Как бесплатно составить свой финансовый план?

Ответ в стиле Капитана Очевидность: сделать это самостоятельно. Сейчас расскажу на примере семьи «Ивановых». Условимся, что она уже ведёт учёт своих расходов и доходов, понимает, сколько съедают регулярные платежи и сколько остаётся свободных денег, умеет оптимизировать свои траты. У них есть своя квартира, подаренная родителями. Ребёнок уже пошёл в садик. Супруги планируют в ближайшее время сформировать подушку безопасности, начать копить ребёнку на образование и создавать свой пенсионный капитал, а через пару лет купить без привлечения кредитных средств Hyundai Solaris.

Эти цели хоть и вполне ясны, но очень размыты. Нужно конкретизировать их с точки зрения сроков реализации каждого пункта и итоговой стоимости к этому моменту. Пока семья будет копить, цель будет дорожать за счёт инфляции.

Как это посчитать?

Нужно индекс потребительских цен (можно использовать среднее значение индекса за 2012–2022 годы по прогнозам Минэкономразвития на уровне 104,8) разделить на 100, полученный результат возвести в степень, равную количеству лет до цели, и умножить на текущую стоимость цели:

*здесь и далее используются формулы, которые предлагаются консультантам-методистам Минфина по повышению финансовой грамотности населения.

В нашем случае мы получим такой результат:

Подушка безопасности — срок реализации 1 год, текущая стоимость цели 300 000 ₽, стоимость с учётом инфляции 314 400 ₽.

Образование ребёнка — срок реализации 14 лет, текущая стоимость цели 750 000 ₽, стоимость с учётом инфляции 1 445 837 ₽.

Машина — срок реализации 2 года, текущая стоимость цели 850 000 ₽, стоимость с учётом инфляции 933 558 ₽.

Пенсионный капитал — срок реализации 30 лет, текущая стоимость цели 5 280 000 ₽ (прибавка к пенсии хотя бы 20 000 ₽ в месяц), стоимость с учётом инфляции 21 551 247 ₽.

Размер необходимого пенсионного капитала, конечно, пугает больше всего. Однако здесь пока не учитывается доходность инвестиций, которая должна будет покрыть инфляцию и увеличить капитал. Размер ежемесячных вложений будет зависеть как раз от этих цифр.

Так как сроки достижения целей разные, то и инструменты для инвестиций нужно будет использовать разные:

• для краткосрочных целей (до 2 лет) — депозиты, облигации, ставка примерно 7–8% годовых;
• для среднесрочных целей (до 7 лет) — облигации, ETF на облигации, ПИФы облигаций, ETF на акции, ОМС, которые могут принести доход в среднем 15% годовых;
• для долгосрочных целей (от 7 лет) — облигации, акции, ETF на акции, ПИФы акций, с возможной доходностью 20%.

Конечно же, нужно учитывать свой риск-профиль (отношение к риску) при составлении портфеля.

Как посчитать сумму, которую семья будет откладывать каждый месяц?

Для этих целей есть также специальная формула:

*можно посчитать с помощью этого калькулятора.

В рамках нашего примера финансовый план с учётом ежемесячной суммы вложений будет выглядеть так:

Когда люди оформляют ипотеку, банки исходят из того, что комфортный уровень ежемесячного платежа не должен превышать 30–40% от дохода семьи. Если отталкиваться от этого правила и в накоплениях, то для суммы 64 867 ₽ в месяц, совокупный доход семьи «Ивановых» должен составлять 162 168 ₽.

Если они укладываются в эту цифру, то всё «ок», у них есть перед глазами план действий. Если же нет, то им придётся его корректировать, расставлять приоритеты. Например, искать подработку, взять подержанное авто или увеличить срок накопления на его покупку, накопить сначала «подушку безопасности», а потом на автомобиль.

Стоит также учитывать, что с дохода в ценные бумаги придётся платить налоги, так что при возможности лучше вносить на свои цели чуть больше. К тому же свой план и инвестиционный портфель стоит пересматривать примерно раз в год и при необходимости корректировать. Например, накопив на краткосрочные цели, семья может направлять большие суммы на долгосрочные, увеличивая тем самым свою будущую прибавку к пенсии.