Как правильно выбрать и с выгодой использовать кредитную карту?

Главное отличие кредитной карты от дебетовой — в источнике финансирования. Дебетовая карта привязана к банковскому счёту самого клиента. Для оплаты товаров и услуг владелец карты использует собственные средства. За это он не платит проценты.

С кредитной картой всё по-другому. При оплате используются средства банка, поэтому кредитная организация перед одобрением карты оценивает клиента. Ей важен подтверждённый доход, его соотношение к ежемесячным платежам по другим кредитам, если они есть. Плюс обязательно кредитная история.

Высокий доход, платежи по кредитам не более 30% к доходу и кредитная история без просрочек обеспечат одобрение верхнего предела лимита по кредитной карте, а также относительно низкую ставку. Лимит по кредитке обычно варьируется от 15 тысяч ₽ до 2–3 миллионов ₽. Процентные ставки в 2025 году находятся в диапазоне от 25% до 60% в год. Это довольно много, поэтому пользователи кредитных карт стараются не выходить за пределы льготного периода (грейс-периода). Его продолжительность меняется от банка к банку. Сейчас можно найти предложения от 50 дней до 200 дней. Средний период длится около 100–120 дней. Если потраченные с кредитки средства вернуть до его истечения, проценты не начислятся.

Отбор лучшей кредитки стоит начать с продолжительности грейс-периода. Это, пожалуй, ключевой критерий. Всё, что выше 100–120 дней — уже интересные предложения. Дальше стоит убедиться в среднем уровне процентной ставки и лимите. Основное назначение кредитной карты — текущие расходы. Это подразумевает, что проценты не будут платиться, а высокий лимит не задействуется.

При одинаковых предложениях по трём основным критериям продолжить отбор можно по годовой стоимости обслуживания. Диапазон — от 0 до 1000 ₽ в год. Если и здесь нет лидера, стоит сравнить программы лояльности. Прежде всего, обращают внимание на кешбэк.

Кредитная карта должна быть исключительно выгодным продуктом. Ещё на этапе принятия решения необходимо иметь расчёты. Перекрывают ли проценты депозита от размещения заработной платы обслуживание по кредитке на льготный период. Если да, то на сколько. Имеет ли это смысл.

Если же кредитка используется как инструмент для покрытия дефицита семейного бюджета, это заведомо убыточная история. В такой ситуации нужно сокращать расходы и искать дополнительные источники дохода. Кредитные карты выгодны для тех, у кого и так достаточно денег. Просто они решили немного заработать на деньгах банка 😉

Меры предосторожности просты:

• не снимать наличные с кредитной карты из-за высоких процентов (или изначально выбирать карту с бесплатным снятием наличных);
• не делать переводов — они равносильны снятию наличных;
• не оплачивать азартные игры — это отключает льготный период;
• не превышать установленную для себя границу расходов в месяц — это создаёт риски просрочки;
• внимательно следить за сроками погашения задолженности через приложение или личный кабинет (можно установить автоплатёж с дебетовой карты);
• следить за сообщениями из банка.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.