logo
Ещё
21 июня
154
Кредитная история
avatar
Спрашивает
Марина

Что влияет на кредитную историю?

Ответ эксперта

avatar

руководитель по продвижению бренда управления маркетинговых коммуникаций «Норвик Банка»

21 июня

Что влияет на кредитную историю?

Кредитная история (КИ) — собранные воедино данные о финансовом поведении заёмщика и кредитных услугах, которыми он пользовался. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй и используются кредитными организациями, чтобы оценить потенциального клиента. Расскажу, какие события и факторы могут влиять на кредитную историю.

Кто влияет на кредитную историю?

Главное влияние на кредитную историю оказывает сам заёмщик, своими собственными действиями и состоянием личных финансов. Кредитные организации только передают данные в бюро кредитных историй, их влияние на кредитную историю заёмщика в основном заключается в передаче в КИ данных по итогам оценки заёмщика.

Длительность

Кредитная история начинает формироваться вместе с первым обращением за кредитом. Чем больше опыт заёмщика по погашению кредитов, тем выше вероятность, что кредитор положительно оценит его. Но нужно помнить, что важна не длительность как таковая, а долгая и успешная КИ, в которой нет серьёзных «помарок». Например, восьмилетняя история с полудюжиной просрочек хуже, чем трёхлетняя, где все платежи были сделаны вовремя.

Своевременность платежей

Один из главных критериев оценки кредитной истории — наличие или отсутствие просрочек. Своевременные платежи считаются признаком того, что у человека всё в порядке с финансами и дисциплиной, это хороший заёмщик, и ему можно доверить деньги. Просрочки — признак потенциально рискованного заёмщика, которому, если и выдадут деньги, то меньше и на более жёстких условиях.

Досрочные погашения

С одной стороны, если заёмщик досрочно закрывает долги, это признак того, что у него всё в порядке с финансовым положением и платёжной дисциплиной. С другой стороны, не стоит забывать, что досрочно погашенный кредит — недополученная прибыль для банка, и такие данные могут быть истолкованы как признаки не самого выгодного клиента.

Количество поданных заявок

В КИ отражаются не только выданные и погашенные кредиты, но и заявки на кредиты. Распространённая ошибка — в расчёте побыстрее получить нужную сумму заёмщики отправляют заявки на кредит сразу в несколько банков. В результате они получают несколько отказов и подпорченную историю.

Проверяя КИ, банки видят несколько одновременных запросов в разные места, и это может трактоваться либо как признак того, что заёмщик находится в отчаянном финансовом положении и ему срочно нужны деньги, либо есть риск, что это мошенник, намеренный получить кредит и скрыться. Поэтому ни в коем случае не нужно наудачу «бомбить» банки заявками, а тщательно изучить рынок, выбрать один оптимальный вариант и подать заявку именно на этот кредит.

Отказы

Все отказы по кредитам заносятся в кредитную историю, но не все одинаково влияют на неё.

Одно дело, если человек подал заявку на кредит, но потом отказался от него. Есть два варианта формулировок: если отказ был после одобрения, то появится запись «кредит одобрен», но не будет сведений о его получении, а отказ ещё до одобрения даёт запись «клиент отказался от кредита». Трактовка такой информации — вопрос внутренней политики банка. Кто-то вообще на них не обращает внимания, а где-то это могут посчитать признаком того, что клиент не очень надёжен, и истолковать не в пользу заёмщика. Но для заёмщиков это лишний повод не делать «холостых» заявок и тщательнее продумывать все вопросы, связанные с кредитами.

Другое дело, если в КИ есть запись о том, что банк отказал заёмщику. Для всех остальных кредиторов это сигнал: рискованный заёмщик.

Кредитные карты

Кредитная карта — это, по сути, такой же кредит и точно так же отражается в КИ. Поэтому пользование ей может как улучшить, так и ухудшить кредитную историю. Если заёмщик не допускает просрочек, регулярно пользуясь картой, то это улучшает его историю, но если есть сбои в обслуживании кредитной карты, то это будет оценено как отрицательный признак.

Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос

Задайте вопрос

Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня