logo
Ещё
19 июня
263
Кредитная история
avatar
Спрашивает
Сергей

Как формируется кредитная история и как её улучшить?

Ответ эксперта

avatar

руководитель по продвижению бренда управления маркетинговых коммуникаций «Норвик Банка»

19 июня

Кредитная история — информация обо всех долговых обязательствах заёмщика по кредитам, кредитным картам и займам. В ней отражаются активные и погашенные кредиты, детали их обслуживания, заявки на кредиты, своевременность платежей, допущенные просрочки, наличие нефинансовых долгов, судебных исков, банкротство и т. д.

Главная задача кредитной истории — помочь кредиторам узнать, как вы исполняли свои обязательства по кредитам в прошлом, и оценить риск невозврата, когда заёмщик обращается к ним за новым кредитом.

Как формируется кредитная история?

Технически кредитная история формируется банками, МФО и государственными организациями, передающими данные в Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России их шесть, это компании, которые уполномочены собирать, обрабатывать, редактировать и хранить данные о кредитах граждан и предоставлять информацию кредитным организациям по запросу. При этом данные одного заёмщика могут храниться в нескольких БКИ.

Формирование кредитной истории начинается сразу после того, как финансовая организация передаёт первые данные о первой активности потенциального заёмщика в бюро кредитных историй. Если до этого он никогда не пользовался кредитами или рассрочкой, не оформлял кредитных карт, не имел долгов перед организациями или судебных взысканий, то никакой кредитной истории у него не будет.

Фактически гражданин творит свою кредитную историю сам. Все данные, которые будут в ней записаны, — результат действий заёмщика. В историю попадают все заявки (одобренные, отклонённые или отменённые заёмщиком) на кредиты и карты, данные об обслуживании имеющихся кредитов, погашенные кредиты и всё остальное, что связано с заёмными деньгами и возможными задолженностями.

Можно ли стереть кредитную историю?

Периодически можно встретить объявления «Поможем стереть кредитную историю» или «Обнулим вашу кредитную историю». Большинство подобных объявлений — откровенное мошенничество или хитрая рекламная формулировка. Кредитная история не меняется почти никогда, и если уж данные в неё попали, то они в ней остаются. Исключением бывают случаи, когда данные попали туда по ошибке.

Но у кредитной истории есть одна особенность, которая позволяет если не «забыть» данные (а они сейчас по закону хранятся до семи лет с момента последней активности), то снизить влияние негативных записей. Чем старше запись в кредитной истории, тем менее актуальной она считается. Таким образом, наполняя кредитную историю позитивными данными, можно понемногу вытеснить негатив на периферию и продемонстрировать добросовестное поведение заёмщика.

Как улучшают кредитную историю

Самый важный рецепт улучшения кредитной истории — приложить все усилия к тому, чтобы её не испортить. Неиспорченную кредитную историю не придётся и «лечить».

Как нужно себя вести, чтобы сохранить хорошую историю:

  • Не допускать просрочек, погашая имеющиеся кредиты.
  • Не допускать закредитованности, платежи по всем имеющимся кредитам не должны быть больше 50% ежемесячного дохода.
  • Не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу.
  • Обращаясь за кредитом, не заваливать заявками сразу несколько банков.
  • Не соглашаться стать созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам, особенно если есть сомнения в их платёжеспособности.
  • Не иметь долгов по ЖКХ, связи, штрафам, страховкам.
  • Не иметь кредитных карт, которыми вы не пользуетесь, свести число используемых к минимуму.

Улучшение кредитной истории состоит в том, чтобы заполнить её свежими хорошими данными. Читая её, банковский специалист сможет сделать вывод о том, что даже если у вас в прошлом и были какие-то сложности, вы изменили своё поведение и теперь стали качественным заёмщиком. Процесс небыстрый и может занять до двух-трёх лет, но даёт достаточно надёжный результат.

Для этого оформляют кредитную карту с небольшим лимитом либо рассрочку на какую-то достаточно крупную покупку, либо небольшой потребительский кредит. Дальше дело заёмщика: вовремя и полностью платить по этим кредитам, демонстрируя хорошую кредитную дисциплину. Потом можно будет взять потребительский кредит побольше и так же размеренно его погасить. Так ваша кредитная история будет постепенно заполняться позитивными данными, отодвигая возможный негатив и создавая достоверный образ хорошего заёмщика.

Один из вариантов улучшить кредитную историю — оформить кредит под залог недвижимости и погасить его. Благодаря обеспечению залогом банк будет заметно лояльнее относиться к деталям кредитной истории. За счёт того, что с залогом риски заёмщика становятся индивидуальными, ставка по такому кредиту может быть ниже, чем по потребительскому кредиту на аналогичную сумму. Поэтому кредит под залог недвижимости при прочих равных будет проще погасить за счёт более комфортного ежемесячного платежа. Таким кредитом можно «вручную» рефинансировать проблемные и перейти от риска просрочек и перенапряжения личного бюджета к нормальному графику погашения задолженности. А это поможет заёмщику улучшить кредитную историю, разобравшись с проблемными долгами и демонстрируя высокую платёжную дисциплину.

Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос

Задайте вопрос

Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня