов.

Не рассчитывают ПДН в ряде случаев — при оформлении займов до 10 000 ₽, ипотечных каникул, при реструктуризации кредита, когда платежи заёмщика уменьшаются.

Банки и МФО начиная с 2019 года обязаны вычислять ПДН при выдаче кредитов и займов, реструктуризации или рефинансировании. Банки считают ПДН также при оформлении кредитных карт, продлении их сроков или при увеличении лимита по ним.

Расчет ПДН помогает финансовым организациям оценить свои риски. Выдавая кредит или заём человеку с высоким ПДН, организации должны подстраховаться, заморозив дополнительный капитал для покрытия возможных убытков. Это невыгодно. Поэтому заёмщики с высоким ПДН часто получают отказ в выдаче денег или более высокие проценты по кредиту.

Как заемщику рассчитать ПДН?

Знать свой текущий ПДН необходимо каждому заёмщику, чтобы адекватно оценивать свои возможности по обслуживанию кредитов и займов. Как я уже отмечала выше, при высоком ПДН вероятность получить заёмные средства снижается. А отказ банка или МФО будет отражён в кредитной истории.

В первую очередь потребуется рассчитать кредитные расходы. Для этого учитываются ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам.

На что следует обратить внимание:

• Нужно учесть кредитные карты и карты с овердрафтом. Не забудьте учесть сумму просроченной задолженности по картам.
• Факт того, что вы выступили созаёмщиком по чужому кредиту, также окажет влияние на ПДН. Логика финансовых организаций заключается в том, что каждый из заёмщиков является плательщиком своей доли кредитного платежа.
• Аналогичной позиции кредиторы придерживаются в ситуации, когда заёмщик берёт кредит с созаёмщиком. Для правильного расчёта ПДН вам придется подтвердить доход созаёмщика. В обратном случае все расходы по обслуживанию кредита будут записаны на вас.
• Когда новый кредит вы берёте вместе с созаёмщиком, то общие среднемесячные расходы (ваши и созаёмщика) кредитор разделит на ваши среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.
• Поручительство по чужому кредиту не оказывает влияния на ПДН, но только до тех пор, пока заёмщик выполняет свои обязательства по договору.

Как посчитать среднемесячный доход?

Для расчёта среднемесячного дохода сложите все доходы за последние 12 месяцев. Учитываются все доходы, которые могут быть подтверждены официально — зарплата, премия, оплата сверхурочных, пособия и др. Доходы должны быть учтены после уплаты налогов. Если больше трёх месяцев назад вы сменили работу, среднемесячный доход будет учитывать зарплату на новом месте.

Делим полученную цифру на 12 и получаем среднемесячный доход. Именно его банки и МФО учитывают в своих расчётах.

Что нужно знать:

• Перечень документов, которыми можно подтвердить свой доход, содержится в указаниях ЦБ для банков (приложение 9). Какие из них использовать для расчёта ПДН — банки и МФО решают самостоятельно.
• Для подтверждения дохода подойдут справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Также для этой цели могут быть использованы договор подряда, договор сдачи имущества в аренду, выписка из банка.
• ИП может предоставить кредитору книгу учёта доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов.

Также нужно иметь в виду, что банки и МФО применяют собственные модели для оценки платёжеспособности заёмщиков, учитывающие множество параметров.

Как получить кредит с высоким ПДН?

В первую очередь нужно сократить объём кредитной нагрузки — погасить долги, закрыть ненужные кредитки или снизить по ним лимит. Собрать документы, которые могут подтвердить ваш доход.

Можно пригласить созаёмщика. У него должен быть высокий официальный доход, отсутствовать кредиты. Шансы на получение кредита повысятся при привлечении поручителя, правда, на ПДН это не отразится.

Самое главное — берите новый кредит, только если точно уверены, что справитесь с обслуживанием дополнительных кредитных обязательств.