Здравствуйте. Мне сейчас 18 лет. Всё время проживала в квартире с матерью и её сожителем. Уже на протяжении 14 лет они не платили ЖКХ, появились огромные долги, которые уже через суд пытались оплатить. Квартира не приватизирована, сейчас в ней прописано 3 человека - я, мать и моя старшая сестра, которая уже несколько лет пытается бороться с огромной задолженностью, выставленной ей. Мать долгое время ничего не хотела делать, но недавно я её убедила пройти процедуру банкротства, так как никакой недвижимости у неё нет, доход маленький и не официальный, то есть просто не платежеспособная. С неё обещают списать всю задолженность через суд, но, так как я уже совершеннолетняя, есть большой риск, что долг просто перекинут на меня (нам так сказали). Я не понимаю, почему это возможно, ведь до 18 лет ребёнок находится на попечении родителей и их обязанность обеспечивать детей. Это их ответственность и их ошибки, я не хочу иметь с этим ничего общего. Само собой с того момента, как исполнилось 18, готова платить, но не за все 14 лет. Поэтому прошу помочь мне. Могут ли после процедуры банкротства матери перекинуть всю сумму или какую-то внушительную часть на меня? По причине того, что я уже совершеннолетняя и всё ещё прописана в этой квартире. И даже если они это сделают, то можно как-то оспорить решение через суд? В ближайшие время хочу временно прописаться в другом месте, но поможет ли? Благодарю за ответ!
Ответ эксперта
эксперт по управлению личными финансами, основатель Технологии личных финансов и автор программы «Финансовый профайлинг»
В прошлом году официальный уровень инфляции в России составил 7,42%. Наблюдаемая инфляция со стороны населения превысила 15%. Это максимальный показатель с марта 2022 года. При такой инфляции для защиты сбережений от обесценивания нужно выбирать финансовые инструменты с потенциалом минимальной доходности в диапазоне 12–15%.
Банковские вклады
Самый простой и лёгкий способ минимизировать влияние инфляции — это банковский депозит.
При подборе депозита обращайте внимание на:
Сейчас процентные ставки для краткосрочных депозитов (до года) превышают более долгосрочные, поскольку банки ожидают, что инфляция и ставка Центробанка в горизонте более года будут снижаться. Если вы предпочитаете краткосрочно разместить средства в ультраконсервативный инструмент, то в данный момент можно найти достаточно привлекательные предложения по вкладам. Однако следует помнить, что в более долгосрочной перспективе (три года и более) рублёвые депозиты исторически всегда проигрывали инфляции.
Облигации
Более высокую доходность и на более долгий срок, чем по депозитам, можно получить на рынке облигаций. Надёжные эмитенты сегодня дают доходность более 12%, которую инвесторы могут зафиксировать на срок до 10 лет. А облигации-флоатеры защитят от риска дальнейшего повышения ставок Центробанком.
Следует помнить о правиле, что цены облигаций с более коротким сроком погашения реагируют на изменение ставки ЦБ менее чувствительно по сравнению с долгосрочными облигациями. Если у вас цель разместить средства на два-три года и вы готовы держать облигации до погашения, то эти ценные бумаги выглядят сегодня очень привлекательно.
Акции
Рынок акций в России сегодня представлен, прежде всего, дивидендными акциями и бумагами компаний, которые выигрывают от нового формата экономики. Аналитики ожидают роста индекса акций в диапазоне 20–30% и средней дивидендной доходности 10%.
При выборе дивидендных акций нужно обращать внимание на два главных фактора: эмитент регулярно выплачивает дивиденды, и их размер растёт каждый год.
Следует помнить, что акции — это высокорисковый инструмент. При горизонте инвестирования менее трёх лет вложения в акции могут принести вам убытки.
За последние 10 лет средняя годовая доходность Индекса Московской биржи (рассчитывается с учётом дивидендов акций), составила порядка 11% при средней инфляции 6,6%, что делает акции надёжным оружием против инфляции в долгосрочном горизонте инвестирования.
Золото
Этот инструмент следует обязательно добавлять в портфель, особенно если вы инвестируете вдолгую — сроком от пяти лет. Золото также может застраховать вложения от девальвации рубля, поскольку оно торгуется и котируется в валюте. Лучшие варианты инвестиций в золото с точки зрения ликвидности и доступности на сегодня — через инструменты фондового рынка (биржевые инвестиционные фонды или вечный фьючерс на золото).
Недвижимость
По мнению россиян, это один из самых надёжных активов в кризисное время. Покупая недвижимость, можно не только сохранять средства «в бетоне», но и получать пассивный доход за счёт сдачи в аренду. Средняя доходность недвижимости в Москве за последние 10 лет с учетом её сдачи в аренду находится на уровне 11%, что выше инфляции.
Что важно учесть?
При составлении портфеля нужно соблюдать баланс активов с учётом комфортного уровня риска, срока инвестирования и ожидаемой доходности.
Если вы чувствуете, что уровня ваших знаний не хватает для самостоятельного выбора акций или облигаций, то обратите внимание на паевые инвестиционные фонды. За комиссию 0,4–4,5% в год от стоимости активов вы сможете доверить управление вашими средствами профессионалам.
Также в качестве альтернативы можно обратиться к независимому инвестконсультанту, который составит портфель и будет его вести, исходя из ваших целей и риск-аппетита.
Выбор тактики и инструментов защиты накоплений от инфляции зависит от суммы ваших сбережений, приемлемого уровня риска, поставленных финансовых задач и ваших знаний. Научитесь разбираться в инвестициях хотя бы на том уровне, чтобы, общаясь с инвестконсультантом, вы понимали, о чём идёт речь. Ориентируясь на обозначенные выше моменты, вы точно сможете выбрать подходящий механизм инвестирования и не только сберечь капитал во время инфляции, но и приумножить его.